Реструктуризація кредиту, Фінансовий геній
Останнім десятиліттям спостерігається справжній кредитний бум, що залучає все більше людей у користування позиками банків та інших фінансових організацій. Відповідно, все частіше у когось виникає ситуація, коли стає нема чим платити кредит.
Що таке реструктуризація кредиту?
Реструктуризація кредиту – це зміна будь-яких умов вже чинного кредиту з метою зниження кредитного навантаження на позичальника. Під час проведення реструктуризації може змінюватися графік платежів, термін кредиту і навіть валюта кредиту. В окремих випадках позичальнику навіть можуть бути надані так звані кредитні канікули - період, протягом якого можна взагалі не виплачувати платежі за кредитом, або погашати лише відсотки без тіла кредиту.
Реструктуризацію заборгованості не варто плутати із рефінансуванням кредиту – перекредитуванням в іншому банку.
Слід зазначити, що банки не повинні проводити реструктуризацію кредиту на першу вимогу позичальника, але можуть це зробити, оскільки це стосується і їх інтересів.
Якщо розглядати, кому банки проводять реструктуризацію заборгованості найчастіше, то це позичальники, які, по-перше, звернулися із цим питанням ще до виникнення прострочення за кредитом, по-друге, мають логічне та документальне обґрунтування неможливості здійснювати виплати в повному обсязі на поточний момент. , але при цьому мають можливість погашати борг меншими сумами або через певний час.
- працівники, у яких знизилася зарплата;
– позичальники з валютних кредитів у періоди різкої девальвації національної валюти;
– Підприємці, у яких впали прибутки від бізнесу.
Звичайно ж, при цьому позичальник повинен запропонувати свої виходи із становища: яким чиномвін погашатиме цей кредит надалі. Якщо банк побачить, що проведення реструктуризації боргу лише трохи відтягне неминуче виникнення прострочок та проблем із погашенням – він, швидше за все, відмовить у реструктуризації.
В окремих випадках банки проводять і реструктуризацію простроченої заборгованості, проте набагато більше шансів отримати згоду на реструктуризацію кредиту, якщо звернутися до неї ще до виникнення прострочення. Тим самим ви продемонструєте банку, що відчуваєте відповідальність за виконання взятих на себе зобов'язань та хочете попередити виникнення проблем із погашенням.
Як провести реструктуризацію кредиту?
Тепер розглянемо, як відбувається реструктуризація кредиту. Насамперед, позичальник, відчуваючи, що він не може погашати заборгованість згідно з встановленим графіком, звертається до банку. Почати можна і з усного звернення, але я все ж таки рекомендую зробити це письмово, оскільки, як відомо, “слова до справи не пришиєш”.
У разі отримання згоди позичальнику спільно з банківським менеджером необхідно буде обрати оптимальну схему проведення реструктуризації. Найбільш поширені схеми реструктуризації кредиту ви можете дізнатися, перейшовши за посиланням – я описував їх у окремій статті.
У кожному банку діють свої ухвалені внутрішніми процедурами схеми реструктуризації заборгованості за кредитами. Проте в окремих випадках банки можуть відхилитися від існуючих стандартів та провести реструктуризацію кредиту за індивідуальною схемою, що оптимально влаштовує обидві сторони угоди.
Далі позичальник має зібрати необхідні документи для реструктуризації. Це, перш за все, документи, що характеризують його нинішній фінансовий стан: довідки про доходи, а також будь-які інші документи,що дозволяють обґрунтувати необхідність проведення реструктуризації боргу.
Банк виносить питання щодо реструктуризації заборгованості за кредитом на розгляд кредитного комітету. У разі схвалення заявки з позичальником підписується додаткова угода до кредитного договору і, якщо потрібно, до договору застави (іпотеки), в якому зазначаються всі параметри кредиту, що змінилися, і новий графік погашення. Часто проведення реструктуризації кредиту передбачає сплату позичальником додаткової комісії за послугу.
Далі позичальник повинен робити погашення вже згідно з новим графіком, старі умови повністю втрачають свою силу.
Чи вигідна реструктуризація кредиту?
– З одного боку, реструктуризація боргу дозволяє знизити кредитне навантаження, розмір щомісячних кредитних платежів або перевести кредит із іноземної валюти до національної, щоб запобігти негативному впливу девальвації;
– З іншого боку, після проведення реструктуризації заборгованості сумарна переплата за кредитом за весь період зросте, оскільки позичальник погашатиме менше основного боргу, а отже – на борг нараховуватиметься більше відсотків, або якщо кредит буде переведено в іншу валюту – за ним, швидше загалом, збільшиться відсоткова ставка.
Таким чином, чи варто проводити реструктуризацію кредиту – вирішувати насамперед вам.
Тепер ви знаєте, що таке реструктуризація боргу кредиту, як вона проводиться, які існують схеми реструктуризації. Ну, а чи варто до неї вдаватися у вашій ситуації – рішення за вами.