Термін позовної давності за кредитом у банку – 3 роки!

Питання, пов'язані зі строками позовної давності у справах за кредитним договором, у законодавстві та судовій практиці найчастіше вирішуються неоднозначно. Про те, як навчитися точно визначати термін давності за будь-яким видом кредиту чи кредитної картки, дізнаєтеся прямо зараз.

Що говорить закон

Для будь-якої справи дається певний час, протягом якого сторони можуть звернутися до суду з претензією одна до одної. Цей період називається терміном позовної давності. Якщо цей термін минув, то таке право зникає, крім тих випадків, коли суд визнає, що громадянин чи юридична особа не могли звернутися з позовною заявою у визначені строки з поважних причин.

Якщо не стосуватися конкретної справи, то такий період часу починає відраховуватись з дати порушення, яке було зафіксовано у будь-який доступний спосіб. Припинення терміну залежить від цього, яке саме справа (громадянське, кримінальне, адміністративне) ведеться, але загалом тривалість терміну неспроможна перевищити 10 років.

Відповідно до статті 200 Цивільного кодексу України, якщо в договорі прямо зазначена дата, коли всі зобов'язання будуть офіційно закінчені, давність починається саме з цієї дати. Договори, пов'язані з кредитами або кредитними картками, найчастіше містять цю інформацію. Відповідно,давність починається з дня припинення дії кредитного договору, а припиняється вона через 3 роки.

Як визначають термін давності за кредитом судові інстанції

Нерідко суди різних інстанцій (у тому числі вищі) спираються на різну логіку, приймаючи рішення про те, як визначити термін давності. Наприклад, дуже часто порядок розрахунку інший: термін позовної давності за кредитом починаєтьсяз дати останнього платежу .

Подібна думка ґрунтується на тому, що у загальному вигляді перебіг будь-якої позовної давності починається саме з того дня, коли було порушено право. Оскільки після останнього платежу громадянин не вносив кошти, порушуючи цим кредитний договір, то й за звітну дату береться саме останній день, коли зобов'язання виконувались у повному обсязі.

Таким чином, найчастіше суди виходять з того, що протягом терміну давності за кредитом починається з того дня, коли було внесено останній платіж, і триває протягом 3 років.

Давність за кредитними картками: які особливості

Кредитні картки – це особливий вид договору, оскільки він є безстроковим і не обмежує клієнта граничною датою, коли він має погасити всю суму. Теоретично кожен власник картки може використовувати її все життя – здебільшого банк просто перевипускає нову картку після закінчення терміну дії попередньої.

Тому в даному випадку суди виходять із загальної практики: якщо договір не містить конкретних термінів закінчення дії, то позовна давність починає відраховуватись з того дня, коли клієнт вніс останній платіж.

Що враховується під час встановлення строків позовної давності

Судова практика показує, що й у справі фігурують певні докази, що з визначенні терміну позовної давності береться до уваги як самі законодавчі акти, а й інші важливі моменты:

Обов'язково враховується факт переговорів клієнта з банком, пропозицій з іншого боку про зміну графіка платежів, суми, реструктуризації боргу тощо.
Якщо кредит був перепроданий колекторським агентствам чи іншим організаціям, це не вплине на термін давності.
Термін давності стосується не лише самого тіла кредиту та відсотків, а й усіх інших платежів: пені, неустойка, прострочення, комісії тощо. – оскільки це вважається зобов'язаннями клієнта за кредитним договором.

Конкретне встановлення терміну давності досі залежить від рішення судді у кожній справі, тому гарантувати у таких процесах будь-який результат немає можливості.

Банк продовжує вимагати сплату: 4 виходи із ситуації

Теоретично закон не забороняє банку продовжувати вимагати повернути несплачену частину боргу та після закінчення терміну давності. Однак звернутися до суду він уже не зможе, тому клієнт не має жодних зобов'язань.

У більшості випадків банк продає борги клієнта спеціалізованим колекторським службам, які починають турбувати клієнта та його рідних із вимогою повернути борг.

Варіантів захисту від таких ситуацій кілька:

Слід написати заяву на відкликання всіх персональних даних, які колись клієнт дав банку під час укладання договору. Робиться це для того, щоб представники банку чи колекторських бюро перестали турбувати клієнта чи його рідних та близьких.
Якщо банк все ж таки подав до суду після закінчення давності (це цілком реальна ситуація), можна написати клопотання про застосування строку позовної давності.
Звернення та написання відповідної заяви до поліції.
Звернення до прокуратури.

Заява на відгук даних

Зразок заяви, складеної у максимально докладній формі, наведено нижче.

Щоб написати його максимально грамотно, слід не лише вказати сам предмет прохання, а й докладно навести правові підстави, які підштовхнули такий крок:

Клієнт відкликає персональні дані з бази банку тому, що більше не є його клієнтом: минув термін дії договору та строк позовної давності, протягом якого представники банку не пред'явили до суду жодних претензій.
Слід згадати Федеральний закон №152, який прямо вказує на те, що заява на відкликання – пряма підстава для того, щоб ці дані перестали використовуватися.
Можна попередити банк про те, що якщо він не припинить своїх спроб зв'язатися з клієнтом, останній звернеться до правоохоронних органів.

ЗВЕРНІТЬ УВАГУ. Останні зміни в законодавстві сильно обмежили дії колекторів: наприклад, дзвонити вони можуть не більше ніж 2 рази на тиждень і тільки в робочий час. Бажано записувати дзвінки та збирати будь-які інші докази, які вказують на незаконну поведінку банку. Можливо, вони потім стануть у нагоді під час судового розгляду.

Клопотання про застосування терміну давності

Якщо банк подав на клієнта до суду, він обов'язково дізнається про це всіма доступними шляхами:

прийде відповідне повідомлення звичайною поштою;
буде здійснено дзвінок та/або смс-повідомлення від представників банку;
також банк може сповістити про це рішення через електронну пошту.

Суд зобов'язаний прийняти до розгляду будь-яку справу, і часто банк користується цим, сподіваючись на юридичну неписьменність клієнта. Однак якщо термін давності минув, то перше, що потрібно зробити, – це надати заяву про пропуск терміну позовної давності, зразок якого представлений нижче.

У цій заяві також детально прописуються всі обставини справи:

Коли було укладено кредитний договір, його номер та іншіреквізити.
Коли було здійснено останній платіж.
Вказівка на закінчення строку позовної давності.

До заяви можна додати інші докази, наприклад копію кредитного договору.

Заява в поліцію

Звернення до правоохоронних органів потрібне у тих випадках, коли банк та/або представники колекторських агентств порушують законодавство:

не задовольнили заяву про відкликання персональних даних;
загрожують застосувати чинність;
турбують частіше 2 разів на тиждень та багато іншого.

Зразок заяви з докладним описом претензій та посилань на нормативну базу наводиться нижче.

Заява до прокуратури

Подібний захід вживається після того, як банк відмовляється видалити персональні дані клієнта зі своєї бази даних, і дзвінки його представників або представників колекторських агентств продовжуються (незалежно від того, чи в законному порядку, чи ні).

Звернення до прокуратури відрізняється від заяви до поліції тим, що поліція працює за можливими правопорушеннями, зокрема, якщо дії мали злочинний характер. Можливості прокуратур ширші: поряд із правопорушеннями та злочинами вона стежити за дотриманням законності дій в організаціях та приватних громадян.