Страховий ринок - складова частина фінансового ринку, Сайт про страхування
Страховий ринок – складова частина фінансового ринку.
Об'єктивна потреба у страхуванні зумовлює безпосередній зв'язок страхового ринку з фінансами підприємств, населення, банківською системою, державним бюджетом та іншими фінансовими інститутами, у межах яких реалізуються страхові відносини. У таких відносинах відповідні фінансові інститути виступають як страхувальники та споживачі страхових продуктів. Специфічні відносини складаються між страховим ринком та державним бюджетом та державними позабюджетними фондами, що пов'язано з організацією обов'язкового страхування.
Стійкі фінансові відносини має страховий ринок із ринком цінних паперів, банківською системою, валютним ринком, державними та регіональними фінансами, де страхові організації розміщують страхові резерви та інші інвестиційні ресурси.
p align="justify"> Функціонування страхового ринку відбувається в рамках фінансової системи як на партнерській основі, так і в умовах конкуренції. Це стосується конкурентної боротьби між різними фінансовими інститутами за вільні кошти населення та суб'єктів господарювання.
Якщо страховий ринок, наприклад, пропонує страхові продукти зі страхування життя, то банки – депозити, фондовий ринок – цінні папери тощо.
У вузькому значенні страховий ринок можна представити якекономічний простір,абосистему, керовану співвідношенням попиту покупців на страхові послуги та пропозицією продавців страхового захисту.У широкому сенсістраховий ринок - це сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формуються попит та пропозиція на неї.
Страховий ринокявляє собою складну інтеровану систему, що розвивається, до ланок якої належать страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і система його державного регулювання.
Страхові організації — інституційна основа страхового ринку, економічно відокремлена ланка страхового ринку, що виявляється у повній відособленості її ресурсів та самостійності у здійсненні страхової та інших видів діяльності. Страхові організації структуруються за належністю, характером виконуваних страхових операцій, зоною обслуговування.
За належністюстрахові організації ділять на акціонерні, приватні, товариства взаємного страхування. Акціонерна страхова організація - це недержавна організаційна форма, в якій як страховик виступає приватний капітал у вигляді акціонерного товариства. Статутний капітал акціонерного страховика формується з акцій та інших цінних паперів, що дозволяє за обмежених коштів значно збільшити фінансовий потенціал страхової організації. Акціонерна форма страховиків домінує на страхових ринках розвинутих країн. Приватні страхові організації належать одному власнику чи його сім'ї. До унікальної форми приватних страховиків можна віднести англійську корпорацію Lloyd, яка є не юридичною особою, а об'єднанням фізичних осіб. У державному страхуванні як страховик виступає держава. До кола інтересів держави входить його монополія для проведення будь-яких чи окремих видів страхування, що визначається відповідним законом статус страхової організації. Здійснення державного страхування єформу державного регулювання національного страхового ринку Суспільство взаємного страхування — це особлива недержавна організаційна форма, яка висловлює домовленість між групою фізичних чи юридичних осіб про відшкодування одна одній майбутніх можливих збитків у певних частках відповідно до встановлених правил страхування. Взаємне страхування сутнісно — некомерційна форма організації страхового фонду, що забезпечує страховий захист майнових інтересів членів суспільства. З юридичних позицій кожен член товариства взаємного страхування одночасно і страховик, і страхувальник. Документом, що засвідчує право на володіння капіталу товариства взаємного страхування, його доходу та страховий захист, є страховий поліс.
Похарактеру виконуваних страхових операційрозрізняють спеціалізовані та універсальні страхові організації. Спеціалізовані страхові організації проводять окремі види страхування (життя, вогневе, ядерне страхування та ін.). До спеціалізованих страховиків належать і перестрахувальні організації, які приймають від страховиків за певну плату частину застрахованого ризику. Мета перестрахування - створення збалансованого портфеля договорів страхування, забезпечення фінансової стійкості та рентабельності страхових операцій. Універсальні страхові організації пропонують великий перелік страхових послуг.
Позоні обслуговуваннярозрізняють місцеві, регіональні, національні та міжнародні (транснаціональні) страхові організації.
Попит на страхові продукти пред'являє страхувальник, юридична чи дієздатна фізична особа, яка страхує майно або укладає зі страховиком договір особистого страхування чи страхування відповідальності. Страхувальник сплачуєстрахові внески та має право на отримання страховки у разі настання страхового випадку.
Товар страхового ринку – страховий продукт. Споживча вартість страхового продукту полягає у забезпеченні страхового захисту. Ціна страхового продукту визначається витратами на страхове відшкодування або страхове забезпечення, а також витратами на ведення справи та розміром прибутку страховика. Як і будь-яка ціна, вона залежить від попиту та пропозиції.
Просування страхових продуктів та їх реалізацію переважно здійснюють посередники: страхові агенти та страхові брокери. Страхові агенти - фізичні чи юридичні особи, які діють від імені страховика та за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Страховими брокерами можуть бути незалежні юридичні або фізичні особи, які мають ліцензію на проведення посередницьких операцій та страхування від свого імені на підставі доручень страхувальника або страховика. Страховий брокер не бере участь у страховому договорі. Його обов'язок полягає у наданні посередницької послуги та сприянні у виконанні договору страхування.
Функціонування страхового ринку передбачає наявність професійних оцінювачів ризиків та збитків, як яких виступають сюрвеєри та аджартери.Сюрвеєри -інспектори або агенти страхової організації, які здійснюють огляд майна, що приймається на страхування. Як сюрвеєр виступають також спеціалізовані фірми з протипожежної безпеки, охорони праці і т.д., що взаємодіють зі страховиком на договірній основі. За висновком сюрвеєра страхова організація ухвалює рішення про укладення договору страхування.Аджастери- це уповноважені фізичні або юридичні особи страховика, які займаються встановленням причин, характеру та розмірузбитків. За результатами проведеної роботи аджастер складає страховий акт (аварійний сертифікат).
