Спортивна страховка для дітей - обман та розлучення з мізерними виплатами, Дмитро Черайтер
О'кей, говорю — не питання, знайду на роботі півгодини і зроблю. Ну, не довго думаючи, вбиваю в Яндексі Спортивна страховка для змагань для дитини онлайн (про як загнула - хіба що купити і ціна не додав ...), мені тут же вивалюється купа посилань, але більше якось не по темі. Гаразд, скорочую просто до «Страхування на змагання» — але все одно, половина посилань на якісь каламутні статті, в яких мене намагаються переконати, що вона мені дуже потрібна, і навіщо вона мені потрібна, мало не слиною бризкають.
Тут перший черв'ячок сумнівів у мене і закрався.
Ну гаразд, беру пару перших страхових контор, що трапилися, починаю рахувати. Варіанти, що такі:
- або на одне конкретне змагання,
- або на період зборів,
- або на будь-який бажаний термін - від місяця до року.
Наче все добре. Дивлюся суму страхових виплат — щонайменше 30 тисяч в одній страховій компанії, 50 тисяч в іншій, і аж до 600 тисяч. Ага, думаю, ну сотня тисяч, напевно нормально — скажімо, якщо травма щелепи, то протезування десь у цю суму обійдеться, співробітник у мене якось зламав ногу — штирйому робили, разом із відходом, МРТ, і металевим штирем, прикрученим шістьма болтами, крім допомоги по ЗМС — теж десь у 50-60 тисяч вийшло.
Тож підрахую я на п'ятдесят тисяч — в принципі, такого відшкодування на середньо-стандартну травму — цілком вистачить.
Підрахував. Вартість страховки, тобто. сума, яка з мене потрібна — виявилася ну десь від вісімдесяти до двохсот карбованців, залежно від того, як виберу — на місяць, чи тільки на це конкретне змагання.
1. Тимчасова втрата працездатності внаслідок нещасного випадку (травма):
виплата провадиться у % від страхової суми за таблицею виплат, залежно від виду травми;
2. Постійна втрата працездатності внаслідок нещасного випадку (інвалідність):
І група – виплата 100% від страхової суми
ІІ група – виплата 75% від страхової суми
ІІІ група ― виплата 50% від страхової суми
3. Смерть внаслідок нещасного випадку: виплата у розмірі 100% від страхової суми.
Тобто ви розумієте, що це означає? 50 тисяч, на які ми застрахувалися – це максимум, який ми можемо отримати лише внаслідок смерті чи дуже серйозної травми. Смерть не розглядаємо відразу — це у разі втрати годувальника про гроші ще можна щось говорити, можливо, вони якось допоможуть полегшити існування. Але у випадку з дитиною жодні гроші не зможуть полегшити цю втрату, ну просто немає такої суми, гроші тоді просто не потрібні вже в принципі. У випадку з інвалідністю — на те, щоб виходжувати життя дитини, гроші знадобляться в сотні разів більші, ніж нещасні 50 тисяч.
Але давайте уявімо, що у нас трапилося щось ймовірніше, наприклад — перелом руки чи ноги, чи травма ока/вибитізуби. Ну, тобто. більш-менш поширені спортивні травми, що вимагають близько місяця-трьох реабілітацій. Дивимося в таблицю, що додається:
Тобто, при падінні, ударі, зіткненні з чимось і вибиванні 4 передніх зубів ми отримуємо 6% від 50 тисяч, тобто. 3000 рублів. Ще раз, літерами. ТРИ ТИСЯЧІ. Розповісти, скільки зубні імпланти коштують? Шурін у мене тут якраз 4 штуки ставив…
Так, а що у нас там із переломами? Цифри праворуч - теж відсотки, звичайно:
Дивимося. 500 рублів нам заплатять у разі, якщо дитина зламає палець, за ребро відвалять аж тисячу, та й перелом руки/ноги, який гарантовано виводить людину з ладу на пару місяців - обійдеться - не обжертися - 2500 рублів.
Просто до уваги. Нещодавно робили в МЕДСІ рентген подвійний, і після нього МРТ, щоб зрозуміти, що з суглобом. Так ось рентген коштував 4 тисячі, а МРТ – 8 з половиною.
Ну, може, за щось серйозніше і виплата буде серйозною?
Тобто. при тому, що допустимо, вам щось впаде на ногу, розмозживши пальці, і у стопи їх всі відріжуть - страхова виплата складе 6000 рублів.
