Позбавлення ліцензії страхової компанії банкрутство страховика, Питання банкрутства у 2018 році

Причини, що ведуть до банкрутства, найрізноманітніші. Це недостатня капіталізація, ціновий демпінг по відношенню до конкурентів, недооцінка розміру зобов'язань за договорами, різні зловживання з боку менеджменту, що діє, махінації з полісами з боку клієнтів та ін.

Такі обставини зрештою призводять до фінансової нестабільності у компанії без можливості відновлення платоспроможності та її ліквідації.

Позбавлення ліцензії

Зазвичай ліцензія у страховиків висловлюється в три етапи:

Дія ліцензії припиняється, якщо страховик перестає сплачувати свої зобов'язання. Призупинення може стосуватися лише окремих договорів, наприклад, КАСКО.
У період призупинення ліцензії компанія не має права залучати нових клієнтів та оформлювати страхові поліси. При цьому вона несе всю відповідальність за чинними договорами та у разі настання страхового випадку виплачує компенсацію.
Якщо під час повторної перевірки стане зрозуміло, що порушення не було усунуто, то ліцензія остаточно відкликається.Але зобов'язання перед клієнтами зберігаються щонайменше півроку.

Наступним етапом після відкликання ліцензії виступає початок процедури банкрутства, коли всі договори з клієнтами розриваються.

Процедура банкрутства страхових організацій

Процедура банкрутства вводиться у страховій організації за неможливості виконати зобов'язання перед кредиторами і за наявності однієї з таких ознак (ФЗ127 ст.183.16):

Ініціатива про визнання банкрутом може виходити як від самого страховика, так і здійснюватись у примусовому порядку на підставі позовів від клієнтів, кредиторів абодержавних інстанцій.

Банкрутство – це крайня міра при ліквідації страховика.Законом передбачено низку кроків, які мають здійснити контролюючі інстанції для запобігання банкрутству.

за неодноразового порушення нормативного співвідношення власних коштів та зобов'язань за договорами страхування протягом року;
порушення вимог про склад/структуру активів, необхідні покриття страхових резервів і розміру власні кошти;
відкликання або призупинення ліцензії;
обмеження ліцензії на окремі договори страхування.

Специфіка банкрутства страхової полягає у тому, що щодо неї не застосовують процедури спостереження, оздоровлення та зовнішнього управління. У компанії одразу починає діяти етап конкурсного виробництва.

На цьому етапі розпродається на аукціоні майновий комплекс страховика для подальшого погашення зобов'язань перед кредиторами. Продажі підлягає страховий портфель компанії, включаючи всі чинні договори та активи, що використовуються для покриття страхових резервів.

Особливість процедури полягає в тому, що вона має на меті максимальне задоволення кредиторських вимог, пріоритет серед яких мають страхувальники. Так, страхувальник має право відмовитися від виконання страхового договору протягом місяця після отримання повідомлення про визнання страховика банкрутом.

Завершується конкурсне провадження ліквідацією страхової компанії.

Якщо страхова компанія збанкрутувала хто виплачує страховку

На вказане питання немає однозначної відповіді, ситуації можливі різні. Так, у ході конкурсного виробництва майно страховика може бути продано на користь іншої страховоїорганізації (тільки компанія з відповідною ліцензією може стати покупцем у разі). Тоді страховку виплачує компанія, до якої перейшли всі права та обов'язки за договором.

Якщо продаж не відбувся, то всі договори, за якими не настав страховий випадок, вважаються розірваними.При цьому вигодонабувачі (страхувальники) можуть повернути собі різницю між сумою сплаченої страхової премії за весь термін дії договору та фактичним періодом його дії. Для цього потрібно докласти зусиль для того, щоб вимоги щодо отримання компенсації були включені до Реєстру.

У разі, якщо страховий випадок настав до визнання компанії банкрутом, клієнт має право отримати відшкодування від конкурсного управляючого. У ході конкурсного провадження вимоги застрахованих осіб щодо отримання компенсації сплачуються відповідно до черговості:

у першу чергу – за договорами страхування життя, які передбачають дожити до певного віку, за договорами обов'язкового страхування;
у другу – за договорами страхування життя/особистого страхування;
у третю - за договорами страхування цивільної відповідальності;
у 4-у – за договорами страхування майна;
до 5-ї – за компенсаціями за договорами обов'язкового страхування.

Страховик збанкрутував куди звертатися?

Варіантів у страхувальника може бути кілька:

Заявити про свої вимоги конкурсного керуючого протягом двох місяців після отримання повідомлення про те, що страховик перебуває у процесі банкрутства.
Переукласти страховий договір з новою організацією, якщо страховий випадок так і не настав, а договір з банкрутом був автоматично розірваний.
Якщо компанія збанкрутувала, то поокремим видам страхування можна одержати виплати від уповноважених організацій. Наприклад, виплати з ОСАЦВ забезпечує РСА (союз автострахувальників).

Якщо компанія ще не збанкрутувала, а в неї просто відкликана ліцензія, вона, як і раніше, повинна забезпечувати виплати своїх зобов'язань. Шанси на отримання грошей у її клієнтів набагато більше, ніж при остаточному банкрутстві.

Що робити, якщо страхова компанія автовласника збанкрутувала?

Якщо банкрутом було визнано компанію, яка видала поліс КАСКО, то отримати компенсацію буде дуже проблематично.РСА у такій ситуації компенсації не виплачує.

Для автовласника передбачено три варіанти розвитку подій:

Якщо у компанії просто відкликали ліцензію, при цьому вона ще не збанкрутувала, він може отримати виплату. Страховик поки що має виконувати всі зобов'язання перед чинними клієнтами у міру фінансових можливостей.
Якщо банкрутство завершено, але на рахунку залишилися кошти, то з них можна отримати якесь стягнення з урахуванням черговості, що діє.
Якщо отримати виплати за попередніми варіантами, то потрібно сподіватися на стягнення в результаті продажу активів збанкрутілої компанії.

Тому до вибору страхової за договорами КАСКО варто підходити максимально відповідально.

Власники полісу ОСАЦВ залишаються у найбільш захищеному положенні.Всі виплати візьме він РСА, але у випадках, коли компанія-банкрут неспроможна це зробити самостійно.

Для отримання виплати слід звернутися до представництва РСА у своєму місті з такими документами:

заявою про компенсацію;
довідкою ДІБДР 748;
копій протоколу про ДТП;
повідомленням про ДТП;
копією поліса винуватця ДТП (за наявності);
укладанням незалежної техекспертизи;
паспортом;
ПТС;
свідоцтвом про реєстрацію ТЗ;
реквізитами рахунки для переказу.

Документи можна передати і через деякі страхові компанії: АльфаСтрахування, Росдержстрах, ТСК.

Проблем із виплатами за договорами ОСАЦВ виникнути не повинно, незалежно від того, хто збанкрутував: страховик постраждалої сторони чи винуватець ДТП.

Перелік страхових банкрутів

Перед тим, як прийняти рішення придбати страховий поліс, потрібно ознайомитися зі списком банкрутів.Багато несумлінних агентів продовжують продавати поліси вже після відкликання ліцензії у страховика. Отримати компенсацію за ними буде практично не реально. Навіть по ОСАЦВ РСА здійснює відшкодування за договорами, укладеними за ліцензією, що діє у страховика.

Знайти список компаній, який має явні фінансові проблеми, можна на сайті РСА. Тут представлені страхові із призупиненою чи відкликаною ліцензією, а також офіційні банкрути.

Можна також вивчити різні народні рейтинги, у яких вказується на випадки неблагонадійності компанії.