Страхування життя та квартири при іпотеці в Ощадбанку

Страхування житла за іпотеки в Ощадбанку – офіційна вимога кредитора. Воно обґрунтоване законодавством України та виставляється банком для мінімізації власних фінансових ризиків. Страхування квартири по іпотеці в Ощадбанку обов'язкова процедура. Крім цього, за бажанням, клієнт добровільно може:

оформити страхування життя в Ощадбанку за іпотеки;
купити поліс страхування титулу квартири (для випадків, якщо буде втрачено право власності не з вини позичальника).

При виборі програми кредитування люди зазвичай орієнтуються на репутацію банку, відсоткову ставку і вимоги, виконання яких необхідне для отримання іпотеки. Разом з тим, загальна сума позики залежить ще й від програми страховки.

Страхування життя та здоров'я згідно із законом не є обов'язковим пунктом, щоб отримати іпотеку. Однак, у клієнтів, які відмовляються від цього виду послуг, підвищуються шанси отримати відмову від банку у видачі кредиту.

Страхування титулу оформляється суто за власним бажанням позичальника, і банк не наполягає з його придбанні.

Таким чином, кінцева вартість іпотечного продукту може складатися із трьох видів страхування:

квартири, що купується в іпотеку – обов'язково;
життя людини, яка оформляє купівлю нерухомості – бажано;
титул квартири (втрати права власності з тих чи інших причин) – на розсуд клієнта.

Страхування квартири

Страхування майна, яке купується в іпотеку, є обов'язковою умовою будь-якого іпотечного договору. Про це говорить Федеральний Закон РФ.

Насамперед, це вигідно кредитній організації, яка видаєпозику.

Для клієнта страховка збільшує фінансове навантаження, оскільки, крім відсотків за користування кредитом, йому ще доводиться сплачувати страхові внески.

Для чого потрібно

Суть поліса в тому, що у разі непередбачених обставин та втрати чи псування квартири, зобов'язання щодо виплати шкоди лягають на страхову компанію. У полісі передбачені різні випадки псування чи повного знищення майна через пожежу, вибухи, природні катаклізми, грабунки, затоплення сусідам тощо. Таким чином, поліс страхування квартири вигідний:

Ощадбанку, оскільки гарантує повернення коштів з допомогою грошей страхової компанії;
Клієнту, оскільки позбавляє його оплати непередбачених величезних витрат на ремонт або відновлення житла.

Вартість у 2019 році

Вартість страхування квартири залежить від стану житла (важливий рік побудови будинку) та ціни квартири. У страховій компанії виробляються індивідуальні розрахунки кожному за клієнта.

Можна вибрати два варіанти:

поліс купується на загальну суму вартості квартири;
поліс купується на суму, яку залишилося виплатити банку.

Середня ставка - 0,225% річних від суми кредитних зобов'язань. Наприклад, якщо квартира коштує 3 млн. рублів, початковий внесок був 1 млн. рублів, а поліс купується на суму заборгованості, то страховка коштуватиме 4500 руб.

ВАЖЛИВО: поліс діє рівно 1 рік. Після закінчення терміну можна скористатися пролонгацією або оформити його в іншій компанії заново. Щороку поліс купується шляхом внесення щорічного страхового внеску.

Страхування життя та здоров'я

Страхування життя та здоров'я при оформленні іпотеки, згідно з договором з банком, не єобов'язковою умовою. Однак Ощадбанк наполягає на придбанні цієї послуги з метою зменшення ризиків від невиплати кредиту клієнтом. Деякий тиск з боку кредитної організації, незважаючи на офіційне добровільне придбання послуги, вбачається у жорстких правилах призначення процентної ставки за кредитом. Якщо страхування життя не оформлене, відсоткова ставка зростає на 1%.

Придбання страхового поліса покладає на клієнта додаткові фінансові навантаження, причому за сумою більше ніж обов'язкове страхування квартири. Враховуючи вищезазначене правило Ощадбанку, і зважаючи на плюси, варто задуматися про придбання цієї послуги.

