Поради юристів як зменшити штрафи, якщо позика прострочена
Борги українців за невиплаченими кредитами зростають як снігова куля: у кризу багато хто втратив роботу чи частину зарплати. За даними Федеральної служби судових приставів, загальна сума, що підлягає стягненню з громадян-боржників на користь банків, перевищила 150 млрд. рублів.
Полегшити життя позичальникам, які потрапили в кабалу, має закон про банкрутство фізосіб. Коли він запрацює, суд своїм рішенням зможе вибачити частину боргу, який виявився непідйомним. А поки що банки вибивають борги як можуть, ставлять клієнтів на штрафний лічильник, продають борги колекторським агентствам. Втім, як показує практика, і сьогодні цілком можна протистояти атакам банкірів і навіть скоротити суму пені та штрафів.
ПОЗИЧНИКИ ПРОТИ БАНКІРІВ
Москвичка Олена Виноградова ще недавно впевнено крокувала життям, обіймала посаду керівника відділу маркетингу в страховій компанії і непогано заробляла. Їздила на курорти, дорого одягалася, стриглася у модних перукарів - загалом жила на широку ногу. Але грошей все одно не вистачало. Торік Олена взяла у двох різних банках кредити на покупку фотоапарата вартістю 35 тис. руб. і телевізора – за 48 тис. руб.
До травня цього року проблем не виникало. Виноградова гасила кредити рівними щомісячними частками: по 3,7 тис. за фотоапарат та по 5,216 тис. руб. за телевізор. З чого складаються виплати, Олена навіть не замислювалася. При отриманні кредиту вона прикинула, що грошей має вистачати і підмахнула папери.
- Ми співробітники колекторської служби, - так скромно представився один із гостей. Потім він повідав, поступово розпалюючись, що банк продав борг колекторській фірмі, і вони, мовляв, не цокатимуться. Звернення до суду, який накладе, крімвідсотків, ще й штраф, а потім опише майно - найм'якше з асортименту їхніх «послуг». Загалом, натуральні 90-ті. Досі Олена спостерігала подібне лише на екрані купленого у кредит телевізора. Втім, господиня не розгубилася: запропонувала співрозмовникам піти, інакше погрожувала міліцією.
До речі, навесні цього року, після того, як Генпрокуратура почала отримувати скарги на дуже завзятих колекторів, вона доручила прокурорам регіонів посилити нагляд за діяльністю «збирачів боргів».
Тим часом «живий діалог» із кредиторами налякав Виноградову. Нарешті вона спромоглася прочитати договори з банками. Усвідомивши свої права та обов'язки, Олена відмовилася обговорювати питання про кредит із колекторами. А потім зробила хід конем – перша звернулася до суду, по-перше, зі скаргою на дії банку, а по-друге, із заявою про неможливість погашення кредиту на даний момент.
У суді Виноградова підтвердила свої доводи нормами статті 451 Цивільного кодексу: «зміна та розірвання договору у зв'язку із суттєвою зміною обставин». І справа вигоріла! Її звільнення з високооплачуваної посади суд визнав істотною зміною обставин і ухвалив рішення про продовження кредиту ще на рік. Олену зобов'язали виплачувати заборгованість за кредитом, але при цьому скасували пені, що набігли, і штрафи.
– Все правильно, в умовах кризи ця норма дуже дієва, – підтверджує адвокат Андрій Власс. - Банки можуть піднімати відсоткову ставку (таку можливість вони зазвичай закладають у договір), а позичальників криза начебто не торкнулася.
Із другим кредитором наша героїня вирішила проблеми у досудовому порядку. Коли Олена повідомила, що вже виграла в суді одну справу, банк погодився на реструктуризацію боргу та дав клієнтці два зайві роки.
Наполеглива Олена зуміла знизити щомісячні виплати майже втричі!
– Незважаючи на відсутність закону, який регулює механізм кредитування, стан справ у цій сфері правовим вакуумом не назвеш, – розповідає адвокат Роман Островський. - Питання регулюється нормами Цивільного кодексу, закону «Про банки та банківську діяльність», законом «Про захист прав споживачів» та іншими актами.
