Причини відмови у кредиті від банків погана кредитна історія
Необхідно лише визначитися з метою кредиту, пред'явити працівникові банку другий документ та паспорт. Менеджер оголосить кілька питань для уточнення персональних даних та місця роботи потенційного позичальника. І через 15 хвилин або роздрукує кредитні документи, або скаже вирок: «У кредиті відмовлено»
Причина відмови №1: за скоринговим балом
За 15 хвилин важко ухвалити рішення щодо кредиту. Цю функцію поклали на спеціальну комп'ютерну програму – скоринг. Вона оцінює платоспроможність, аналізуючи всі введені дані, зіставляючи витрати клієнта з його доходами, визначаючи ступінь ризику з допомогою оцінки позичальника та пошуку їх у вже існуючій базі боржників. Якщо програма не може оцінити ризик, анкета надсилається кредитному менеджеру для розгляду та ухвалення остаточного рішення. Займе це набагато більше часу, ніж 15 хвилин.
Причина відмови №2: відсутність вільних коштів
Нещодавно прокотилася хвиля відмов у великих мережах електроніки та побутової техніки. Позичальники отримали негативні відповіді організацій, які завжди практикували політику нав'язування позичок. Співробітникам цих кредитних організацій залишалося лише розгублено розводити руками, стверджуючи, що вони не знають причин відмови. Ситуація прояснилася, коли банки були змушені припинити видавати кредити на автомобілі та споживчі цілі. Також було призупинено активацію банківських кредитних карток. У банків буквально перестало вистачати оборотні кошти для подальшої їх видачі новим клієнтам.
Враховуючи недавню кризу європейських іпотечних банків, вартістьміжбанківських позик суттєво зросла. Вітчизняним структурам довелося відмовитися від них та спробувати накопичити власні кошти. Потрібно чимало часу. Щоб зараз не втрачати клієнтів, кредитні організації стали більш суворо ставитися до своїх потенційних клієнтів, уважніше підходячи до ризиків від «поганих» позик.
Якщо раніше наявність пари активних кредитів ні на що не впливало, то тепер одна позика сильно позначається на скорингу. Така сама ситуація і з простроченими платежами: раніше банки цілком могли заплющити очі на одну-дві прострочення за кредитом і видати новий. Тепер наявність єдиного некоректного платежу може спричинити відмову.
Поряд із скорингом, банки запровадили додаткові критерії для оцінки платоспроможності. Разом із паспортом співробітники банку почали вимагати і довідки про доходи, і другий документ. Таким чином, кредитні організації намагаються захистити себе від «неякісних» позичок, боячись втратити кошти, що перебувають у обороті кредитного портфеля.
Причина відмови №3: погана кредитна історія та стоп-листи
- адміністративні стягнення;
- прострочені платежі;
- наявність вчасно неповернених позик.
Такі клієнти відображалися у «стоп-листах» кредитної організації. Надалі банки стали обмінюватися даними один з одним, оскільки ще були відсутні повноцінні бюро кредитних історій.
Формувалися загальні «стоп-листи», які служили тимчасовим варіантом БКІ. Великий мінус був у тому, що разом із інформацією про позичальників розкривалися дані про «погані» кредити, розсекречуючи приблизний портфель збитків організації. Потрапивши в "стоп-лист", вибратися з нього дуже важко. Він не є офіційним.
Обмінюючись інформацією міжБанки порушували закон про персональні дані позичальників. Один із таких спільних стоп-листів сплив у мережі інтернет. Банки заперечують причетність до зливу інформації. Ні для кого не є секретом, що такими базами користувалися служби безпеки кредитних організацій.
Фахівці, яким пощастило проводити аналіз таких «стоп-листів», стверджують, що в них міститься багато недостовірної інформації. Виходячи з практики видно, що більшості банкірів простіше відмовити клієнту для перестрахування, пославшись на «чорний список», ніж витрачати гроші на детальнішу перевірку. Тому дуже часто можна отримати помилкову відмову.
БКІ створено недавно для допомоги у перевірці клієнтів. Банку потрібно надіслати електронний запит та отримати докладну виписку з усіх кредитних платежів потенційного клієнта. Є мінус - багато банків співпрацюють з різними БКІ. Єдиної бази щодо клієнтів немає в жодному бюро. Велика ймовірність, що негативну інформацію щодо позичальника відображено лише в одному БКІ, з яким кредитна організація не працює. Щоб уникнути збитків за «поганими» кредитами, банки поступово уникають роботи з БКІ, повністю покладаючись лише на дані «стоп-листів». Це призводить до тих же помилкових відмов.