Вихід із боргової ями
Замість передмови.
Я не говоритиму загальні фрази про те, наскільки небезпечно користуватися кредитними картками, бездумно/імпульсивно брати споживчі кредити, підтримувати своїми силами свій статус, залазячи в борги. Ні. Натомість я постараюся дати Вам список практичних порад, як змінити Вашу ситуацію на краще.
Як би там не було, вихід із боргової ями – не найцікавіше заняття. Якщо Ви насправді перебуваєте у відчайдушному становищі, будьте готові пожертвувати багатьом. Насамперед, давайте подивимося, як поводитися, перебуваючи в такому положенні.
Головні помилки потопають у боргах.
1. Внесок мінімального платежу. Банк з великим задоволенням підсадить вас на вудку "мінімальних платежів". Оплачуючи тільки мінімум, Ви можете все життя платити йому гроші за один раз взятий кредит. Ви повинні розуміти, що банку вигідно, щоб постійно вносили мінімальні платежі за своїми кредитами. Наприклад, якщо він у Вас становить $8 000, і Ви вносите лише мінімальний платіж щомісяця, вам знадобиться 25 років та 7 міс., щоб повністю виплатити борг. Виплачуючи кредит у такий спосіб, Ви заплатите $15 432, що майже вдвічі перевищує початкову суму.
2. Виплата дрібних боргів. Якщо у Вас занадто багато кредитів і боргів, то перша помилка, яку ви можете зробити - це погасити спочатку всі дрібні борги, щоб їх поменшало. Такі дії легко зрозумілі. Людина не в змозі пам'ятати багато інформації. Дуже важко керувати всіма боргами та кредитами, якщо їхня кількість досить велика. Тому ви намагаєтеся скоротити інформацію до мінімуму, так Вам буде легше психологічно (що краще мати один великий кредит, або 20 боргів ікредитів, хоч і дрібних. ).
Але, набагато правильніше вчинити так. По-перше, всю інформацію про Ваші борги, кредити і взагалі всі гроші перенести з голови в комп'ютер. Можна для цього використовувати Family 2008 (якщо Ви перебуваєте у великих фінансових проблемах, то грошей для покупки такого продукту у Вас просто немає – у такому разі пишіть на [email protected]). Як тільки Ви записали всю свою ситуацію в програму, Вам стане набагато легше керувати своїми боргами, так і своїми фінансами взагалі.
Друге, що потрібно зробити - визначити ті борги і кредити, відсотки за якими найвищі і кинути всі сили на їх погашення, залишивши решту невеликих боргів і кредитів (скільки б їх не було - комп'ютер може запам'ятати все). Якщо відсоткові умови за всіма боргами практично однакові, тоді постарайтеся розправитися з найменшими боргами - це може стати хорошою мотивацією і допоможе впоратися з великими боргами.
3. Прохання збільшити кредитний ліміт. Це не вихід зі становища. Збільшивши ліміт, Ви відтягуєте час розплати, зариваючись у боргову яму все глибше.
4. Консолідація боргів. У принципі, консолідація боргів - це дуже непоганий крок. Тобто. Ви йдете до кредитора з проханням «замінити» ряд Ваших боргів (борги за кредитними картками, споживчі кредити та ін.) на один великий кредит плюс збільшити термін погашення. Таким чином, у Вас з'являється можливість платити менше щомісяця, а отже, є шанси вибратися з кредитної ями. Але, цей пункт стоїть під чотирма номерами у списку помилок, чому? Справа в тому, що у нас, на відміну від заходу, є тільки таке поняття як рефінансування кредитів – видача нового кредиту на погашення старого без жодних знижок тапреференцій. Застосовується рефінансування переважно до довгострокових кредитів (іпотека, наприклад). І має сенс воно тільки, якщо Ви брали іпотечний кредит досить давно, у ті часи, коли банки видавали кредити під казково високі відсотки, як ставки 18% річних у валюті.
Запам'ятайте, сам процес рефінансування не є безкоштовним. Вам потрібно буде заплатити різні внески, послуги та ін. Таким чином, якщо «старий» і «новий» кредити відрізняються на частки відсотка (або кілька відсотків), тоді вся праця, зрештою, може виявитися марною. Тому слід звертати увагу на всі комісії, як першого, так і другого банку, інакше Ваше рішення перекредитуватися буде Вашою черговою помилкою.
План виходу з фінансової кризи.
Важливо пам'ятати ще ось що. Ваш кредитор сам зацікавлений у переговорах із вами. Йому НЕ вигідно забирати «силою» свої гроші у Вас, оскільки за такого розвитку сценарію він втратить частину своїх грошей (кредитору доведеться оплачувати послуги колекторської компанії). Тому кредитор не зацікавлений йти на крайні заходи. Він відкритий для спілкування з Вами. Пам'ятайте це, і насамперед поговоріть з ним.
