Особливості запобігання шахрайству на закордонному страховому ринку - Шахрайство у страхуванні
Особливості запобігання шахрайству на закордонному страховому ринку
Аналіз страхової діяльності зарубіжних та вітчизняних страховиків показав, що збитки страхових компаній лише через шахрайство досягають значних розмірів. Наприклад, за даними торгової асоціації європейських страхових компаній, щорічно від шахрайства вони втрачають щонайменше 8 мільярдів екю (9,9 мільярда доларів США), що становить близько 2 відсотків суми страхових внесків. Проблема з шахрайством при страхуванні є характерною для всіх країн Європи. Найбільш схильний до цього сектор страхування засобів транспорту, за ним слідує страхування від пожежі, крадіжки, страхування життя, здоров'я, транспортне та морське страхування. У ряді секторів страхування втрати від шахрайства можуть сягати 10-15 відсотків суми страхових відшкодувань. Тільки французькими страховими компаніями щорічно за обманними деклараціями про пожежі, викрадення автомобілів, пограбування квартир виплачується близько 12 мільярдів франків. У Канаді, наприклад, щорічні втрати страховиків від шахрайства становлять від 1,3 до 2,0 мільярда доларів або від 10 до 15 центів на кожен виплачений долар страхового відшкодування. Природно, що більшість зарубіжних страхових, перестрахувальних та брокерських компаній мають струнку організаційну систему щодо прийняття ризиків на страхування та врегулювання збитків, що включає такі етапи роботи з ризиками: оцінка ризику; супровід ризику; превентивні заходи; врегулювання збитків; аналіз збитковості; вжиття заходів для зниження збитковості при подальшому страхуванні. Крім того, багато страхових компаній створюють агентства боротьби з шахрайством у сфері страхування, широку мережу інформаторів та детективів, тісно співпрацюють з поліцією. Оскільки цяпроблема набула катастрофічних розмірів, багато страховиків намагаються протиставити їй організовані та індивідуальні методи боротьби. При цьому всі страховики усвідомлюють, що закриватися із цим питанням на ринку не можна, оскільки воно стосується всіх без винятку страхових компаній.
Основними елементами цієї боротьби у міжнародній практиці є:
1. Об'єднання зусиль усіх страхових компаній із боротьби з шахрайством.
2. Захист корпоративних капіталів.
3. Вишукування коштів для створення коаліції та центрального банку, даних інформації.
4. Створення ефекту “вагону” (коли всі випливають виробленим і прийнятим нормам поведінки).
Страховики розуміють, що у разі неприйняття надзвичайних заходів щодо припинення значних втрат від шахрайства, багато клієнтів відмовляться від послуг страхових компаній, т.к. оплата шахраїв лягає на їхні плечі. Дослідження показали, що частота виплат страхового відшкодування за страховими полісами становить від 10 до 20 відсотків, а отже, у 10 відсотках випадків страхове відшкодування або завищено, або виплата здійснена незаконно. Загалом, якщо це перекласти на клієнтів, які отримали відшкодування від страхової компанії, то 2-3 відсотки від їхньої загальної кількості це відшкодування отримали обманним шляхом за рахунок коштів інших страхувальників. Основна маса клієнтів (97-98 відсотків) - це чесні страхувальники, які вимагають від страхових компаній, брокерів та страхових агентів вкладати в цю боротьбу гроші з метою їхнього власного захисту. Для цього потрібно проведення дуже великої роботи з громадськістю, переконання страхувальників у тому, що "шахраї обманюють, а платите ви". Водночас боротьба з шахрайством – це дороге задоволення для страхової компанії. Розрахункиспеціальних фірм боротьби з шахрайством показали, що спроба страхової компанії встановити пасивний чи активний контроль у цьому питанні коштує їй від 1 до 3 відсотків від усіх витрат із виплат страхового відшкодування. Наприклад, французька страхова компанія UAP досягла в цій боротьбі значних результатів. З 1980 року у структурі сектора з врегулювання збитків діє підрозділ боротьби з шахрайством. Ця служба веде аналітичну роботу з документами з різних страхових подій, перевіряючи при цьому їхню справжність.
Звертається увага на суперечливу інформацію та факти невідповідності подій. Крім того, особливу увагу приділяють фахівці підрозділу тим страхувальникам, які мають багато страхових подій.
Перевіряються всі страхові випадки, що відбулися відразу після укладення договору страхування або після збільшення страхової суми, або кількості ідентичних випадків в одній і тій же місцевості. За всіма цими подіями проводиться глибше розслідування.
