Скорингова система оцінки позичальника, GeoCredits
Кожен клієнт, який зіштовхнувся зі словом «скоринг», гарантовано ставиться негативно. Винні у всьому результати скорингової перевірки, оскільки саме вони є найчастішою причиною відмови у наданні споживчого кредиту. Потенційні позичальники зазвичай не розуміють, що це таке і як саме відбувається процес прийняття рішення, тому ще довго таять злобу на таємничий «скоринг».
Скоринг – програма, яка статистичними методами визначає привабливість клієнта. Система за підсумками оцінки всіх даних з анкети надає клієнту певний бал. Якщо він нижче встановленої норми, то клієнт відразу отримає відмову. Якщо позичальник відповідає критеріям, програма передає заявку на розгляд співробітнику банку або самостійно дає дозвіл на видачу.
Типи скорингу
Усього існує 4 різновиди скорингу. Кожна створена на вирішення певних завдань.
1. Скоринг заявки. Власне, класичний варіант. Співробітник банку заповнює анкету та відправляє її на перевірку. Система надає певний бал і видає результат. Використовується така процедура переважно у роботі із споживчими кредитами, оскільки їх надто багато потрапляє на розгляд. З потоком заявок не можуть оперативно справлятися живі люди, тому скорингу дозволяють відсіяти клієнтів, які не мають шансів отримати кредит.
2. Скоринг стягнень. Включається в роботу, якщо прострочення платежу - факт, що відбувся. На цьому етапі система видасть свій прогноз щодо ймовірності повернення клієнтом боргу. Вона ж розділить всіх проблемних позичальників на групи та підготує для кожної найефективнішу схему дій, яку потім реалізують колектори.Після цього система розрахує результативність цієї процедури.
3. Скоринг поведінки. Направлений прогнозування змін платоспроможності клієнта з його дій. Такий скоринг також відповідає за збільшення чи зменшення кредитного ліміту. Оцінка поведінки позичальника дозволяє завчасно визначити можливість виникнення проблем із поверненням позик. Найголовнішим критерієм, що береться до уваги системою, є наявність або відсутність прострочень. Також скоринг проаналізує всі операції за рахунками клієнта. Ефективність прогнозування часто ставиться під сумнів, тому застосування скорингу поведінки не можна назвати масовим. В Україні взагалі майже в усіх банках він не є самостійною системою.
4. Скоринг шахрайських процесів. Допомагає відсіяти клієнтів, які спочатку не планують повертати позику. Оцінка проводиться шляхом перевірки потенційних позичальників за спеціальними базами і в т. ч. у різних бюро кредитних історій. Також скоринг перевірить анкету на правдоподібність вказаних даних. Кожен банк намагається створити відносно унікальну систему визначення неблагонадійних позичальників, тому майже всю інформацію, що стосується цього питання, засекречено.
Як пройти через скоринг
Усі внесені в анкету дані можуть збільшити підсумкову суму балів, або зменшити. Список факторів, які згубно позначаються на шансах отримати кредит, виглядає так:
- наявність утриманців, дітей, непрацюючих співмешканців;
- Молодий вік. Неблагонадійними вважаються хлопці до 27 років та дівчата до 23-25 років;
- похилий вік. Чим старший позичальник, тим гірше. Знижувальні бали присвоюються в різних банках по-різному, тому назвати точніше вік неможливо;
- Погана професія. До таких відносять індивідуальних підприємців, менеджерів, чий прибуток залежить від продажу, поліцейських, пожежників, моряків. Загалом, йдеться про всі професії, які важко назвати стабільними та високоприбутковими;
- велика кількість кредитних заявок щодо різних банків протягом останнього часу. Причому важливим є вже сам факт заявки, а не оформлений кредит;
- Часті зміни місця роботи.
Якщо клієнт усвідомлює, що за деякими вищезгаданими критеріями він пройти не зможе, то потрібно постаратися сподобається кредитному фахівцю, який заповнюватиме анкету. Звичайно, він не зможе привласнити позичальнику іншу професію або зменшити вік, але в його арсеналі є безліч способів підвищити скоринговий бал і не зробити з клієнта шахрая.