Що вигідніше – автокредит чи споживчий кредит
При необхідності придбати машину та відсутність необхідної суми грошей єдиним варіантом залишається банківський кредит. У такій ситуації багато майбутніх автолюбителів стикаються з популярною дилемою – який тип позики вибрати? Адже є як спеціалізовані автокредити, так і споживчі. Варто одразу відзначити, що кожен з них має низку своїх переваг та недоліків. Отже, вам більше підходитиме якийсь один із типів кредитування. Тому давайте детальніше розберемося з кожним із них по черзі.
Автокредити
Це цільовий тип кредитування фізичних осіб, кошти якого спрямовуються на придбання особистого транспортного засобу з подальшим його використанням як заставу. Невід'ємними учасниками цієї угоди є сторони: позичальник, банк, автосалон (продавець автотранспорту). Основних переваг даного типу кредитування дві:
Нижча, порівняно із споживчими позиками, відсоткова ставка.
Впевненість як машина, навіть б/в, тому що придбати її можна лише в автосалоні.
Хоча давайте розглянемо першу гідність, спираючись на фактичні цифри, і ви переконаєтеся, що це правило застосовується не завжди.
Наприклад, Центральним Банком України в I кварталі 2016 року середньоринкова повна вартість кредитів (ПСК) на придбання автомобілів з пробігом до 1000 км була зафіксована на рівні 16,97% річних, а для старих машин (пробіг понад 1000 км) – 24,713% річних. У свою чергу, середній рівень ПСК за кредитами готівкою, що перевищує 300 тис. рублів і терміном більше 1 року, був зафіксований на позначці 19,818% річних. Навіть для споживчих позичок від 100 до 300 тис. рублів той же показник становив 22,187%річних.
Таким чином, досить легко зробити висновок, що перевага у вигляді меншої переплати, що заявляється багатьма експертами, застосовується тільки у разі оформлення в кредит нового автомобіля. Уживаний транспорт за програмою автокредитування обійдеться дорожче. Та й 100% упевненості в якості, відсутності дефектів, можливих аварійних ситуацій і т.п., купуючи б/в машину навіть в автосалоні, все одно немає. Тому всі вищезгадані переваги відносяться лише до нових автомобілів.
Паралельно з двома вагомими перевагами, цільова позичка на придбання транспорту має й низку досить вагомих недоліків. Усього їх п'ять:
Необхідність обов'язкового страхування КАСКО. Це є додаткові витрати. Залежно від регіону проживання та марки автомобіля страховка може обходитися від 25 тис. до 130 тис. рублів і більше.
Вузький асортимент дилера. Кредит ви зможете взяти лише у певних автосалонах, що акредитовані банком. Тому ви не диктуватимете, де хочете купити автомобіль, а вибирати із запропонованих варіантів.
Транспорт автоматично виступатиме запорукою. Звичайно, продати його є можливість і варіантів для цього багато, але вони досить проблематичні. З ними ви можете ознайомитись тут. Тому, за бажання змінити машину, не виплативши до кінця кредит, доведеться поламати голову, як це зробити, та докласти чимало зусиль.
Необхідність сплати початкового внеску. У більшості банків вам доведеться відразу внести не менше 20% вартості машини, а в деяких і 40%, і тільки на суму, що залишилася, вам нададуть автокредит.
Термін позички. Автокредити обмежуються п'ятирічний період.
Споживчі кредити
Зупинятись детально на переплаті ми вже не будемо. Тому що цей нюансбув розглянутий раніше, і ми розібралися, що споживчі кредити, при купівлі б/в машини вигідніше, ніж автокредитування. Тому давайте приділимо увагу іншим переваг цього типу позички, при купівлі транспорту. Вони такі:
Звичайно не всі, але чимало банків надають кредити готівкою до семи років. Тобто ви можете за допомогою терміну зменшити щомісячний платіж до відповідного вам рівня, а у разі появи додаткових фінансів сплатити борг достроково.
Машина стає повністю вашою. Вона не є запорукою, а значить, ви її можете поміняти, продати і т.п., не отримуючи жодного дозволу.
Економія на страховці. Крім заборони банкам нав'язувати страхування за кредитами, вас ніхто не може змусити оформити КАСКО, адже ви оформляєте безцільову позику.
Широкий асортимент вибору продавця Ви можете не тільки вибирати з усіх існуючих автосалонів, але й придбати машину з рук. Тому з'являється варіація вибору моделі авто та економії, порівнюючи кілька продавців.
Кредит можна оформити всю вартість транспорту. Все обмежуватиметься лише вашим рівнем доходу та терміном позички, на що переважно звертають увагу банки.
Якщо підбити підсумок – всі переваги споживчого кредитування повністю запозичені з недоліків автокредиту. Хоча з того ж КАСКО не можна однозначно сказати – це зайві витрати або корисна опція. Адже багато залежить від досвіду водія, транспортного потоку в регіоні його проживання, обсягу часу, що проводиться за кермом тощо.
Остаточний вибір все одно залишається лише за вами. Хоча можна з упевненістю сказати, що при покупці вживаного автомобіля вартістю менше півмільйона рублів краще віддавати пріоритет споживчоїпозику. Адже, наприклад, при виявлених після придбання недоліках ви з легкістю, без дозволу, зможете перепродати машину і закрити борг перед банком.
У разі нового дорогого транспорту, наприклад, вартістю від 1,5 млн. рублів все ж таки краще вибрати автокредит. Вам доведеться оформити КАСКО, але витрати на цю страховку перекриються різницею відсоткової ставки між цільовою позикою та споживчою. У той же час, у разі будь-яких подій ваш дорогий автомобіль буде відремонтований за рахунок страхової компанії. Та й споживчі кредити у сумі понад 1 млн. рублів пропонує досить мало банків.