Ретельно збираються всі факти та докази. Після того, як страхова компанія переконається у разі шахрайства, справа передається до суду. Згідно з французьким законодавством, якщо шахрая буде визнано винним, йому загрожує позбавлення волі на строк до 5 років. Розслідування випадків шахрайства у Франції проводиться також за допомогою зовнішніх організацій, утворених із колишніх співробітників поліції. Після проведення розслідування цією організацією справа передається до суду. Страхова компанія у період розслідування та розгляду справи в суді страхове відшкодування не виплачує.
Багато випадків дрібного шахрайства виникає при ліквідації збитків зі страхування автомобілів, які легко викриваються фахівцями, які проводять експертизу.Експерти, які розкривають шахрайство, заохочуються до страхової компанії. Трапляються випадки шахрайства та при страхуванні від вогню: не завжди обставини страхової події, викладені у заяві на виплату страхового відшкодування, відповідають фактичній обставині справи. Наприклад, можуть бути інсценовані крадіжки чи пожежі (ліквідація залежалого товару, вивезення речей заздалегідь тощо). Усі страхові компанії Франції ведуть облік страхових шахраїв, засуджених судами, аби не укладати з ними договорів страхування надалі. Багато з них розробляють спеціальні методики для фахівців із перевірки справ щодо шахрайства. Великий досвід у ефективній боротьбі з шахрайством накопичили страхові компанії Канади. Ця робота об'єднана під егідою страхового бюро Канади (IBC), до якого входить більшість страхових компаній із майнового страхування та асоціацій (федеральної та провінційних) брокерів.
Спеціально створений при бюро комітет розробив систему експертних оцінок, узагальнив досвід боротьби з шахрайством багатьох страхових компаній і випустив посібник про те, як створити в страховій компанії підрозділ боротьби з шахрайством і як побудувати його роботу для того, щоб це позитивно позначилося на обслуговуванні клієнтів компанії. . Не впливаючи на якість та швидкість розгляду документів на виплату страхового відшкодування, всі співробітники компаній пройшли підготовку як фахівці з розслідування випадків пожежі та вибуху, і тепер вони можуть протягом 24 годин ідентифікувати позов – чи це був підпал, чи не завищено заявлений збиток. Якщо протягом цього часу факт шахрайства з боку страхувальника не доведено - збиток страховою компанією розглядається як виправданий і здійснюється виплата страхового відшкодування. У Канаді страховикизалучили на свій бік громадський рух "Стоп злочинам".
Учасники цього руху добровільно беруть участь у запобіганні чи розслідуванні скоєного злочину. У деяких випадках вони можуть отримати винагороду від страхової компанії, якщо за їх участю розкрито ту чи іншу справу. Страхові компанії розробили спеціальні пам'ятки для поліцейських та пожежників, які постійно носять їх із собою та знають про свої дії в тому чи іншому випадку. Страховики Канади також розробили протокол боротьби з шахрайством, який підписали всі страхові компанії. І хоча ці заходи ще не дали великих результатів, вони дозволили страховикам навчитися оперативно розпізнавати шахраїв. Враховуючи, що випадки шахрайства у страхуванні можуть бути не лише на стадії врегулювання збитків, а й під час укладання договорів страхування, окремі страхові компанії розробили форму заяви, яку підписують усі клієнти, які мали або не мали протягом останніх 5 років збитків. У цій заяві є такий запис: "Я розумію, що якщо страхова компанія з'ясує, що у мене були позови, але я їх не вказав, мій страховий поліс буде недійсним з дати його підписання і ніякі позови компанія не прийматиме". Це значно дисциплінує клієнтів компанії, які розуміють, що у разі обману з їхнього боку, страхова компанія матиме право керуватися їхньою власноручною заявою. Усією роботою боротьби з шахрайством, як правило, займається відділ з врегулювання збитків. Загальна чисельність персоналу становить від 12 до 15 відсотків усієї чисельності компанії. У разі збитку страхувальник пише заяву і передає його брокеру. Заява разом зі страховим полісом передається до відділу з врегулювання збитків і одразу потрапляє дофахівцям із розслідування. Як правило, спочатку фахівці компанії ставляться до позову як до законного, і всі дії персоналу спрямовуються на його якнайшвидше врегулювання.
