Позичальники без кордонів як інші країни вирішують проблему валютної іпотеки
Це не дивно: лише на початку 2016 року валютні іпотечники провели кілька акцій. Вони приковували себе наручниками в офісі банку «ДельтаКредит», приводили дітей, одягнених у тюремні роби, намагалися прорватися до Райффайзенбанку у сміттєвих мішках, покладали жалобний вінок біля офісу Нордеа Банку, а також приносили до офісу ВТБ24 свинячі нирки. Але незважаючи на всі старання, позичальникам, як і раніше, не вдається домовитися з банками та державою про рефінансування своїх кредитів на прийнятних умовах.
Проблема з іпотечними кредитами у валюті, яка відрізняється від національної, не є чимось незвичайним. РБК згадав чотири схожі ситуації із позичальниками у Хорватії, Польщі, Угорщині та Австрії та з'ясував, як намагалися вирішити проблему валютної іпотеки в цих країнах.
Сусіди по нещастю
На початку 2000-х років у європейських країнах (насамперед — у східній частині Європи) стала популярною іпотека у швейцарських франках, розповідає професор економіки РЕШ Валерій Чорноокий. Ставки за такими кредитами були набагато нижчими, ніж за позиками в євро або місцевій валюті, каже він. За словами Чорноокого, спочатку іпотеку у франках пропонували банки розвинених країн Європи. Продукт мав високий попит, і місцеві банки теж були змушені пропонувати його, щоб мати можливість конкурувати.
За даними Bloomberg, наступного дня після рішення Швейцарії курс франка до польського злотого злетів на 22%. До угорського форинту франк подорожчав на 21,1%, до хорватської куні – на 21,1%, до чеської крони – на 19,7%, а до словацької – на 19,2%. Після цього десятки тисяч людей виявилися неспроможні обслуговувати валютні кредити.
Угорщина: щедрий подарунок
В Угорщині ситуація з валютною іпотекою вирішилася навіть дорізкого зростання франка. Однак і без цього угорцям довелося несолодко: з 2008 по 2014 рік, коли було видано більшість іпотечних кредитів у швейцарських франках, форинт подешевшав до франка майже на 80%.
Сума переведених у місцеву валюту кредитів, за даними Bloomberg, становила 3,3 трлн. форинтів, або $12 млрд. Щоб відшкодувати втрати роздрібних банків, ЦБ Угорщини вирішив компенсувати їм 3 млрд. євро, писали «Ведомости». Це було зроблено, тому що позичальники почали розплачуватись у форинтах, а банки, як і раніше, мали зобов'язання у валюті. Якби вони почали купувати її на ринку, це знову обвалило б угорську валюту.
Польща: пошук консенсусу
У Польщі ситуація досі не врегульована. За даними ЄЦБ, частка валютних кредитів серед усіх іпотечних позик складає 47%. Що, за підрахунками Reuters, еквівалентно півмільйону людей. І це з огляду на те, що у 2014 році польський ЦБ посилив правила видачі кредитів в іноземній валюті: максимальний вік позичальника обмежили 35 роками. Крім того, ЦБ дозволив видавати кредити тільки в тій валюті, де позичальник отримує дохід.
Ці умови польський парламент пропонував застосувати не до всіх, а лише до тих позичальників, які використовують житло за його прямим призначенням, тобто живуть у ньому і не мають іншої нерухомості. Житлова площа іпотечної квартири має перевищувати 75 кв. м, а будинки – 100 кв. м. Якщо позичальник має як мінімум трьох дітей, площа ролі не грає. У законопроекті наголошувалося, що участь банків у програмі примусова: якщо боржник звернувся з проханням про реструктуризацію і відповідає формальним вимогам, банк зобов'язаний перерахувати кредит.
ЄЦБ збентежило відсутність розміру доходу серед критеріїв для учасників цієї програми. Також йому несподобалося, що програма не гарантує захист позичальника від дефолту - для когось навіть зменшені вдвічі платежі можуть виявитися непідйомними. До того ж 60% банківського сектора Польщі — це іноземні банківські групи, і реструктуризація може негативно вплинути на ці групи в цілому. Однак на закінчення ЄЦБ визнає, що частка польських активів у великих банківських групах не така велика, щоб призвести до катастрофи.
Ще одну ініціативу висунули польські банки: вони запропонували створити резервний фонд, до якого вноситимуть кошти самі кредитні організації. Передбачається, що зібрані таким чином кошти підуть на покриття витрат під час реструктуризації та відшкодування частини боргу позичальників перед банками.
Однак, незважаючи на все це, проблему в Польщі так і не вирішено. На початку 2016 року голова місцевого ЦБ Марек Білка назвав законопроект парламенту «рецептом банківської кризи» та «абсолютним злом» (цитати по Bloomberg). Міністр економрозвитку Польщі Матіус Моравецький запропонував посилити критерії участі у програмі та допомагати лише тим, хто взагалі не може обслуговувати кредит у франках. Ідею банкірів також не підтримали.