Я спершу подумав, що мене глючить. Почав перевіряти у другої страхової — ні, справді, порядок виплат саме такий. Поліз в інтернет, дізнатися про досвід людей, який отримував травми, щоб зрозуміти, як так.
І дійсно. Зламали носа на заняттях з карате? Отримайте 500 рублів. Ну а що ж ви хотіли - при переломі кісток носа розмір виплати становить 1% від страхової суми в 50 000 рублів (ст.16 Б Таблиці виплат). І не важливо, що на рік страховка коштувала 2000 рублів (це в РЕСО, в Інгосстраху, звідки я наводив усі попередні цифри за переломами/зубами - трохи краще: 2%, а за ціною страховки - 1000 рублів на рік, але все одно - простіше самому).
Росдержстрах,за страховкою Фортуна, заплатив за перелом кісточки та 6 тижнів лікарняного аж 1600 рублів.
Не зовсім спортивна – просто нещасний випадок – і страховка була 500 тисяч рублів – при дуже тяжких ушкодженнях голови виплати становили 18300 рублів.
При цьому лікуватимуть ваших дітей — зовсім не за цим полісом спортивної страховки, а за звичайним полісом обов'язкового медичного страхування.
Як же таке можливо, в чому підколупка?
А в тому, що спортивна страховка — як уже можна зрозуміти з усього вищесказаного, це зовсім не медична страховка, а лише на всього — це страховка від нещасного випадку, доповнена тим, що дозволено виплати і у разі отримання травм під час занять спортом.
Інше питання — що не зрозуміло, чому такі дика вартість і такі мізерні виплати.
Дивіться — беремо, наприклад, на той же місяць медичну страховку з розширенням на травму під час заняття гірськолижним спортом, необхідну при отриманні шенгенської візи. Яка розумним називається «Страхування виїжджають за кордон». Ну, тобто. та, що на 30 тисяч євро, або 2 млн. 250 тисяч рублів. Теж на дитину, так само на місяць.
В Альфі - вийшло 4502 рублі:
У ВТБ — вийшло чомусь дивно: 31 день — дешевше, ніж 30 (майте, до речі, через всякий випадок):
Ну та гаразд, давайте рахувати середнє між усіма трьома — виходить щось близько 3600 рублів.
При цьому — практично яку б травму ми не отримали, витрати на її лікування у повному обсязі лягають на страхову компанію — ми говоримо номер поліса, і далі з лікарнею страхова розбирається самостійно. Ну, якщо це в розумних межах - то можна і готівкою заплатити (у мене так було з баротравмою вуха,після одного не дуже вдалого занурення в Єгипті), де мені близько 200 доларів відшкодували потім у Москві.
Тобто. що ми маємо. Припустимо, ми беремоспортивну страховку, або страховку від нещасного випадку - на суму відшкодування, аналогічнумед страховці (вона ж страховка для тих, хто виїжджає за кордон), на 2 млн 250 тисяч рублів, т .е. у 45 разів більше.
Її (спортивна) вартість - також повинна в 45 разів зрости, і складе не 200, а 9000 рублів (та була 3600 - пам'ятаєте?). При цьому за той же перелом пальця нам заплатять лише 22500 рублів. За кісточку - звичайно краще - 112 тисяч рублів. Півтори тисячі євро, тобто
А тепер досвід з інтернету: перелом кісточки у Фінляндії коштував людині майже 12 тисяч євро. Які компанія повністю відшкодовує медичну компанію.
Так якого ж риса тоді відшкодування людині за нещасний випадок становить у 8 разів менше, ніж лікарні при у два з половиною рази більших витратах на страховку!?
З цього можна зробити кілька висновків.
- Страховка від нещасного випадку, як і спортивна страховка - це шахрайство та розлучення з боку страхових компаній. За величезних витрат ви маєте мізерну компенсацію, якої не вистачить навіть на повноцінне лікування.
- Лікувати (йдеться про Україну) вас все одно будуть за звичайним полісом медичного страхування. Страховка від нещасного випадку — лише можливість отримати гроші, які можете потім витрачати на свій розсуд. Можете ручок, наприклад, накупити, або олівців — на це їх цілком вистачить.
- Якщо страхуватися не дуже велику суму, щоб вийшло недорого платити неї у рік у абсолютному вираженні — тобто. щоб сума страхового відшкодування була десь тисяч на 50-100, тотільки з метою оплати власного похорону, оскільки виплати у разі будь-якої події будуть смішними.
