Захищайте свої інвестиції, Свій бізнес
«Перше правило бізнесу – захищайте свої інвестиції». Ця теза, позначена в етикеті банкіра 1775, не втратить актуальності доти, поки у світі залишається приватна власність. Для підприємця, який вкладає гроші в нарощування активів, немає більшого кошмару, ніж одного разу втратити засоби виробництва, нерухомості, сировини або готової продукції внаслідок пожежі, розкрадання чи іншої непередбаченої події. Здавалося б, сучасні страхові інструменти дають змогу пом'якшити наслідки подібних неприємностей, проте в Україні страхування бізнес-активів все ще не стало загальноприйнятою діловою практикою — особливо для представників малого та середнього бізнесу. У цій статті ми розповімо про те, як влаштований сучасний ринок страхування комерційного майна та яким чином підприємець може мінімізувати втрати у разі форс-мажорних обставин.
Звичка вирішувати проблеми у міру їх виникнення може послужити погану службу. Майже кожен власник компанії, що росте, щодня думає про те, як викроїти час і де взяти грошей, найчастіше упускаючи з виду завдання, що мають стратегічне, а не оперативне значення. Захист активів явно не знаходиться на вершині списку пріоритетів, оскільки ймовірність їхньої втрати в короткостроковій перспективі оцінюється як низька. Та й витрачати гроші, яких завжди бракує, на ефемерне почуття безпеки погодиться не кожен. «Варто відзначити різний рівень страхової культури у різних сегментах ринку, — каже Наталія Карпова, виконавчий віце-президент групи «Ренесанс страхування». — Якщо великі підприємства усвідомлюють та мінімізують свої ризики, то представники малого та середнього бізнесу страхують переважно заставне майно, що єобов'язковою вимогою банків при кредитуванні. За нашими даними, втрата матеріальних активів - обладнання, товарів, нерухомості - приблизно в 40% випадків змушує підприємства малого та середнього бізнесу піти з ринку. А ті, кому вдається вистояти за рахунок залучення додаткового фінансування, кредиту чи власних оборотних коштів, найчастіше виявляються відкинутими далеко назад, сильно відстають від конкурентів і не завжди здатні повернути собі колишні позиції. Для тих, хто вміє вважати переваги страхування, очевидні. Наприклад, страхування майна на рік у середньому коштує 0,3% вартості активів. Підприємець із довгим горизонтом планування обере страхування як гарантію стабільності свого бізнесу».
Сьогоднішні тарифи справді виглядають привабливішими за ті, що були років п'ять тому. За цей період ставки знизилися в три-чотири рази внаслідок конкуренції, що загострилася, між страховиками. Член правління компанії «ВТБ Страхування» Олексій Володін нещодавно зауважив, що якщо в роздрібних видах страхування тарифи українських страхових компаній приблизно втричі вищі, ніж у Європі, то в корпоративному секторі, навпаки, в Україні тарифи вдвічі-втричі нижчі. Вітчизняні страховики постійно скаржаться, як важко їм працювати в умовах тотального демпінгу, і навіть намагаються спільними зусиллями вплинути на ситуацію (поки що без особливих успіхів). Схоже, що теза про доступність страхування майна юридичних більше схожа на правду, ніж на домисли маркетологів.
Застрахувати можна таке майно, як нерухомість (несучі конструкції та оздоблення приміщень), обладнання (складське, технологічне, офісне тощо), меблі та інвентар, товарні запаси, сировину. За бажання можна включити до списку страхованого майна навіть готівку в касовомуапараті, але насамперед має сенс захистити найдорожчі та важливі для ведення комерційної діяльності активи. Наталія Карпова зазначає, що фахівці її компанії готові провести аудит ризиків клієнта та сформувати оптимальну за ціною пропозицію. Зрозуміло, вважати подібний аудит незалежним і неупередженим не можна, але й відмахуватися від рекомендацій представника страховика не варто, оскільки професійний досвід дозволяє йому помітити те, що може бути очевидним для власника бізнесу.
За статистикою, найбільше майно підприємств в Україні страждає від пожеж. За даними МНС, середньорічні матеріальні збитки від загорянь будівель виробничого призначення за останні три роки становили близько 2,5 млрд рублів, складських приміщень - 3,5 млрд рублів, будівель торгових підприємств – 1,3 млрд рублів. Спільно ці втрати становлять близько половини матеріальних збитків від усіх пожеж, що відбуваються в країні. Через загальну зношеність інфраструктури нерідкі й аварії в системі водопостачання — за статистикою, тільки великих НП трапляється близько 190 тис. на рік. У деяких регіонах до 59% страхових виплат припадає на наслідки таких стихійних лих, як паводки. Кількість пограбувань та крадіжок на підприємствах суттєво нижча, ніж у житлових приміщеннях, проте цей ризик теж не можна недооцінювати. Аварії на виробництві, спричинені несправністю обладнання чи людським фактором, трапляються не так часто (у середньому на кожному підприємстві подібні НП фіксуються раз на десять років), але їх наслідки можуть бути вкрай руйнівними залежно від специфіки бізнесу. Нерідко страховики заради повноти захисту пропонують включити в договір і специфічні ризики, настання яких здається зовсім малоймовірним, наприклад,пошкодження майна внаслідок наїзду транспортних засобів, падіння літальних апаратів чи важких вантажів. Універсальне формулювання «від усіх ризиків» включає все це та будь-які непередбачені події, які не доводиться перераховувати в договорі поіменно (згадуються лише винятки з покриття, якщо такі є). «Важливо чітко розуміти, які ризики ви хочете включити до страхового договору, — каже генеральний директор страхового брокера «Інтерсоюз» Фаїг Шагалів. — Адже додаткові ризики, які вам не мають значення, впливають на розмір тарифу».
