Роль страхування

Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів в Україні. Страхові посередники: агенти та брокери. Добровільне страхування автоцивільної відповідальності. Ефективність запровадження страхування, розмір відповідальності.

Надіслати свою гарну роботу до бази знань просто. Використовуйте форму нижче

Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будуть вам дуже вдячні.

Розміщено на http://www.allbest.ru/

1.Термін «Обов'язкове страхування автомобільної цивільної відповідальності»

Страхувальники - особи, які уклали із страховиком договір обов'язкового страхування. Оскільки контроль за наявністю страхового поліса та його дійсністю передбачено на багатьох стадіях використання автотранспорту, охоплення страхового поля тут наближається до 100%. Винятки можуть становити особи, які не встигли переукласти договір страхування та порушники, що підробляють страхові поліси.

Вигодонабувачі - треті особи, яким було завдано шкоди в автомобільній аварії.

Страхові посередники - агенти та брокери.

Професійне об'єднання страховиків - українська Спілка Автостраховиків (РСА), що акумулює кошти резервів гарантій та поточних компенсаційних виплат та здійснює компенсаційні виплати.

1.2Особливості страхування ОСАЦВ в РФ

Введення ОСАЦВ в Україну викликало великий суспільний резонанс. Цей вид страхування став об'єктом широкого обговорення та ретельного соціологічного вивчення. Так соціологічні опитування в 2004 році дали такі цікаві результати:

Більшість автовласників (56%) таки позитивно ставляться до ОСАЦВ.

Причини придбанняполіса в цілому по країні не досліджувалась, проте, жителі Москви та Московської області купує поліси, бо боятися штрафів (69%), для інших цілей (техогляд, постановка на облік 17,5%), для компенсації можливої шкоди (12,3%) %).

ОСАЦВ є швидше загальмовує (а не прискорює) розвиток добровільних видів страхування, перш за все за рахунок низької якості обслуговування. Так, 47% автовласників незадоволені якістю ОСАЦВ, а 68% автовласників згодні, що отримати гроші зі страховика досить складно.

Немає даних, пов'язаних з крос-продажами по ОСАЦВ. Тільки в одному дослідженні згадується, що 10% страхувальників з ОСАЦВ, придбали також поліс КАСКО. Невідомо, купили вони цей поліс вперше, або купували і раніше, до введення ОСАЦВ.

Основний напрямок удосконалення ОСАЦВ більшість автовласників пов'язують, насамперед, зі спрощенням процедури розбору дрібних ДТП (78%).

Більшість збитків у цьому виді страхування припадає на шкоду, заподіяну майну потерпілих, близько 25% - на шкоду, заподіяну життю. 15% становлять уже заявлені, але не врегульовані збитки.

На частку найбільших 20 компаній припало 78.6% від усієї премії з ОСАЦВ у країні за 2004 р., причому 32.7% надходжень забезпечила система «Россгостраха». Ці 20 компаній виплатили 80% всього відшкодування по ОСАЦВ. 34.5% від загальних виплат припало на систему "Росдержстраху".

Міжнародна система страхування цього виду відповідальності називається «система Зеленої карти» (01.01.1953 р.) і називається так за кольором та формою страхового поліса.

«Зелена карта» - система міжнародних договорів співтовариства страховиків, які здійснюють обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. До цієї системи входить понад 40 держав Європи.При виїзді за кордон краще купувати карту тієї країни, в яку ви не плануєте заїхати. Так як грін-карта може діяти всюди, окрім країни емітента.

1.3Переваги договору ОСАЦВ

За договором ОСАЦВ страховик відшкодує збитки, завдані учасникам ДТП, у разі вини власника транспортного засобу.

З урахуванням закону про ОСАЦВ, розмір страхової виплати при заподіянні шкоди життю та здоров'ю становить – не більше 160 тис. рублів на кожного потерпілого. При цьому у разі заподіяння шкоди життю розмір страхової виплати становить, як:

135 тисяч рублів - на осіб, які мають відповідно до цивільного законодавства право на відшкодування шкоди у разі смерті потерпілого (годувальника);

не більше 25 тис. рублів - на відшкодування витрат на поховання особам, які зазнали цих витрат.

При заподіянні шкоди майну кількох потерпілих розмір страхової виплати становить - трохи більше 160 тис. рублів, при заподіянні шкоди майну одного потерпілого - трохи більше 120 тис. рублів.

Кількість страхових випадків не обмежена – страховик відповість за зобов'язаннями перед постраждалими за кожну аварію.

2.Добровільнестрахуванняавтоцивільноївідповідальності

ДСАГО – це добровільне страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів. На відміну від ОСАЦВ не є обов'язковим, а ціна та умови поліса регулюються страховими компаніями, тому можуть суттєво відрізнятись.

Поліс ДСАЦВ буде додатковим захистом, враховуючи скромність виплат з ОСАЦВ: при ДТП постраждала сторона отримає не більше 120 тис. руб. за пошкоджене майно, але з більше 160 тис. крб. на всіх автовласників та до 160 тис. руб. за шкоду життю та здоров'юкожному потерпілому. У ряді випадків виплати ОСАЦВ буде недостатньо, тому постраждала сторона вимагатиме від винуватця ДТП компенсувати суму збитків, що не покривається ОСАЦВ, за рахунок винуватця.

За невелику суму максимальний розмір відповідальності автовласника (перед постраждалими) збільшиться до кількох мільйонів рублів. Це суттєво знижує ризик необхідності виплат постраждалим власним коштом.

Поліс ДСАГО можна придбати окремо або як додаткову опцію до страховки ОСАГО. На вартість страховки впливає:

- Вид транспортного засобу;

- максимальна виплата (ліміт відповідальності);

- Рік випуску авто;

- вік та водійський стаж власника авто.

