Від чого залежить сума вашого кредиту
Одному потрібний кредит, оскільки він має намір купити якийсь транспортний засіб. Другому без нього не обійтися при веденні особистого підсобного господарства. Третій має гостру потребу в грошах, оскільки має термінові невідкладні потреби. І, зрозуміло, особливе значення мають кредити, що видаються банками на придбання житла.
Що таке "сума кредиту"
Однак недостатньо при цьому прийти до банку і заявити: мені потрібно, умовно кажучи, 100 рублів; Дайте мені будь ласка. Навіть якщо у вас є на руках всі необхідні для отримання кредиту документи, можливу суму кредиту вам доведеться визначати разом з банком.
Як трактує Енциклопедичний словник економіки та права,сума кредиту - це лише обсяг грошових ресурсів у відповідній валюті, яку банки або кредитні установи надають позичальникам. Але для визначення цього самого «обсягу грошових ресурсів» зазвичай використовується безліч різних факторів.
Рішення про суму кредиту – це якийсь компроміс між позичальником і кредитором. Перший хоче отримати достатньо коштів, щоб вирішити свої проблеми, а другий хоче мінімізувати ризик неповернення.
Тому головним чинником більшості видів кредитування єрівень доходів позичальника та її платоспроможність.
Платоспроможність позичальника
При визначенні максимальної суми кредиту (тобто стеля, вище якої банк не підніметься за жодних обставин, оскільки ризикнеповернення стає занадто великим) за найпоширенішими видами кредитування (наприклад, споживчі або на невідкладні потреби) основою розрахунків є:
- підтверджений дохід за основним місцем роботи;
- дохід за іншим місцем роботи, якщо термін трудового договору перевищує 1 рік;
- дохід від занять приватною практикою;
- дохід дружини (дружини) позичальника за основним місцем роботи або пенсією.
У тому випадку, якщо офіційні доходи невеликі, а позичальник все-таки вселяє банку довіру,до процесуможе залучатисяпоручитель. І в такому разі банк оцінює зокрема доходи та платоспроможність поручителя.
До речі, донедавна масове поширення мали споживчі кредити, що видаються прямо в магазинах просто за пред'явленням паспорта і без вивчення рівня платоспроможності позичальника. Але криза, що нагрянула, підтвердила високий ризик таких кредитів, і банки, що зіткнулися в масовими неповерненнями, стали обережнішими в цьому сенсі.
Обмеження суми кредиту
Однак навіть при підтвердженні платоспроможності або наданні відповідного поручителя за деякими видами кредитів банк відразу призначає максимальну суму кредиту, вище якої не можна піднятися.
У Ощадбанку РФ, наприклад, такі обмеження діють для довірчих кредитів, за якими встановлено стелю в 650 тисяч рублів.
Аналогічний підхід у цьому найбільшому українському банку тадо автокредитів. Навіть при стабільному високому доходісума кредиту не може бути більше 85% вартості транспортного засобу, що купується. За автокредитом у рамках програми «Кредитна фабрика» введено ще одне обмеження. Мало того, що максимальна сума позики не повинна перевищувати85% вартості транспортного засобу, включаючи додаткове обладнання, вона ще й обмежена стелею в 5 мільйонів рублів.
А при отриманні освітнього кредиту його сума зазвичай не перевищує 90% вартості навчання в освітній установі.
Своїобмеження за сумою кредиту існують і в інших українських банках. Так, скажімо, у ВТБ24 сума кредиту готівкою без поруки не може перевищити 750 тисяч рублів, а з наданням поруки фізичної чи юридичної особи – 3 мільйони рублів.
Сума кредиту з іпотеки
Основою для розрахунку суми іпотечного кредиту євартість житла, що купується. Деякі банки можуть надати кредит, що покриває 100% вартості покупки. Але це скоріше виняток. В основному сума іпотечного кредиту становить 70-80% вартості житла, що купується, - будинку або квартири. До речі, останнім часом у деяких банках за умовами іпотеки визначена імінімальна сума кредиту, яка не може бути нижчою за 10-30% вартості нерухомості, що купується. Тим самим банки захищають свої інтереси та стимулюють позичальників на солідніші позики.
При цьому дуже важливо вірно оцінити своє майбутнє житло. Іноді вартість, що визначається професійним оцінювачем, виявляється нижчою за ринкову ціну будинку чи квартири. У результаті позичальник зможе отримати у банку необхідну суму.
Мінус додаткові платежі
Насамкінець слід нагадати про одну важливу обставину.Розраховуючи на певну суму кредиту, позичальники часто бувають дуже розчаровані, коли на руки отримують набагато менше грошей, ніж це зазначено у договорі.
Наприклад, за автокредитами у суму кредиту зазвичай включається вартість страхової премії від ризиків втрати, викрадення та збитків за перший рік страхування. Так само розмір страхової премії може бути включений у суму кредиту власникам особистих підсобних господарств.
При великих сумах споживчих кредитів чи позик на невідкладні потреби у складі також може включатися оплата різних страховок. Так, у ВТБ24 розмір страхової премії становить 0,29% на місяць від суми залишку заборгованості за основним боргом, якщо ви маєте намір скористатися програмою страхування життя та працездатності позичальника.
Ну, і пам'ятайте також, що сума кредиту, яку ви отримаєте на руки, може бути зменшена нарозмір різних комісій. Хоча останнім часом їх банки намагаються скорочувати – проте 1-1,5% можна втратити і тут.