Скорингова система оцінки позичальника
Для того, щоб ухвалити рішення про видачу кредиту, банківські установи використовують так звану систему скорингу оцінки своїх потенційних клієнтів. Це повністю автоматизована програма, яка дозволяє розрахувати всі ймовірні ризики та благонадійність позичальника буквально за кілька хвилин. При цьому системний алгоритм простий: всі відповіді клієнта оцінюються з присвоєнням певної кількості балів за спеціальною шкалою.
Критерії умовно можна розбити на основні, як то:
- До першої групи входить вся інформація про особисті дані:
Вік, стать, сімейний стан, кількість дітей та освіта. В даному випадку істотну роль відіграє вік: оптимальний інтервал від 25 і до 45 - тут присвоюється найбільша кількість балів і вважається, що ризики щодо неповернення кредитів найменші.
Системою передбачається, — ось так закладено, що наявність сім'ї вчить розпоряджатися і розраховувати бюджет сім'ї раціонально і бал, відповідно, присвоюється високий, на відміну від того клієнта, який не одружений. Наприклад, той позичальник, який не створив сім'ю до 35 років, отримає найнижчу оцінку. Освіта також нехай незначна, проте збільшує шанс на отримання кредиту за рахунок підвищення оцінки.
Наявність дітей та стать у різних системах скорингу трактується по-різному. В одному банку кількість дітей вітається, в іншому вважається ризиковою. Загалом, як пощастить.
- Друга група відомостей – фінансові
Сюди входить стаж роботи як у поточному, і попередньому підприємстві, розмір зарплати, витрат. Всі надані фінансові документи, до речі, оцінюються досить точно.хоча за їх аналізі використовують і психологічні моменти.
Потенційний позичальник часто змінює організації за короткий період? Повірте, це є негативним фактором і визначається як поганий і ненадійний клієнт. Хоча й великий стаж роботи також додасть несуттєвої переваги для нарахування балів.
Лише професія і посада, можливо, додає більшу їх кількість, але у випадку, якщо ви є великим начальником, системою може знизитися оцінка, — а що вона починає «підозрювати» у недбалому витраченні високих доходів. Буває й таке…
Увага: у разі, коли при підрахунку співвідношення витрат з доходами на погашення кредиту їх розмір вищий, ніж 30 відсотків і, можливо, становитиме третину заробітної плати, комп'ютер видасть заборону на видачу кредиту.
- Третя інформація, що стосується додаткових відомостей
Наявність майна у власності може лише трохи збільшити шанс на позитивну відповідь аналізованої заявки про видачу кредиту.
Отриманий результат скорингової оцінки є попереднім. Клієнт визнається надійним і рішення виноситься на його користь під час проходження тесту. В іншому випадку ви просто одержуєте відмову без пояснення причин — це саме та історія, коли незрозуміло чому банк відмовив. Позитивне рішення машини означає, що вам потрібно буде документально підтвердити раніше вказані анкетні дані, надавши їх уже кредитному менеджеру.
Що сказати, машина є безмозкий предмет і не про якийсь індивідуальний розгляд заявки тут не йдеться.