Залежно від характеру збитку всі документи передаються експерту, який спеціалізується на тому чи іншому виді страхування або до спеціалізованих центрів з визначення збитків (наприклад, автомобільного страхування або страхування майна громадян). Саме на цьому етапі проводиться попередня оцінка законності пред'явленого позову до страхової компанії та визначається, чи вимагає ця справа підвищеної уваги. Якщо збиток не викликає сумніву, спеціальні незалежні бюро юристів швидко дають правове висновок. Механізм правового висновку застосовується для того, щоб у тому випадку, якщо клієнт не згоден із рішенням страхової компанії спочатку, з метою уникнення додаткових витрат на адвокатів, міг звернутися до третейського юридичного бюро. У разі незгоди з рішенням бюро клієнт може звернутися до адвокатів та до суду. Практика показала ефективність такого проходження документів, оскільки не більше 2-3 відсотків від усіх справ доходить до адвокатів та судів. У самому страховому контракті зазначено, що шкода може визначатися як стороною клієнта, так і стороною страхової компанії, і у разі розбіжності незалежне бюро виноситиме своє рішення.
Для того щоб відмовити у виплаті відшкодування (відкинути позов), страхова компанія повинна довести так званий "трикутник зловмисника", що включає мотив підробки, можливість його вчинення та наслідки. Для прояснення кожного їх страхова компанія залучає своїх слідчих, передусім докази наявності мотивів підробки. Щодо розслідування наслідків пригоди в компанії єспеціальні слідчі - інженери, які займаються експертною оцінкою. Можливість підробки також доводять спеціальні слідчі, які передусім встановлюють "алібі" клієнта. У страховій компанії, як правило, цими питаннями займаються працівники, які перебувають у штаті, однак у ряді випадків до цієї роботи залучаються і фахівці з боку. Крім того, в країні створено мережу фірм, незалежних бюро розслідування, які спеціалізуються лише з питань страхування та має ліцензію на цю діяльність. Вони можуть залучатися страховими компаніями до розслідування справи, якщо самотужки цю роботу виконати неможливо.
З такими бюро розслідування страхові компанії укладають договори. Обов'язковому розслідуванню підлягають справи, за якими збитки перевищують 25,0 тисячі канадських доларів, а до 25,0 тисячі доларів - тільки в тому випадку, якщо в ньому щось насторожує. Як правило, розслідування сумнівних справ страховою компанією чи незалежним бюро проводиться паралельно з поліцією (страхова компанія проводить своє розслідування, а поліція – своє). Незалежне від поліції розслідування страховики проводять тому, що кінцеві цілі, що стоять перед ними, є різними. Для страхових компаній головним є виплата чи невиплата відшкодування зі збитків, а поліції - притягнення чи не притягнення до кримінальної відповідальності.
У Канаді шахрайство вважається злочином і карається у кримінальному порядку. Часто відбувається так, що поліція не знаходить складу злочину в діях страхувальника, а страхова компанія доводить факт шахрайства та відмовляє у виплаті страхового відшкодування. Такі справи зазвичай вирішуються в суді. Для того, щоб порушити кримінальну справу, необхідно довести, що дії клієнта були усвідомлені тапризвели до скоєння злочину. І тут завданням страхової компанії є передача всіх зібраних даних у поліцію. Отримавши нові факти, поліція вирішує: порушувати чи порушувати кримінальну справу. Як правило, при передачі до поліції страховою компанією документів про доказ факту шахрайства, поліція порушує кримінальну справу та проводить своє розслідування. У тому випадку, коли страхова компанія виплатила страхове відшкодування, а надалі встановила факт підробки, повернення коштів провадиться в судовому порядку. Велику увагу боротьбі з шахрайством приділяють страховики Італії, Німеччини, Англії та інших країн.
Наприклад, в організаційній структурі Генеральної дирекції Італійської страхової компанії "АССІТАЛІЯ" ("ASSITALIA") крім управлінь з автомобільного страхування, страхування фізичних осіб, майна юридичних осіб та страхування за кордоном, що займаються продажем страхових продуктів, є також управління зі збитків, в якому працює 27 осіб. Ліквідацією збитків, крім того, займаються 120 інспекцій, що включають 454 пункти ліквідації, в яких працюють 510 інспекторів, 475 адміністративних працівників, 2042 позаштатні працівники (експерти), з яких 760 осіб - лікарі, 1051 - автоексперти та 23. У Німеччині, наприклад, структура зі збитків у головній фірмі має відповідні підрозділи у відділеннях та філіях компанії. Головне завдання - організація роботи з претензій та діловодство. Фірма сама розробляє та часто уточнює форму повідомлення про збитки, яку заповнює страхувальник. Експерти бюро зі збитків, як у головній фірмі, так і у відділеннях, приймають заяви про збитки, реєструють їх, здійснюють перевірку обґрунтованості заяви (чи має право на відшкодування)особа, яка її потребує), а також встановлюють, чи є збитки страховою подією на основі узгоджених і вписаних у поліс конкретних умов страхування. Найчастіше розслідування страховиками тієї чи іншої сумнівної справи затягується на кілька років, але ціль коштує коштів. [16]