Захищають свої інтереси та страхувальники, створюючи об'єднання страхувальників. Вони виражають інтереси постраждалих страхувальників від несумлінних страхових організацій, надають потерпілим юридичну допомогу, беруть участь у вдосконаленні та розвитку страхового законодавства та ін.
Важливою ланкою страхового ринку виступає система державного регулювання, необхідність якого пов'язана насамперед із захистом прав та інтересів страхувальників, запобіганням їх фінансовим збиткам внаслідок неплатоспроможності страхової організації.
Таким чином, структуру страхового ринку можна охарактеризувати в інституційному, територіальному та галузевому аспектах.
В інституційному аспекті структура страхового ринку визначається системою права щодо організаційно-правових форм страховиків та регулювання їхньої діяльності.
За масштабами та охопленням територій (зон діяльності) виділяють світовий, міжнародні, національні, регіональні та локальні страхові ринки.
У галузевому аспекті страховий ринок ділиться за галузями та окремими видами страхування (наприклад, ринок особистого, майнового та страхування відповідальності), кожен із яких у свою чергу можна розділити на відокремлені сегменти (ринок страхування життя, ринок страхування майна фізичних осіб тощо). ).
Порівнюючи сучасний стан ринків страхування України та розвинених країн, слід зазначити, що, незважаючи на зусилля, що вживаються в останні роки, вітчизняний значно відстає від страхових ринків економічно розвинених країн.
українська продуктова лінійка у страхуванні суттєво коротша за її закордонні аналоги. Наприкінці минулогостоліття в Україні існувало близько 60 видів страхування, тоді як у Європі — близько 500, а в США — до 3000 видів. Для порівняння можна зазначити, що українські страховики у 2002 р. пропонували організаціям та громадянам понад 200 різних видів страхових послуг.
Особливе місце у регулюванні страхового ринку відводиться маркетингу. Маркетинг як метод управління комерційною діяльністю страхових організацій та метод дослідження ринку страхових послуг з'явився порівняно недавно. Західні страхові організації почали його використовувати на початку 1960-х рр., але досі немає чітких меж його визначення.
Маркетинг - це комплексний підхід до питань організації та управління всією діяльністю страхової організації, спрямованої на надання страхових послуг, що відповідають за кількістю та якістю потенційного попиту.
Досвід застосування маркетингу у ринковій діяльності страхових організацій дозволяє виділити дві його основні функції:
■ формування попиту страхові послуги;
■ задоволення страхових інтересів.
Принципи маркетингу страховика:
■ вивчення кон'юнктури страхового ринку;
■ сегментація страхового ринку;
■ інновації (постійне вдосконалення модифікації страхових продуктів з урахуванням вимог ринку).
Найважливіші напрями маркетингу:
1) визначення ринку страхових послуг;
2) аналіз та прогнозування кон'юнктури страхового ринку;
4) вивчення потенційних можливостей організацій-конкурентів.
Аналіз інформації щодо стану попиту на страхові послуги, облік власних фінансових можливостей дозволяють організації розробити план ділової стратегії з освоєння страхового ринку:
1) визначення стратегії даний продукт;
2) відбірперспективних видів страхування;
3) вибір оптимальних каналів надання страхових послуг;
4) визначення системи стимулювання попиту послуги (зниження тарифів, пільги);
6) розрахунок рентабельності;
7) техніко-економічне обґрунтування рекламних витрат;
Сегментація страхового рынка.Сегмент - це споживачі страхових послуг, які однаково реагують на ті чи інші пропозиції страхових організацій.
Сегментування ринку - це процес розбивки споживачів на групи за якоюсь актуальною для реалізації страхової послуги ознакою (вік, стать, матеріальний достаток, професія).
Існують географічна (за регіональною ознакою) та демографічна сегментація (стаття, вік, рівень доходів) ринку.
Таким чином, за допомогою служби маркетингу забезпечується координація діяльності всіх існуючих підрозділів страхової організації, перетворення їх на єдину систему, що дозволить керівництву страхової організації цілеспрямовано впливати на страховий ринок.
Менеджмент у страхуванні включає управління інтелектуальними, фінансовими, сировинними ресурсами з метою забезпечення найбільш ефективної діяльності страховика.
Характерна риса страхового ринку полягає у непередбачуваності можливого результату, тобто. його ризиковий характер. Таким чином, головна особливість менеджменту страхування - управління в умовах ризику.
Головний обов'язок менеджера в цих умовах — не уникати ризику, а передбачаючи його, знизити можливі негативні наслідки до мінімуму, якщо їх неможливо уникнути. Цілеспрямовані дії з обмеження ризику у системі страхових відносин звуться «управління ризиком» чи «ризик-менеджменту».
Ризик-менеджмент дозволяєоцінити величину страхового ризику, близьку до дійсної, розробити заходи, з яких можуть бути нейтралізовані негативні результати действий.
Методи управління ризиком:
■ скасування – спроба уникнути ризику;
■ запобігання втратам та контролю;
■ страхування з позицій ризик-менеджменту (створення учасниками страхових фондів та компенсацій у вигляді страхових виплат);
■ поглинання – визнання шкоди без відшкодування її у вигляді страхування.
Процес управління ризикомскладається з наступних етапів:
1) визначення мети;
2) з'ясування ризику (статистичні дані);
3) оцінка ризику (визначення ймовірності настання страхового випадку та величини страхової шкоди);
4) вибір методу управління ризиком.
Для функцій страхової організації формується її організаційна структура управління. Структура управління створюється з урахуванням зовнішнього оточення, враховує її розмір, спеціалізацію.