Крім того, як зазначає юрист, особливу увагу слід приділяти букві договору з банком. Законодавство дає широке поле захисту від свавілля з боку кредиторів.
ТУМАННЕ БАНКРОТСТВО
- Проте не варто легковажно ставитись до зобов'язань за кредитами, - радить юрист Мурат Бекбоєв. - Банки мають найширші можливості для стягнення боргів. У разі несплати за кредитом без достатніх на те підстав суд може ухвалити рішення про стягнення боргу із вашої зарплати. Крім того, суд може розпочати виконавче провадження, і тоді судові пристави опишуть ваше майно у рамках суми боргу. Причому сьогодні значно розширено повноваження приставів – вони і до квартири можуть проникнути без вашого дозволу, і за кордон не випустити, доки борг не буде погашено.
Поки не ухвалено закон про банкрутство фізосіб, кредитори можуть переслідувати боржника, діставати вас і ваших близьких дзвінками, приходити на роботу - загалом всіляко отруювати життя. Ви можете домовитися про реструктуризацію боргу, скасування штрафів та пені, але від погашення основного боргу не втекти.
Лише банкрутство може врятувати безнадійних боржників.
- Банківська спільнота зацікавлена в тому, щоб цей закон був прийнятий, оскільки проблема взаємовідносин банків та позичальників існує і дуже важливо, щоб усе це відбувалося у правовомупросторі, - каже депутат Анатолій Аксаков.
Ухвалення законопроекту породить і нові проблеми.
- У разі ухвалення закону про банкрутство фізосіб вирішення справ, думаю, стане арбітражною юрисдикцією, - заявив голова Арбітражного суду Москви Олег Свириденко. - У столичному арбітражі працюють два «банкрутні» склади – по вісім суддів у кожному. Кількість справ, що може наринути, нас просто розчавить.
Втім, багатостраждальний закон про банкрутство фізосіб, перший проект якого був підготовлений ще в 2006 році, як запевняє Мінекономрозвиток, має бути розглянутий найближчим часом.
– Проект закону проходить процедуру погодження у Мін'юсті, – розповів «КП» спеціаліст прес-служби Мінекономрозвитку Тарас Собко. - Ми зробимо все можливе, щоб усі необхідні процедури були завершені якнайшвидше і законопроект був прийнятий в осінню сесію Держдуми, щоб окремі норми закону набули чинності вже наступного року.
ТІЛЬКИ ЦИФРИ
ПОРАДИ ВІД «КП»
Якщо ви не можете вчасно погашати борг (втратили роботу або суттєву частину доходу, раптово захворіли), не чекайте, поки вас почнуть долати дзвінки з банку. Краще одразу звернутися туди з письмовою заявою про відстрочку чи реструктуризацію. Так борг можна буде погашати протягом тривалішого часу (наприклад, 4 роки замість двох, передбачених договором), тим самим знизивши розмір щомісячних платежів.
Якщо банк не погодився надати відстрочку або реструктурувати борг і подав позов до суду, можна принести зустрічну заяву. Стаття 451 Цивільного кодексу передбачає, що істотна зміна обставин може спричинити і зміна умов договору.
Багато банків нараховують пеніз розрахунку від 0,5 до 2% за кожний день прострочення платежу. В результаті всього за місяць-два штрафи можуть сягнути кількох тисяч або десятків тисяч рублів. Ці астрономічні суми також можна оскаржити у суді. Стаття 333 Цивільного кодексу говорить: «Якщо неустойка, що підлягає сплаті, явно невідповідна наслідкам порушення зобов'язання, суд має право зменшити неустойку». В адвокатських бюро розповідають, що з подібних суперечок уже склалася судова практика. При цьому суд, як правило, спирається на ставку рефінансування ЦП, яка зараз становить 9,5% річних. Тобто, якщо суд ухвалить рішення на вашу користь, вам доведеться сплатити штраф із розрахунку 9,5% на рік, а не 0,5 – 2% за кожен день.
Служителі Феміди приймають рішення індивідуально у кожному даному випадку. Більше шансів виграти справу, якщо прострочення вбирається у 3 - 4 місяців. Майте на увазі: до суду потрібно принести документи, що підтверджують зміну матеріального становища, стану здоров'я, листування з банком та ін.