Платежі за QR-кодами чекає їх ринок Думка експерта - Інформаційний портал
В даний час платежі за QR-кодами набирають популярності. Приклади цього – китайський месенджер WeChat, активними користувачами якого є близько 600 млн осіб, найпопулярніший інтернет-бізнес Alipay, а також нещодавня українська ініціатива – запуск нового сервісу Яндекс.Денег.
Серед переваг платежів за QR-кодом експерти відзначають насамперед простоту рішення: QR-код можна сформувати буквально за кілька секунд без будь-яких відчутних вкладень в інфраструктуру. Своєю думкою щодо реальних перспектив цієї технології ми запропонували поділитися Павлу Рево, віце-президенту, начальнику управління електронної комерції, банку «Відкриття».
Щоб визначитися з перспективами розвитку, насамперед необхідно визначитися, що таке платіжна інфраструктура і що ми розуміємо під платежами за QR-кодами.
Як відомо, зараз під цими платежами розуміється оплата з банківської картки, прив'язаної до будь-якого мобільного додатку. Давайте тоді пригадаємо, що є платіжна інфраструктура, на прикладі банківських карток. Вона включає емітента - того, хто випустив платіжний засіб (банківську картку), власника платіжного засобу, ідентифікатора платіжного засобу (магнітна смуга, картковий чіп, карткові дані, NFC-модуль), засіб прийому платіжного засобу (POS-термінал, веб- сторінка оплати), касову систему (яка дає інформацію про відвантаження товару), облікову систему (здійснює звірку коштів, що надійшли на розрахунковий рахунок).
Якщо проаналізувати перелік складових цієї інфраструктури, стає очевидним, що зміна будь-якої з них тягне за собою колосальні витрати, пов'язані з інтеграцією.Наприклад, для достатнього охоплення платіжного засобу потрібно, щоб масовий користувач мав цей платіжний засіб, а касове програмне забезпечення значної кількості торгових точок «вміло» його приймати.
Як приклад, навіть створення платіжної системи «Світ», незважаючи на бажання всіх учасників ринку, зажадало значних витрат, а охоплення використання сьогодні далеке від значної частки ринку. Що тоді говорити про інші технології, які спираються не так на існуючу структуру, але в нові рішення? Для просування нового методу платежу доведеться здійснювати інтеграцію з касовим програмним забезпеченням, обліковим програмним забезпеченням – у результаті великі рітейлери не підуть дані витрати.
У якому разі це можливе? Тільки шляхом заохочення всіх мерчантів зробити інвестиції в інтеграцію з цим рішенням, причому якщо вартість обслуговування даних платежів буде нижчою. Крім того, потрібно переконати самих споживачів встановити додаток, що дозволяє зчитувати QR-код і робити оплату з прив'язаної до додатку банківської картки.
Перспективи подолання цих складнощів виглядають туманно. Крім того, дані програми використовують протокол інтернет-еквайрингу для здійснення платежів по карті, що є порушенням правил платіжних систем, оскільки операції інтернет-еквайрингу передбачають онлайн-оплату, а у випадку QR-коду оплата відбувається в офлайні. Простіше кажучи, операція покупки за QR-кодом для міжнародних платіжних систем виглядає як операція покупки в інтернет-магазині.
До речі, ця проблема у складі інших змінила вимоги до mPOS-пристроїв. Також протокол інтернет-еквайрингу дорожчий за операцію через POS-термінал.
Заради справедливості зазначу, що цілком припустимо нішевезастосування даного сервісу для власників найпоширенішого виду мобільних додатків. Проте масове використання цього платіжного сервісу викликає великі сумніви.