Тому, як і українські валютні іпотечники, поляки намагаються вирішувати свої проблеми самотужки. Наприклад, Томас Садлік із Варшави подав до суду на Райффайзенбанк. Він звинуватив банк у тому, що його змусили взяти кредит у іноземній валюті. "Співробітник банку сказав мені, що я заплачу більше, якщо кредит буде в злотих", - говорив Садлік. Поки що суд не виніс рішення, але Садлік за цей час створив організацію валютних іпотечників із 1000 осіб.
«Ми сподіваємося, що влада таки знайдуть рішення, яке не позначиться на решті громадян», — каже одна з учасниць організації, філолог Катаріна Шчербовська. У 2008році вона взяла в іпотеку 980 тис. злотих, а після падіння злотого її борг зріс до 1,6 млн. злотих. «Для мене це трагедія: я витрачаю абсолютно всі сили на те, щоб наскрести на щомісячний платіж. Почуваюся безпорадною», — розповідає вона. За її словами, у Польщі, як і в Україні, багато хто засуджує валютних іпотечників. Проте вона вважає нападки несправедливими. «Я не фінансист, співробітник банку та мій фінансовий консультант запевняли, що франк – стабільна валюта. Чому мені їм не повірити? — каже вона.
Хорватія: перерахунок за старим курсом
У Хорватії історія та сама, що й у Польщі, але з добрим кінцем. Після того, як швейцарський ЦБ скасував прив'язку франка до євро, франк виріс до хорватської куні за день на 21,1%. Кредитів у швейцарських франках тут трохи менше, ніж у Польщі, але їх однаково багато: 38% усіх іпотечних кредитів, виданих у Хорватії, номіновано у швейцарських франках.
Через три дні після обвалу куни хорватський парламент на рік заморозив курс франка до неї на рівні 6,39 куни за франк (при цьому ринковий рівень на той момент дорівнював 6,93 куни за франк), щоб знизити розмір платежів за кредитами в цій валюті . Через кілька місяців після цього хорватський парламент ухвалив перевести всі кредити з франків у євро за курсом на момент видачі кредиту.
За попередньою оцінкою, реструктуризація за пільговим курсом може коштувати хорватським банкам 6 млрд кун, або $892 млн, цитує Bloomberg віце-прем'єра Хорватії Бранко Грчича. Як і у випадку з Польщею, найгірше довелося банкам — учасникам міжнародних банківських груп — на них припадає більшість банківської системи Хорватії. Зокрема, постраждала хорватська «дочка» Ощадбанку. Голова банку Герман Греф говорив в інтерв'ю «Комерсанту», що у 2016 році Ощадбанкотримає збиток Європою — насамперед через примусову конвертацію валютної іпотеки в Хорватії.
Україна: без рішення
В Україні проблема не така серйозна з погляду всієї банківської системи, зазначає Чорноокий із РЕШ. Число валютних позичальників порівняно невелике: у тій же Польщі чи Хорватії їх у рази більше, зауважує він. Однак в Україні, на його думку, ймовірність того, що держава врешті-решт вирішить цю проблему, невелика. На думку Чорноокого, вона не хоче заохочувати ризиковану фінансову поведінку і вселяти громадянам, що завжди готове нести відповідальність за їхні прорахунки.
На його думку, оптимальне вирішення проблеми — діалог між банком та позичальником, у якому держава виступає посередником. Подібно проблема валютної іпотеки вирішувалася в Австрії. Після кризи у 2008 році австрійська влада заборонила банкам видавати кредити в іншій валюті, крім євро. Проте більше держава жодних рішень не приймала, лише брала участь у суперечках між позичальниками та банками від імені Австрійської асоціації споживачів (VKI). Чорноокий зазначає, що VKI допомогла багатьом австрійцям виграти суди у банків.
В Україні єдиного рішення з боку держави не буде, упевнений заступник гендиректора «Інтерфакс-ЦЕА» Олексій Буздалін. Держава і так витрачає величезні кошти на докапіталізацію та санацію банків і не хоче брати на себе ще й цей наслідок кризи, зауважує він. Тому поки комерційні банки (які зараз починають робити нові пропозиції валютним позичальникам) ще не вичерпали свої можливості, держава не вступить у гру, упевнений він. «Можливо, коли сформується «сухий залишок» — тих, хто не увійшов до жодної програми, влада все ж таки ухвалить рішення і допоможе останнім валютним іпотечникам», — робить висновок Буздалін.
Валютні іпотечники неодноразово апелювали до закордонного досвіду під час переговорів, наприклад з Асоціацією українських банків (АРБ), розповідає представник всеукраїнського руху валютних позичальників Ірина Ості. «Ми посилалися на приклади Угорщини та Хорватії, де іпотеку перекладали за пільговим курсом, проте нам обіцяли лише вивчити це питання – і нічого більше», – нарікає вона. У нас створюється відчуття, що держава просто не має волі до вирішення цієї проблеми «згори», додає вона.