- Страхування ДСАЦВ є доповненням до ОСАЦВ.

- Умови, ліміти та вартість ДСАЦВ визначаються страховою компанією.

- Автовласник сам обирає розмір граничної виплати при настанні страхового випадку (як правило, максимальний розмір – 3 млн руб.).

- Виплата з ДСАЦВ відбувається лише у випадку, коли виплати з ОСАЦВ не вистачає для компенсації збитків потерпілим внаслідок ДТП.

Для отримання виплати за ДСАЦВ потерпілому необхідно звернутися до страхової компанії винуватця ДТП. При цьому варто враховувати, що він може бути застрахований за ОСАЦВ в одній страховій компанії, а за ДСАЦО - в іншій.

2.2ВідмінностіДСАЦВ від ОСАЦВ

Основна відмінність цих двох видів страхування полягає у розмірах виплат при настанні страхового випадку. Максимальні виплати по ОСАЦВ відповідно до федерального закону становлять 160 тис. рублів (при заподіянні шкоди життю та здоров'ю, або майну кількох осіб) або 120 тис. рублів (при заподіянні шкоди майну однієї особи).Постраждала сторона не зможе отримати від страхової компанії виплати з ОСАЦВ більше зазначених сум, незалежно від фактичної суми завданих збитків. Отже, компенсувати різницю між фактичною сумою збитків та лімітом виплат по ОСАЦВ доведеться винуватцю ДТП з особистої кишені.

Продовжуючи тему вартості, відзначимо ще одну важливу відмінність ОСАЦВ від ДСАЦВ (ДАГО). Вартість поліса ОСАЦВ не залежить від обраної страхової компанії та регламентується федеральним законом про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. А ось ціни на добровільне страхування ДСАЦВ встановлюють страхові компанії і, отже, вартість залежить від обраної компанії.

Обов'язковою вимогою при оформленні полісу ДСАГО (ДАГО) є наявність чинного договору ОСАГО. При цьому не важливо, в якій страховій компанії оформлено поліс ОСАЦВ. Ви можете оформити поліс ОСАЦВ в одній, а поліс ДСАЦВ в іншій страховій компанії.

3.ЕфективністьвведенняОСАГО

страхування відповідальність автоцивільний добровільний

Три роки роботи ОСАЦВ показали, що населення України починає поступово звикати до «автоцивілки» і навіть готове платити більше за гідну страховку свого автомобіля.

При цьому, як свідчать дані Центру стратегічних досліджень «Росдержстрах», помітно збільшилася частка автовласників, які високо оцінюють ефективність ОСАЦВ. Особливо починають цінувати «автоцивілку» ті, хто побував у ДТП.

Згідно з результатами дослідження, серед автомобілістів, які побували у ДТП за минулий рік, частка тих, хто позитивно ставиться до ОСАЦВ, протягом року збільшилася з 52 до 64,2%. Її вже не вважають "черговим податком з боку держави" - а саме ця думка звучала тоді, коли ОСАЦВ тількиз'явилося.

В основному, ОСАЦВ цінують за зручність спілкування з агентом (28,5% від кількості задоволених співробітництвом), чітку та швидку роботу персоналу (28,4%), відсутність паперової тяганини (17,6%), гідний рівень виплат (11,6%) %). Таким чином, можна зробити висновок, що поки клієнти більше оцінили зусилля страховиків щодо полегшення процедури страхування та отримання виплат ніж самі виплати.

Поліпшення роботи з ОСАЦВ підтверджує і той факт, що тепер позовів проти страхових компаній поменшало; Сьогодні суди завантажені справами, де самі страховики стягують збитки з винуватців ДТП.

Слід зазначити, що велику роботу з поліпшення сприйняття ОСАЦВ зробив Росгосстрах - лідер ринку обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності. Перед Росгосстраха припадає понад 41% всіх укладених по «автоцивілці» договорів. В Удмуртії РГС має 450 тисяч договорів. За три роки врегульовано 16 тисяч страхових подій, виплачено 236 млн рублів.

Наступними на загальнофедеральному ринку ОСАЦВ є компанії РЕСО-Гарантія (7% від усіх договорів), Інгосстрах (4,4%), СКПО-УралСіб (3,5%).

Але недоліки у ОСАЦВ є. За словами Євгена Костенкова, директора філії «Росдержстрах» в Удмуртії, сьогодні до них можна віднести недостатній обсяг відповідальності: «Через високу інфляцію минулих років компенсаційні виплати сьогодні не дозволяють повною мірою відшкодувати всі витрати на ремонт автотранспортного засобу. Максимальної виплати в 120 тисяч рублів власнику іномарки не вистачить на повноцінний ремонт. Я запропонував би збільшити обсяги відповідальності страховиків по ОСАЦВ».

Суть пропозиції Євгена Костенкова - підняти планку максимальної відповідальності за «автоцивілкою» до 250 тисяч - за автотранспортний засіб, та240 тисяч рублів до мільйона - за шкодою життю та/або здоров'ю для постраждалих у ДТП. Водночас мають трохи подорожчати поліси ОСАЦВ.

Але рішення збільшення максимальної суми компенсаційних виплат приймається федеральними органами влади; Тому сьогодні на місцях страхові компанії пропонують власні способи підвищення ефективності «автоцивілки». Серед них – можливість вибору між отриманням страхової виплати готівкою або вже повністю відремонтованого автомобіля в одній із запропонованих страховою компанією майстерень. Такого способу вирішення проблеми стало вдаватися все більше клієнтів.