2.2 Кредитні та видаткові картки
2.2.1 Кредитні картки
У 50-ті роки американські, та був і англійські банки почали широко застосовувати “спрощену” практикунадання споживчих кредитів за допомогою кредитних карток. Сутність такого кредитування зводиться до того, що видана банком кредитна картка надає право її власнику у межах дозволеної суми, тобто. персонального кредитного ліміту, зазвичай у межах кількох тисяч крон, купувати товари у магазинах, із якими банк має угоди з їхньої продаж у кредит з урахуванням кредитних карток. Сума заборгованості власників карток магазину оплачується банком періодично. Власники кредитних карток своє чергу у встановлені терміни погашають борг перед банком, тобто. повинні платити певну мінімальну суму, але з повинні повністю оплачувати борг. Якщо ж мінімальна сума у встановлений термін залишається неоплаченою, то на неї нараховується відсоток та додається до боргу власника картки компанії кредитних карток.
Т.к. кредитний ліміт є револьверним (тобто автоматично поновлюваним), то власник картки, виплативши частину свого боргу, може збільшити кредит до того розміру, що він виплатив. Наприклад, власник картки має кредитний ліміт 800 крон і заборгував 500 крон, у подальшому розпорядженні є ще 300 крон до того часу, поки не вичерпає свій ліміт. Якщо він тепер виплачує 150 крон боргу, його подальшого кредитування збільшуються до 450 крон, т.к. він тепер буде винен лише 350 крон. Тому компанією кредитних карток власнику картки буде видано звіт за місяць, що показує, яку суму на даний момент має власник картки.
Кредитні картки, наприклад такі як, Visa і Mastercard випускаються банками, але багато будівельних товариств та фінансових будинків теж випускають свої кредитні картки, наприклад, American Express випускає свою власну картку Optima.
Торговці, які пропонують товари чи послуги клієнтам за банківськими кредитними картками, отримують грошову винагороду від компанії кредитних карток, яка бере комісійні. Тому саме банківські організації надають кредит, а чи не торговці.
Який сенс торговцям у тому, що товари та послуги будуть оплачуватись клієнтами за допомогою кредитної картки? А сенс є.
Продавець відправляє свої кредитні картки кредитному посереднику, який здійснює угоду в обмін на оплату за послугу від роздрібного продавця (в середньому близько 1.8% вартості продажу). Посередник повинен заплатити близько 1% вартості продажів фірмі, що випускає кредитні картки, яка несе витрати на угоду.
Кредитні картки здобули свою популярність з багатьох причин:
1.Оплата кредитною карткою робить вас незалежним від готівки, оскільки скрізь, де б ви не знаходилися і, побачивши символ своєї картки, зможете сплатити вартість товару чи послуг, не маючи при цьому в кишені ні сента.
2.Ви почуваєтеся зручно, т.к. розраховуючись кредитною карткою, Ви застраховані у фінансовому значенні навіть при здійсненні спонтанних покупок.
3.Вам немає необхідності, виїжджаючи у ділові поїздки чи відпустку запасатися у великій кількості готівкою, т.к. кредитні картки, такі як Visa та Mastercard акцептуються приблизно у 220 державах, в 11 млн. пунктах.
4. Втрата картки не означає те, що втрата готівки, оскільки при втраті картки або крадіжці і при своєчасному повідомленні про це, ви не несете жодної відповідальності.
5. Щодо здійснених карткою покупок ви отримаєте один раз на місяць докладний огляд.
6.Це вигідно для вас, оскільки, розплачуючись карткою, вам надається 45-деннийтермін оплати без урахування процентної ставки. Тим самим у вас з'являється можливість краще управляти своїми грошовими потоками та планувати їх розподіл.
7.Ви потребуєте все ж готівку? Немає проблем. Хоча кредитні картки є насамперед платіжними картками, ви, проте, за бажання можете поповнити свій гаманець готівкою, що відзначається відповідною відміткою у банківських конторах або цілодобово у банкоматах, у тому числі у недільні дні та державні свята. Єдине, так це те, що на аванси готівкою введено податок. Тому це не дуже вигідний спосіб отримання коштів.
Виплата за кредитною карткою – це інший зручний варіант за умови, що кредитний ліміт клієнта достатній для купівлі товарів. Заповнення якихось форм (тобто звернення за кредитом) не є необхідним, і людина може виплатити гроші протягом більш тривалого періоду, ніж було визначено. Однак це може виявитися дорогою послугою, і з початку 1990-х років все більше споживачів намагаються витрачати за своїми кредитними картками рівно стільки, скільки можуть повністю виплатити наприкінці місяця, щоб уникнути будь-яких відсоткових витрат.
Зростаюча конкуренція знизила прибуток від послуг, що надаються універсальними банками, особливо у зв'язку з тим, що найбільші з них домовилися про нижчі відрахування через свої високі обороти. Саме з цим пов'язана важлива причина запровадження платежів для власників карток. Банки нині призначають щорічні гонорари власникам карток. Це робиться для збільшення числа власників рахунків, які повністю використовують залишки на рахунку наприкінці місяця і таким чином не сплачують жодного відсотка. Лише кілька компаній, які випускають кредитні картки, даютьгарантію не запроваджувати щорічні відрахування.
2.2.2 Витратні картки
Термін видаткові картки поширюється на картки American Express та Diner's Club. Як платежу вони дуже схожі на кредитні картки, що випускаються в обіг банками. Проте з-поміж них існують відмінності.
Характеристика
Кредитна картка
Витратна картка
|