2. Навести порядок у фінансах. Якщо до цього моменту у Вас був повний бардак із фінансами (про що красномовно свідчить Ваша поточна ситуація), то настав час навести там порядок. Завдання на перший місяць - записати на папері або комп'ютері свою справжню фінансову ситуацію. Запишіть все - Вашу готівку, безготівкові гроші, всі кредити та борги. Також весь місяць ведіть облік витрат і доходів, щоб довідатися, на що йдуть гроші.
Другий місяць. Проаналізувавши своє фінансове життя за місяць, займіться упорядкуванням бюджету. Запишіть усі джерела доходів. Запишіть усі витрати нанаступний місяць (ґрунтуючись на статистиці, отриманій за перший місяць роботи з програмою). І дотримуйтесь бюджету, хоч би як важко Вам не було.
Крім того, було б зовсім не зайвим повідомити Ваші дії Вашому кредитору - він побачить, що Ви реально працюєте над своєю проблемою. Звичайно, я говорю тільки про ті випадки, коли у Вас справжня криза, а не один борг за кредитною карткою на суму $100-$500.
3. Збільшити доход. Не йдеться про ситуацію, коли у Вас є свій бізнес. І тут все зрозуміло. Нижче ми поговоримо про те, де взяти додаткові гроші, коли Ви щомісяця отримуєте ту саму суму як заробітну плату.
Дістаємо гроші для покриття боргів.
Коли Ви на практиці дійшли до цього пункту – у Вас вже далеко не найгірша ситуація. Я порівняв би цю ситуацію з далекою поїздкою. Уявіть, що Вам необхідно поїхати кудись далеко на своєму автомобілі. Від Вашого автомобіля залишилася лише одна назва. Він вимагає бензину, як величезна вантажівка, їде зі швидкістю 40 км/год, при тривалій поїздці цей автомобіль просто розвалиться на запчастини. До того ж у Вас зовсім немає бензину, а якщо Ви й дістаєте періодично кілька літрів – це марна трата грошей. Це ваша ситуація до виконання всіх рекомендацій. Знову уявіть ту саму ситуацію, тільки тепер у Вас хороший, справний, швидкий і надійний автомобіль. Тепер необхідно лише залити бензин і через якийсь час – Ви маєте на меті.
Суть цього порівняння в тому, що немає сенсу заробляти більше грошей доти, доки Ви не наведете лад у своїх фінансах. Якщо Ви перебуваєте в кризовій ситуації - будь-який дохід може загнати Вас у ще більший глухий кут. Насамперед, необхідно знати, що робити з грошима, а такожзапровадити у життя управління фінансами.
Якщо Ви прислухалися до всіх порад, наведених у цій статті, давайте подивимося, де ж дістати гроші:
1. Правильно попросіть підвищення на роботі. Не просіть підняти зарплату - жоден начальник не любить подібної розмови. Швидше за все, Ви лише впадете в очах свого директора. Натомість, запитайте у начальника - чи можете Ви зробити щось, щоб призвело до збільшення зарплати. Такий підхід лише підніме Ваш статус. Дізнайтеся, чи Ви можете зробити якусь роботу, або взяти на себе великі обов'язки, що спричинить підвищення.
4. Візьміть грошей у борг. Одна тільки думка про новий борг викликає у Вас тремтіння. Але, це дуже мудре рішення - покрити кредит з високим відсотком кредитом з нижчими відсотками та кращими умовами. Хоча ця порада стосується навіть більше не кредиту, а боргу. Візьміть грошей у борг у сім'ї, близьких друзів. Але, пам'ятайте, що повернути їм гроші – набагато важливіше, ніж повернути гроші банку, тому що в іншому випадку Ви можете похитнути Ваші стосунки. І ще один привід для роздумів. Взявши грошей у борг без відсотків у сім'ї, Ви робите не зовсім справедливо по відношенню до них. Так як гроші постійно втрачають свою цінність, і Ваша сім'я отримає вже не ту суму, яку Вам давала.
На майбутнє. Або коли кошмар позаду.
1. Забудьте про кредити. Але якщо все-таки бажання випробувати гострі відчуття знову повернеться до Вас, запам'ятайте одну річ - намагайтеся утримувати свої борги на максимальному рівні, що дорівнює 15% від Вашого річного доходу (цей максимум, краще - менше). Тобто. якщо за рік ви заробляєте $9 000, сума ваших кредитів не повинна перевищувати $1 350 ніколи.
2. Уважно стежте за всіма комісіями. Я неговорю про овердрафт, або інші штрафи. Сьогодні банки пішли далі. Ви вирішили викинути свою кредитку? Зачекайте, можливо, у договорі у Вас вказано штраф за довгу відсутність активності по карті.
Тема кредитів та боргів на цій статті не вичерпується. На сторінках нашого Інтернет-журналу ми ще не раз напишемо цікаві матеріали про те, як вибратися з боргів, які техніки та методики використовувати, та багато іншого. Залишайтеся з нами!