Страхування ризику непогашення кредиту – зразок договору, ставка

Найпопулярніший механізм захиститися від несплати боргів перед банком, якщо ви позичали у нього гроші, це оформити договір страхування ризиків неможливості виплатити вчасно гроші.

Такий договір регламентується обов'язково законодавчим актом. І його слід укладати строго за правилами та нормами, описаними у п. 2 ст. 929 та ст. 932 гол. 48 ч. 2 ЦК України.

Захисна функція такого документа поширюється лише на ризики невиконання зобов'язань за угодою, укладеною між клієнтом та банком. Основним зобов'язанням клієнта є сплата за графіком у строк необхідних сум покриття боргу перед фінансовою організацією.

Що за послуга та хто нею користується

Всі непрямі причини, які можуть згодом спричинити несплату боргів по позиці перед позикодавцем, не завжди можуть бути настільки ефективними, як справляє свій ефект страхування ризиків непогашення позички.

Варіанти страховок:

Люди страхуються на випадки настання хвороби, коли немає можливості працювати та отримувати дохід, з якого йде погашення боргу.
Страхуються від ризиків псування майна, якщо купують їх у кредит.

Але мало хто замислюється, що настання інших ризиків у житті також може спричинити прострочення за боргами. Ось чому в практику страхової та фінансової індустрії введено такий захист послуги позичання та повернення грошей, як угода від незворотності коштів клієнтом банку.

З цього слід зробити висновок, що страхування ризику непогашення кредиту це вид страхування, який цілком спрямовано відповідальність із боку позичальника. Це й вважатиметься об'єктом такого договору.

Цей вид страхуваннянеспроможна бути обов'язковим, тому клієнт може і відмовитися від підписання договірних угод з цього виду страховки.

Проте, окреслено коло таких ситуацій, коли за специфікою тієї чи іншої позичкової програми банки наполегливо пропонуватимуть оформити страховку від ризиків непогашення грошових боргів.

Випадки, коли має сенс скористатися подібною додатковою послугою, можуть бути такими:

Придбання майна за іпотечною угодою (п. 4 ст. 31 закону № 102-ФЗ «Про іпотечне кредитування» від 16.07.98р., змінений востаннє 05.10.15г.).
Придбання автомобіля в кредит разом із полісом ОСАЦВ.
Будь-який споживчий кредит – завжди оформляється за бажанням клієнта банку.

Потрібно розібратися у питанні, коли ж така страховка буде обов'язковою за умовчанням. Необхідно лише зрозуміти одну важливу річ – страхується громадянська відповідальність за своєчасну сплату кредиту лише тоді, коли це передбачається законом.

Ось, наприклад, у ФЗ-102 «Про іпотеку…» чітко йдеться про необхідність страхувати не лише майно, а й відповідальність громадянина.

Отже, незважаючи на добровільність у різновиді такого страхового продукту, вчинення такого роду угоди при оформленні іпотеки не буде правопорушенням.

Тільки ось вимога страхувати відповідальність щодо автокредиту на сьогодні в законі відсутня. Тому страховка за ризиками невиконання договірних кредитних зобов'язань при покупці автомобіля буде добровільною. Які ж ризики, якими добровільно можуть страхуватися позичальники?

Якщо клієнт банку, який взяв позику, має якісь підозри чи припущення, що у його житті прогнозовано можутьнастати якісь несприятливі обставини, тоді має сенс страхувати свою позику.

Адже несприятливі обставини можуть вплинути на стабільність та платоспроможність клієнта перед своїм кредитором.

До таких випадків можна віднести:

Особисті побоювання позичальника, які стосуються його життєдіяльності:
його смерть;
серйозна чи регулярно дає себе знати хвороба, що впливає працездатність людини;
настання інвалідності;
інші причини захворювань, які дають отримувати прибуток від праці (наприклад, протезування).
Підстрахування від безробіття:
у разі ліквідації організації, фірми, підприємства;
у період банкрутства підприємства;
при скороченні штатів.
При кредиті із забезпеченням як застави – він ризиків його повного знищення чи заподіяння шкоди у випадках.

У випадках з іпотекою страхування відповідальності платоспроможності за зобов'язаннями угоди з банком завжди страхуватиметься.

Взаємини між кредитором та позичальником, які збираються скріплювати ще й додатковими відносинами між страхувальником та страховиком, слід відносити до угод. А угоди, здійснювані поза межами закону, визнаються нікчемними, які мають юридичної сили (ст. 168 ДК РФ).

Тому банки немає права вимагати від клієнтів страхувати ризики несплати кредиту як зобов'язань. Такі вимоги мають підкріплюватися законодавчо, як це відбувається у випадку з іпотекою.

