Система розрахунків RTGS для комерційних банків
Автоматизація розрахунків, їх здійснення у режимі реального часу, зниження ризиків неплатоспроможності учасників платіжної системи (ПС), підвищення надійності та швидкості обробки транзакцій – усі ці питання актуальні насамперед, звісно, для національних платіжних систем та центральних банків. Разом з тим великим комерційним банкам, які мають власну централізовану систему розрахунків, рано чи пізно доводиться стикатися зі схожими проблемами, і, отже, такого роду програмно-апаратні рішення, представлені на ринку, їм потенційно цікаві.
На відкритті центру компетенції з платіжних систем (на базі центру високих технологій HP), що відбулося нещодавно, шведська компанія CMA Small Systems AB, що має філії в Україні, Франції та Естонії, представила свої рішення для автоматизації національних платіжних систем - кошти для проведення валових розрахунків RTS/X та клірингу BCS/X. Дані рішення базуються на інтеграційній платформі PIE, розробленій CMA, що дозволяє здійснювати комплексний моніторинг розрахунків та інтеграцію бізнес-процесів. Вони можуть функціонувати на серверах лінійки HP Integrity на базі процесорів Intel Itanium, а також на HP ProLiant, HP Blade і HP NonStop. Крім того, до складу рішення входять продукти лінійки HP OpenView, призначені для керування технічною інфраструктурою та її моніторингу.
Як відомо, у будь-якій системі розрахунків існує два підходи до порядку обробки платежів. Перший - розрахунок на валовий основі, коли грошові зобов'язання виконуються індивідуально, одне одним. Система валових платежів працює у режимі реального часу (RTGS – Real-Time Gross Settlement) і призначена зазвичай для проведення великих та термінових операцій. Другий підхід - розрахунок на кліринговийоснові, коли платіжні доручення спочатку акумулюються, а потім здійснюється взаємний залік і розрахунок чистих позицій (цей підхід зазвичай характерний для платіжних систем, в яких відбувається велика кількість дрібних платежів). Але можливий і третій підхід – гібридний, коли великі та пріоритетні операції обробляються на валовій основі, а дрібні роздрібні – на умовах клірингу.
Засоби автоматизації валових розрахунків RTS/X і клірингу BCS/X орієнтовані працювати з повідомленнями, як виступають платіжні документи, запити і відповіді них, і навіть звіти у форматі XML. Як RTS/X, так і BCS/X для забезпечення сумісності зі специфікаціями SWIFT підтримують правила нумерації та формат повідомлень цього стандарту.
Кошти автоматизації національних платіжних систем RTS/X та BCS/X дозволяють здійснювати моніторинг розрахунків та інтегрувати бізнес-додатки.
RTS/X та BCS/X є централізованими системами, тобто всі учасники взаємодіють між собою через центральний вузол. Схема роботи таких систем приблизно така. Банк А переводить банку Б деяку суму, для чого посилає на центральний вузол (ЦУ) RTS/X повідомлення у форматі SWIFT (ЦУ повертає квиток, що підтверджує отримання цього повідомлення). Якщо банку А достатньо коштів у рахунку RTS/X, платіжне доручення виконується, у своїй банку А відправляється підтвердження про дебетуванні його рахунки, а банку Б - про кредитування (крім того, банк Б, зрозуміло, отримує грошовий переказ). Якщо коштів на рахунку банку А недостатньо, платіжне доручення буде поставлено в чергу, а самому банку надіслано відповідне повідомлення.
Платіжні системи, реалізовані на рішеннях RTS/X та BCS/X, дозволяють отримувати відповіді на запити щодо стану рахунківучасників та виконання платежів, формувати копії надісланих документів, відкликати невиконані платежі, оперативно видавати різноманітну звітність для персоналу банку та фінансових інститутів – учасників ПС.
В обидві системи вбудовані засоби аудиту та моніторингу, за допомогою яких можна швидко формувати звіти за рахунками, платежами та активністю учасників платіжної системи у вигляді таблиць, форм, діаграм. Засоби управління ліквідністю дають можливість працювати з овердрафтами та лімітами за рахунками, здійснювати операції РЕПО, здійснювати взаємозалік ланцюжка неплатежів. Бізнес-логіка обробки платежів може бути налаштована відповідно до вимог національного законодавства.
Обидві системи мають однакову архітектуру, побудовану на інтеграційній технології PIE (Processwire Integration Environment), що вже знайшла застосування у торговельній системі ММВБ та враховує особливості фінансової сфери. Саме PIE дозволяє інтегрувати RTS/X та BCS/X таким чином, що обидві системи можуть діяти як єдине ціле, реалізуючи гібридну схему платіжної системи (RTGS – для великих платежів, кліринг – для дрібних).
Для зв'язку платіжної системи з її учасниками, крім SWIFT, можуть бути задіяні альтернативні засоби комунікації, наприклад виділена мережа. У цьому випадку всі повідомлення, що передаються, шифруються, підписуються електронними підписами і пересилаються за допомогою транспортного механізму гарантованої доставки даних.
Рішення CMA вже впроваджені та успішно працюють у Македонії (система RTGS), Азербайджані (клірингова система), Сербії (RTGS + клірингова система), Чорногорії (RTGS + клірингова система) та Омані (RTGS). Щодо Банку України, то свого часу зробив ставку на систему валових розрахунків власної розробки. Укомерційних банках Україна реалізованих проектів з розгортання RTS/X і BCS/X поки немає, але одне впровадження інтеграційної платформи PIE вже є - в ІНГ-Банку (у сфері телекомунікацій це рішення працює у "Вимпелкомі").
Передбачається, що відкритий центр компетенції з платіжних систем займатиметься консалтингом, попереднім налаштуванням, тестуванням та оптимізацією конкретних рішень, а також навчанням технічних фахівців (для цього створені тестова та демонстраційна лабораторії, команда технічних фахівців HP та CMA).
Разом з тим, за твердженням керівництва компанії CMA, факт відкриття такого центру можна розцінювати і як намір "комерціалізувати" рішення, яке спочатку орієнтоване на центральні банки та національні платіжні системи.