Позичальник захворів, страхова компанія відмовляється платити, а банк вимагає погасити кредит
Розмірковуючи про проблеми та небезпеки, що підстерігають іпотечного позичальника, зазвичай насамперед згадують можливу втрату роботи. Що ж, цей ризик, ймовірно, справді найчастіший – особливо у світлі нинішньої кризи та її «другої хвилі», на яку багато хто очікує. Проте за ті 20-30 років, на які розтягується виплата кредиту, можуть статися інші неприємності. Наприклад, зі здоров'ям.
Теоретично позичальника захищає комплексне страхування. Насправді ж захист може й не спрацювати. Як і чому, і - найголовніше - що робити в такій ситуації - з цими питаннями розбирався Інтернет-журнал нерухомості Metrinfo.Ru.
Однак звернення до страхової компанії призвело до результату, м'яко скажімо, несподіваного: виплачувати страховку відмовилися, посилаючись на те, що страхувальник приховала наявність онкології. Точніше кажучи, у заяві був рядок про те, що вона підтверджує, що не має захворювань – і далі довгий перелік, у тому числі і онкологія. Заяви подруги про те, що на початку 2006 року захворювання ще не було (вона навіть принесла відповідні засвідчені печатками медичні висновки та дані аналізів) страховою компанією не приймаються – вона не визнає страхового випадку.
Більше того, страхова компанія повідомила про звернення до банку. І банк тепер потребує дострокового погашення кредиту в повному обсязі. З того моменту і по сьогоднішній день (пройшло 45 днів) на кредит нараховують підвищені відсотки - як при прострочення.»
Злочинство надто «театральне» Емоції, що з'являються при читанні цього листа, цілком передбачувані - обурення. Людина важко захворіла, а мерзотники зі страхової компанії таБанки не лише не хочуть допомогти, а й, навпаки, добивають, вимагаючи дострокового погашення. Проте за більш уважному вивченні тексту, його обдумуванні з'являються інші думки. Щось тут усе якось надто прямолінійне. Як у бездарній п'єсі, де якщо вже лиходій – то лиходій безпримісний, а якщо герой позитивний – то ангелоподібний. Ну не може страхова компанія просто так «послати» людину, яка має повний набір медичних документів, що підтверджують, що захворювання виникло після страхування! Чи не 1991 зараз рік, справді!
«З практики нашої роботи можу сказати, що страховик рідко відмовляє у виплаті, не маючи на те підстав, підтверджених документами, – каже Олександр Агапов, директор дирекції майнового страхування страхової компанії «МАКС». – Мабуть, подруга щось не домовляє».
На думку експерта, у цій ситуації страхова компанія може відмовити у виплаті страхового відшкодування у двох випадках: онкологія не входить до страхового покриття, або захворювання з'явилося до набрання чинності договором. «Судячи з описаної ситуації, страхова компанія має підстави вважати, що захворювання було діагностовано до укладення договору, - говорить він. – Якщо є документальне підтвердження цього факту, то дії страховика є правомірними».
Олександр Агапов також наголошує, що страхова компанія завжди проводить перевірку. «З онкологією ми з випадками страхового шахрайства поки що не стикалися і страховку завжди виплачували, – каже експерт. – Проте прецеденти з іншими захворюваннями були. Зокрема, неодноразові випадки, коли страхувальник вказував, що не страждає на серцево-судинні захворювання, але в його історії хвороби зафіксовано і звернення до лікаря, і відповідне лікування. Причому саме доукладання договору страхування».
Ще один юридичний аспект звертає увагу Марія Барсова, продакт-менеджер з особистого страхування Страхової групи «УРАЛСИБ». За її словами, звичайні умови договору іпотечного страхування передбачають виплату у разі смерті чи отримання інвалідності І чи ІІ групи. «Страхові компанії не можуть заперечувати можливість чи ймовірність появи захворювання, проте вони насамперед керуються підтвердженими документально фактами, - каже експерт. – Якщо інвалідність присвоєно та документально доведено, що це захворювання вперше діагностовано після набуття чинності договору, то страховик не має підстав для відмови у виплаті. Якщо ж інвалідності немає, а застрахований проходить тривале лікування, то виплата можлива лише, якщо в договорі прописано додатковий страховий випадок: тимчасова втрата застрахованої працездатності».
А що ж банк? Він, схоже, перестарався – принаймні підвищувати відсотки до «штрафного» рівня до закінчення розгляду позичальника зі страховою компанією навряд чи було потрібно. З іншого боку, з погляду банку, поява таких проблем означає, що кредит фактично не застрахований. «Можна припустити, що страховик спробує у судовому порядку визнати договір страхування недійсним, оскільки страхувальник ввів його в оману щодо ступеня ризику, – припускає Олександр Агапов («МАКС»). – Відповідно у банку збільшуються кредитні ризики. До речі, на іпотечному ринку є навіть продукти без страхування життя, але із підвищеною відсотковою ставкою за кредитом».
Загалом, проблеми з банком у разі явно вторинні. Якщо позичальнику вдасться врегулювати конфлікт із страховою компанією, проблеми з кредитом легко будуть.улагоджені.
Тому першою універсальною рекомендацією буде уважне прочитання договору страхування – що там написано? Друге – ясна річ, зібрати медичні документи. Складність тут у тому, що потрібні не довідки, що підтверджують наявність захворювання зараз (з цим фактом ніхто не сперечається), а його відсутність три роки тому. Нові обстеження тут безглузді. «Страхувальник може надати страховику історію хвороби з лікувального закладу, до якого він прикріплений, – каже Олександр Агапов (МАКС). – Якщо з історії хвороби буде видно, що захворювання не було діагностовано до укладення договору страхування, це буде підставою для діалогу зі страховиком».
«Якщо клієнт доведе, що на момент укладання договору був здоровий, і в договорі немає жодних винятків щодо онкологічних захворювань, не бачу причин відмови у виплаті, - вважає Артем Костюшин, генеральний директор ТОВ «СБС-Іпотека». – Якщо ж і в цьому випадку страхова компанія відмовлятиме у виплаті, залишається єдиний відомий варіант – суд».
Резюме Здоров'я прийнято вважати особистою справою людини. В принципі, так і є – окрім себе та своїх близьких ми нікому не потрібні державі й поготів. На цю тему є навіть сумний анекдот: організації, які займаються охороною здоров'я та пенсійним забезпеченням, злили в одне міністерство тому, що Пенсійний фонд дуже непокоїться, що надто багато людей доживає до старості. Однак у деяких випадках – при тому самому іпотечному страхуванні, наприклад – питання перестає бути суто «внутрішнім».
«Страховик як лікар: клієнт завжди має говорити йому правду, – переконує Олександр Агапов («МАКС»). – У нас у компанії є застрахований за іпотечним кредитом хворий на гепатит. Він чесно вказав в анкетісвоє захворювання ми призначили йому спеціалізоване обстеження і за результатами прийняли на страхування з підвищеним тарифом. У виграші виявилися всі: страхувальник отримав кредит і купив квартиру, банк упевнений, що у виконанні зобов'язань за кредитним договором страхова компанія отримала адекватну плату за високий ризик. Якби страхувальник ввів нас в оману, ми мали б повне право відмовити при збитку і всі судові інстанції нас би підтримали».
Сюди можна додати ризиковані види спорту: альпінізм, бокс або дайвінг. Заняття ними – привід у тому, щоб страховик призначив підвищений тариф. Однак альтернатива – постаратися замовчати – може виявитися значно гіршою.