Особливості договору

Або у разі ризиків порушення зобов'язань із боку клієнта – страхування його відповідальності. Іншими словами, ви можете підстрахуватися через договір для того, щоб прибудь-які обставини змогли у майбутньому виконати всі свої зобов'язання за його умовами.

До особливостей такої угоди належать такі її характеристики:

часто загальна сума кредиту буде збільшена за рахунок страхової суми, яка зазвичай не перевищує 10%;
щомісячні платежі повинні здійснюватися з урахуванням страховки, яка також розбивається частинами кожного місяця;
страхова виплата у разі настання випадку за договором дозволяє покрити близько 90% заборгованості перед банком;
є можливість укласти таку угоду зі страховиком один раз, а можна страхуватися і з перепродовженням щороку.

Тільки варто зазначити, що щорічне перепродовження такого документа здебільшого належить до обов'язкового виду страхування. Тому воно, швидше за все, буде застосовне тільки для страховки за іпотечного кредиту.

Однак, якщо така угода укладена в добровільному порядку, тоді відмова клієнта продовжувати договірні відносини зі страховиком за позикою може спричинити підвищення відсотків за позикою з боку банку.

У такий спосіб банк просто хоче убезпечити від можливої несплати з боку клієнта, який відмовляється продовжувати терміни страховки.

Проте за новими законами підвищувати ставки банки тепер можуть лише якщо у кредитному договорі є умова – страхувати позику та наявність невиконання цих зобов'язань позичальником.

Відповідальність сторін

У цьому випадку страховик нестиме відповідальність за сплату боргу перед банком, якщо настала подія за умовами угоди. Така подія юридично настає тоді, коли банк від свого клієнта протягом 20 днів після зазначеного за графіком терміну не отримував обов'язкового щомісячного платежу.

Ця подія зазнає збитків для страхувальника-позичальника. Внаслідок чого йому не вдається вчасно оплачувати борг і всі належні по ньому відсотки на випадок затримки платежів.

Таким чином, договір укладається завжди на користь вигодонабувача, яким є кредитор – банківська організація, яка позичила гроші позичальнику.

Обов'язком страховика в цій ситуації є безпосереднє покриття боргів позичальника, що є одночасно і страхувальником.

На випадок, коли позичальник визнається банкрутом, страхова компанія все одно повинна покрити належний банку борг за свого негрошового клієнта.

Щоправда, тоді за умов страхування банкрутство також має бути зазначене за текстом договірного документа. Якщо закінчується термін кредитних зобов'язань клієнта, тоді страхувальник має ще тримати дієвими свої зобов'язання протягом 5 років.

Після п'яти років, які пішли після настання строку кредитної угоди, страхові зобов'язання втратить силу. Вони будуть визнані такими, що втратили юридичну силу за строком давності. При цьому страховик нічого не зобов'язаний виплачувати за клієнта банку.

Страховики ж несуть відповідальність перед страховою компанією наступного порядку:

сплата щомісячних страхових внесків;
відсутність навмисного завдання шкоди собі або застрахованому майну;
90% боргу банку сплачується страховиком, решта повинна все ж бути погашена страхувальником;
про всі зміни щодо страхової угоди слід повідомляти страховику (наприклад, змінюються платіжні реквізити страхувальника).

Від чого залежатиме страхова премія

Як і у всіх випадках оформленнястрахових полісів, добровільне страхування ризику непогашення кредиту теж обов'язково враховуватиме нарахування страхової премії на випадок страхової події. Страховою премією також називають ще й тарифну ставку – по суті, це одне й те саме.

Такий вид виплати залежить не одного фактора, а від цілого переліку:

Умови, за яких трапляється неповернення за кредитом та потрібно сплатити страховку.
Інтервал часу здійснення страхування.
Якими є параметри позики, яку слід страхувати (зазвичай звертають увагу на відсоткові ставки та суму кредиту).
Чи є забезпечення позики - порука або заставне майно.
Самостійний розрахунок страхової компанії ступенів ризиків.
В обов'язковому порядку має бути оцінена платоспроможність кредитоодержувача.

Тарифні ставки можуть зазнавати також вплив підвищувальних чи знижувальних коефіцієнтів.

Після того, як страхувальник подасть заяву на оформлення страхової угоди, страховиком мають бути оцінені ступені ризиків, які можуть виникнути щодо оплати боргу перед банком. Потім обчислюється сума внесків, які страхувальник повинен виплачувати разом із сумами за позикою.

Для порівняння можна розглянути кілька банків, у яких страхуються кредити, та які вони пропонують у своїй ставки.

Таблиця. Страхові ставки щодо ризиків невиплати позики.