Співпраця з міжнародними розрахунковими системами
Співпраця передбачає членство чи партнерство українських банків із відповідними розрахунковими системами. Фактично першим розпочав роботу у цій галузі Кредобанк, вступив до VISA 1990 р. У наступні роки міжнародні картки найактивніше випускали також Мост-банк, Інкомбанк, Тверьуниверсалбанк (московський філія) та інших.
Зокрема, емісію карток VISA наприкінці 1993 - початку 1994 р. приступили Інкомбанк, Мосбізнесбанк, Оптимум, Воронеж, а карток EuroCard/MasterCard - Елбінбанк, Московський Ощадний банк, Кредит-Москва. З останніми картками почав працювати і Менатеп, який уклав відповідний договір із Міст-банком.
У рамках асоціації VISA International картки випускають 20 тис. банків – членів VISA. Ці картки з логотипом емітентів приймаються у 10 млн. торгових та сервісних точках у всьому світі. В асоціації Єігорау International - відповідно 25 тис. банків та 12 млн крапок.
Протягом 1994 р. умови отримання українських карток клієнтами банків стали помітно ліберальнішими - під впливом конкуренції тарифи знижувалися. Однак їхній розкид серед банків-емітентів був досить високий. Як правило, обираючи певний банк, клієнт отримував перевагу за однією групою тарифів, але переплачував інші послуги.
Міжнародні картки, що випускаються та обслуговуються українськими банками, мають досить яскраво виражену українську специфіку. Про це говорять фактична відсутність карток кредитного типу, практика застосування страхових депозитів та ін.
На початку 1995 р. близько 20 українських банків були членами Visa International. Банків - членів Єігорау було більше - їх 42. При цьому кількість банків, які реально приступили до випуску карт тієї чи іншої системи, не перевищувала 7.
У90-ті роки. на українському ринку електронних банківських послуг населенню спостерігалася певна конкуренція з боку українських та зарубіжних емітентів пластикових карток.
За свідченням експертів, український ринок поділений між іноземними платіжними системами таким чином: компанії Visa належить 27% всього обсягу операцій за картками, Europay – 18%, American Express – 47%, Diners Club – 8%. На світовому ринку співвідношення дещо інше. Частка Visa складає 50%, Europay – 30%, American Express – 18%, Diners Club – 1,5%, JCB – 0,5%.
Чим пояснювалося настільки бурхливий розвиток цієї сфери банківських послуг у 90-ті рр.? Слід виділити три основні чинники.
По-перше, обслуговуючи міжнародну чи внутрішню пластикову картку, банк домагається залучення багатих клієнтів.
По-друге, обслуговуючи це коло клієнтури, українські банки стикаються з необхідністю відновлювати зв'язки та здійснювати розрахунки через закордонні банки, дотримуватися стандартів, прийнятих у світовій банківській практиці, з метою інтеграції зі світовою банківською системою. Однак, щоб стати партнером закордонного банку в обслуговуванні спільних клієнтів, українському банку необхідно досягти високого рівня розвитку, у тому числі й у сфері нових технологій.
По-третє, аналізуючи досвід розвитку грошово-кредитної сфери на Заході, можна зробити висновок, що в перспективі і наша країна широко використовуватиме пластикові картки як інструмент грошового обігу та розрахунків.
У той самий час слід пам'ятати, що пластикові картки міжнародних систем передбачають наявність валютних коштів. Отже, в Україні потенційними їх власниками може стати обмежена кількість осіб. Реальних же власників міжнародних карток щеменше, оскільки банки вимагають наявності досить значного залишку коштів на рахунку, а у разі кредитних карток - ще й великого страхового депозиту в іноземній валюті. Мало хто може дозволити собі "заморозити" під мінімальний відсоток кілька тисяч доларів. Тому для українських користувачів мати картку Visa або MasterCard – це поки що питання престижу, а не зручності. З майже 4,5 млн осіб, які мали 1992 р. доходи в ВКВ, власниками пластикових карток були лише 5% (близько 200 тис.). На початок 1994 р., за оцінками експертів, власниками карток були близько 300 тис. українських юридичних та фізичних осіб.
Загалом аналіз роботи українських банків із міжнародними картками показує, що існує небезпека фінансової, технічної та інтелектуальної залежності від західних вливань, постачання програмного забезпечення та комплектуючих, ідей. Ця обставина - додатковий аргумент на користь уважнішого ставлення до двох інших генеральних напрямів діяльності українських банків з картками1.
Труднощі, пов'язані з впровадженням пластикових карток міжнародних платіжних систем, а також реальна потреба у розвитку безпаперових технологій в Україні, вимагають від українських банків розвивати ринок власних карток у розрахунку на більш масового споживача.
+++1 Комерсант-Daily. - 1994. -№77.
Мал. 19.1. Якими картами користуються москвичі
Сучасні українські пластикові картки здебільшого можна визначити як дебетові, призначені для отримання готівкових коштів у банкоматах та для оплати покупок поки що у невеликій кількості відповідним чином обладнаних магазинів.
За експертними оцінками, до власників пластикових карток (включаючи постійно працюють україні іноземців), хотіли б приєднатися близько 3,3 млн українців. Опитування потенційних клієнтів показали, що це переважно люди з доходом у 150-200 дол. на місяць. Четверта частина з них має намір придбати найдорожчу - "платинову" картку, а 18% - навіть кілька типів карток.