Для чого потрібно

Поліс страхування життя та здоров'я гарантує повернення позикових коштів банку, у разі втрати здоров'я або смерті позичальника. Враховуючи чималі терміни та суми іпотечного кредитування, банк цілком доцільно намагається убезпечити себе від подібних ризиків. Для позичальника цей поліс є гарантом того, що у разі нещасних випадків його кредитні зобов'язання не ляжуть на плечі поручителів та близьких родичів, оскільки борг буде погашено страховою компанією. Крім того, якщо клієнт тимчасово втратив працездатність, його кредит у цей період виплачуватиме страхова компанія (при наданні доказів стану здоров'я). Таким чином, враховуючи покриття можливих ризиків і те, що при відмові від страховки банк все одно збільшить відсоткову ставку, варто подумати про його покупку.

Вартість у 2019 році

По суті, каменем спотикання у питаннях страхування життя і здоров'я є на сам факт необхідності придбання поліса, а в тому, що Ощадбанк змушує клієнта купувати його у певних компаній за не дужевигідним тарифам. По-перше, він має свою дочірню компанію «Сбербанк-Страхування», де й змушують купувати поліси. По-друге, кредитор обмежує коло вибору організацій власним списком акредитованих компаній, заявляючи, що інших полісів не буде прийнято. Однак на даний момент справа не така вже й погана, як раніше. Список партнерів Ощадбанку збільшено до 19 організацій, тому клієнт може сам вибрати, де дешевше страхування життя при іпотеці в Ощадбанку, попередньо вивчивши тарифи та порівнявши ціни.

Часто люди стикаються з тиском з боку менеджера Ощадбанку, який наполягає на придбанні послуги компанії «Сбербанк-Страхування», де відсоткові ставки досить високі. Але в кредитному договорі чітко прописується, що ви можете зробити це у будь-якій організації, акредитованій Ощадбанком. Тому, сміливо шукайте де дешевше, страхуйтеся і пред'являйте поліс.

Вартість полісу залежить від віку позичальника, суми заборгованості, параметрів ризику. Існують різні ризики, які можна включити до полісу:

смерть;
повна втрата працездатності;
часткова втрата працездатності;
втрата роботи з причин, які не залежать від клієнта.

У «Сбербанк-Страхування» пропонуються такі програми:

Стандартна програма страхування життя та здоров'я – 1,99% річних;
Страхування здоров'я та втрати роботи – 2,99%;
Програма із можливістю самостійного вибору параметрів – 2,5%.

Отже, порахуємо, скільки коштуватиме поліс, наприклад, якщо клієнт забажає самостійно вибрати параметри. Вартість квартири перенесемо з попереднього прикладу, тому розрахунок буде у сумі заборгованості 2 млн. крб. Два мільйони множимо на процентну ставку2,5% і отримуємо суму 50 000 рублів на рік. Сума не маленька. Саме тому люди шукають компанії, де страховка коштуватиме дешевше.

Пошукавши інформацію, вивчивши список страхових організацій – партнерів Ощадбанку на офіційному сайті, можна знайти тарифи і по 1%. У такому разі, страховка коштувала б 20 000 руб. на рік.

Висновок напрошується сам: якщо знайти організацію, яка запропонує вам страхування життя та здоров'я в межах 1% від суми кредиту, сенсу відмовлятися від полісу немає. Також, ви можете зробити повернення або відмову від страховки за кредитом Ощадбанку.

Страхування титулу

Під страхуванням титулу квартири розуміється страхування прав власності. Якщо з якихось причин, позичальник, який платить іпотеку за квартиру, раптом втратить права на неї (зазвичай це відбувається через суд), то всі фінансові обов'язки з виплати боргу бере на себе страховик. Таким чином, клієнту не доведеться платити за те, що він не володіє.

Позичальник, який купив квартиру в іпотеку, може втратити права власності у таких випадках:

виявлено помилки в оформленні документів, і правочин визнано недійсним;
з'явилися нові правовласники, законні інтереси яких були враховані під час укладання договору (чоловік, неповнолітні діти, інші законні спадкоємці майна тощо);
особу, від імені якої було вчинено правочин, визнано судом недієздатним (він не несе відповідальності за свої дії);
були використані шахрайські схеми продажу.