- Якщо страхуватися на велику суму — у тридцять тисяч євро хоча б — виплачених грошей на лікування все одно не вистачить, а витрати на страховку становитимуть не менше ніж п'ятсот євро щорічно. А, до речі, смерть через хворобу нещасним випадком не є, тому навіть якщо ви на спортивних змаганнях померли від розриву судини в головному мозку, то вибачте, це травмою не вважається. У цьому випадку, щоб хоч щось отримати, необхідно підключати юристів.
- З дітьми ще крутіше виходить. Травми, як ми вже бачили, вилікувати за ці гроші не вийде, а втрату дитини компенсувати жодна виплата не зможе — та й до чого це вже буде батькам.
Тому відповідь на запитання: «Навіщо потрібно страхувати спортсменів, особливо дітей?». - Простий: тільки тому, що це потрібно правилами. Навіть якщо ви купили поліс на двісті тисяч, сподіваючись якось окупити лікування, то навіть при відносно складному переломі максимум, на що ви зможете розраховувати — це нещасні 10 тисяч рублів. Що, до речі, становитиме практично річну, у найкращому разі — дворічну вартість цього поліса. І не обманюйтесь великою сумою в сотні тисяч у полісі — ніхто вам їх не заплатить, якщо, звичайно, не станеться найгіршого.
Тому спортивне страхування від нещасного випадку — це не необхідність, а усвідомлено безглуздо витрачені гроші. І осмислено, не з-під палиці, має сенс застосовувати це страхування тільки у разі заняття зовсім екстремальним видом спорту, та й при вимогі організаторів змагання. На відміну від страхування тих, хто виїжджає за кордон.
Із чого можна зробити ще один висновок. Намагайтеся купити такий спорт-поліс тільки для галочки – щоб потрапити на змагання. Виберіть мінімальну суму відшкодування, при якій допускають до цих змагань, і знайдіть страхову компанію/брокера, нехай навіть ліву, яка запропонує мінімальну ціну.
Все одно вам виплатять мізер, а лікуватимуть по ЗМС, якщо що. Не так прикро потім буде. Ну і повторюся — якщо страхова зовсім намагається з'їхати з відповідальності, то варто отримати консультацію, чи є з ними взагалі бодайся.
Навіщо це вимагають спортивні організації? Та для того, щоб якщо навіть щось сталося з їхньої вини — то ви розбиралися б зі своєю страховою компанією. Втім, якщо станеться щось серйозне, то тут уже й кодекс інший використовуватиметься.
Я до речі, в результаті пошуків (пам'ятаєте ще, через що все почалося?) знайшов можливість зробити такий спортивний поліс дитині онлайн всього за
250 рублів на рік, з покриттям на 50 тисяч (це для веслування/рок-н-ролу на дату статті, 2016 рік, для контактних видів спорту — зрозуміло, буде вдвічі дорожче). Ну нібито. Зрозуміло, що я особливо не розраховую від них чогось отримати. Але зроблю його вже наступного року. А тепер - у них же зробив за 78 рублів на це конкретне змагання (виділив на скріншоті з пдф, що прийшов поштою, червоними квадратиками):
Вже більш-менш розумно, плюс і їздити нікуди не довелося — оплата карткою, поліс приходить е-мейлом. Роздрукував на кольоровому принтері, підписав і вперед. Оргкомітет ухвалив його взагалі без питань.
Upd. Оскільки все-таки приходили питання поштою — на кшталт ти не розумни, ти пальцем покажи, де робив, відповідаю: тут. Можна перейти, порахувати.
Кому ліньки - можна попередньо розрахувати прямо тут (вставив посилання на їх віджет) -вводимо вид спорту, наприклад «Акробатчеський рок-н-рол»; період - одне змагання, тобто. день або цілий рік; і отримуємо суму:
На цьому зі спортивних полісів усі. Ну і повернуся до звичайних — від нещасного випадку. Якщо всі мої переконання не допомогли, і ви вирішили зробити поліс від нещасних випадків — то робіть тоді ДМС+НС (добровільне медичне страхування плюс розширення — виплата на нещасні випадки). Ось він і вигідніше буде, і користі більше принесе. А лише НР — практично безглузда страховка, за великим рахунком. Ну якщо не рахувати смерть та інвалідність. Але знову ж таки — повторюся, це стосується лише цих страховок, якщо вам потрібна страховка для візи — там варіантів немає, треба по будь-якому отримувати, тільки вибрати через агрегатора краще, щоб дешевше вийшло.
І ось тільки одне питання мене тепер мучить. Бога ради — поясніть мені, навіщо спортивне страхування шахістам.