Таким чином, купівля страхування титулу найбільш актуальна для вторинного житла, тому що у квартири в новобудові ви, швидше за все, перший власник. Однак не варто розслаблятися, тому що нерідко зустрічаютьсянедобросовісні забудовники, які грубо порушують терміни здачі житла або провертають продаж через різні нелегальні схеми.

Питання – страхувати титул чи ні – вирішується позичальником самостійно. Це не є обов'язковим пунктом кредитного договору. Його можна придбати замість страховки життя.

Середня ставка зазвичай не висока, варіює не більше 0,3% – 0,5% річних. Отже, при іпотечному кредитуванні у сумі 2 млн. рублів, сума страховки становитиме 6000 – 10 000 рублів.

Як оформити страховку

Для покупки полісу необхідно звернутися до страхової компанії з пакетом відповідних документів. Для кожного виду послуг, список необхідних документів буде різним. Страхування для іпотеки в Ощадбанку оформляється за такими документами:

паспорт;
заяву відповідного зразка;
заповнена анкета (потрібна для оцінки ступеня ризиків);
документи, що підтверджують право власності;
свідоцтво про реєстрацію права на власність;
документи про експертну оцінку квартири;
витяг з технічного (кадастрового) паспорта житла;
медичний висновок про стан здоров'я;
довідка з психіатричного та наркологічного диспансеру (про те, що ви не перебуваєте у них на обліку).

Процедура оформлення нескладна. Після розгляду документів вам потрібно буде підписати договір. Як тільки внесете страховий внесок, поліс буде видано вам на руки.

Таким чином, загальна вартість іпотечного продукту складається не тільки із суми позикових грошей та відсотків, що нараховуються за користування кредитом, а й зі страхових внесків, які позичальник повинен буде сплачувати протягом усього періоду дії іпотеки, купуючи поліс щороку. Оформившистраховку на перший рік та відмовившись його продовжувати, клієнт Ощадбанку ризикує отримати проблеми у вигляді підвищення процентної ставки за кредитом або вимоги про дострокове погашення позички у зв'язку з невиконанням домовленостей. Якщо з міркувань безпеки, клієнт вирішить купити всі три види страхування (квартири, життя та титулу), загальна плата на рік становитиме додаткові 2,5 – 3% від суми кредиту.

Компанії-партнери Ощадбанку

ТОВ СК «Сбербанк страхування життя»
ТОВ «Абсолют Страхування» (раніше ТОВ «ІБК Євро-Поліс»);
ТОВ «СФ «Адоніс»
САТ «ТСК»
ТОВ СК «ВТБ Страхування»
ТОВ Страхова Компанія «Геліос»
ТОВ «Зетта Страхування»
СПАТ «Інгосстрах»
АТ «Ліберті Страхування»
ВАТ «Національна страхова компанія ТАТАРСТАН» (ВАТ «НАСКО»)
АТ «СК «ПАРІ»
АТ «СК «РЕГІОНГАРАНТ»;
ТОВ «Група Ренесанс Страхування»;
СПАТ «РЕСО-Гарантія»
ПАТ СК «Росдержстрах»
АТ «СОГАЗ»
ВАТ СД «Спаські ворота»;
АТ РСК "Стерх";
ТОВ «Страхове товариство «Сургутнафтогаз»;

Питання: які документи потрібні для страхування квартири з іпотеки в Ощадбанку?

Відповідь: до основних документів належать паспорт позичальника, заява-анкета та документи, що підтверджують право власності на об'єкт, а також державне свідоцтво про реєстрацію права. Також може знадобитися висновок експерта з оцінки стану та вартості нерухомості, кадастровий та технічний паспорт квартири.

Питання: чи обов'язкове страхування квартири при іпотеці в Ощадбанку?

Питання: чи обов'язково продовжувати страхування життя за іпотеки в Ощадбанку?

Відповідь: якщо покладатися на закон, то страхування життя при оформленні іпотеки неє обов'язковою умовою. На практиці банк наполягає на придбанні полісу. Якщо клієнт відмовляється – відсоток кредиту підвищується на 1%. Якщо ви не продовжили страхування життя, готуйтеся до вищевказаних заходів з боку банку.