Залежно від політики конкретного страховика клієнту може бути запропоновано або страхування пакету ризиків, або можливість включати до договору окремі ризики на вибір. Стандартизовані та прості в оформленні пакетні пропозиції зазвичай націлені на клієнтів з числа малих та середніх підприємств, з якими багатьом страховикам не хочеться возитися, підбираючи індивідуальні умови для кожного. У той же час, як зазначає начальник управління маркет-менеджменту СК «Геліос» Маргарита Бурдукова, вибір ризиків «на вимогу» нерідко відповідає інтересам клієнта: «При страхуванні товарів, що знаходяться у складському приміщенні, в якому відсутні системи тепло- та водопостачання, наступ страховий випадок за ризиком «вплив води» є малоймовірним. А при страхуванні виробничої та офісної техніки, що зберігається у готовому для продажу вигляді на складі, сумнівно включатиме ризик пожежі від «перепаду напруги», оскільки ймовірність настання такої події незначна, а при пожежі шкода покриє стандартний ризик «пожежа». Вибір ризиків за принципом конструктора дозволяє заощадити на страхуванні до 30%».
Деякі страховики знаходять способи знизити власні ризики, а заразом ізалучити клієнтів незвичайною комплексною послугою. Наприклад, цього року компанія «Злагода» разом із провайдером систем безпеки «Дельта» запустила програму «подвійного захисту» майна. Страховий поліс доставляється клієнту інженером-монтажником разом із договором охорони під час встановлення охоронної системи. Сплата страхових внесків провадиться єдиним платежем разом із абонентською платою за сигналізацію.
Будь-якого клієнта має хвилювати питання надійності страховика — тобто його здатності виплатити компенсацію при настанні страхового випадку. Певним підтвердженням фінансової стійкості страхової компанії є наявність рейтингу від рейтингових агентств — як світових (наприклад, Fitch Ratings), так і українського "Експерт РА". До найвищого рейтингу "А++" агентство відносить 18 українських страховиків, серед яких "АльфаСтрахування", "Інгосстрах", "РЕСО-Гарантія", "Росдержстрах", "Уралсіб" та ін.
Крім страхових компаній та їх агентів на ринку працюють страхові брокери. На відміну від агентів, які отримують комісію від страховика (зазвичай у вигляді відсотка від суми угоди), брокери стягують фіксовану винагороду з клієнта за те, що допомагають йому підібрати (або навіть «вибити») найбільш сприятливі та вигідні умови. Теоретично все виглядає добре, але на практиці брокер може діяти на користь того чи іншого страховика, не афішуючи цього, або працювати з обмеженою кількістю страховиків. Тому до вибору брокера (якщо ви вирішили, що його послуги можуть бути корисні) варто підходити так само виважено, як і до вибору страховика.
Олександр Місюрєв, менеджер з розвитку бізнесу компанії «АІГ», пропонує при виборі страхової компанії насамперед звернути увагу на її фінансові показники, включаючи коефіцієнт страховихвиплат (тобто співвідношення виплат клієнтам та зібраних внесків) та коефіцієнт витрат на ведення бізнесу (рівень адміністративних витрат). «Часто ці показники репрезентативніші, ніж рейтинг, — каже Місюрєв. — Має сенс оцінити й професіоналізм при врегулюванні збитків, керуючись рекомендаціями колег по галузі та зважаючи на кількість претензій, що дійшли до суду, — що їх менше, тим краще». Звичайно, якщо ви не є фахівцем, то розібратися в фінансовій звітності обраного страховика, що публікується, вам може бути важко. Простіше дізнатися, яка репутація компанії на ринку та отримати відгуки від клієнтів, у яких наставав страховий випадок. Що стосується звернень до суду щодо стягнення страхових виплат, то інформацію такого роду можна знайти, наприклад, на сайті «РосПравосуддя».
Начальник управління страхування майна та відповідальності центральної філії компанії «СОГАЗ» Андрій Печніков радить не орієнтуватися на найвигіднішу (або здається вигідною) пропозицію, щоб не стати клієнтом компанії-одноденки: «Оскільки страхова виплата значно відстрочена за часом, важливо обрати компанію, яка буде готова виконати свої зобов'язання через кілька місяців або навіть років (у разі багаторічних договорів). А при виборі страхового продукту важливо врахувати, як він нівелюватиме наслідки можливих несприятливих подій. Адже пошкодження навіть частини майна невеликого підприємства може спричинити зупинку у роботі на невизначений термін — аж до закриття. Прикладом може бути відмінок худоби в особистих підсобних господарствах, серйозна ДТП з автомобілем для вантажних перевезень, пожежа в єдиному магазині тощо».
Андрій Печніков звертає увагу ще на одну проблему українського ринку:щоб розраховувати отримання компенсації, клієнт має вести господарську діяльність «в білу». При укладанні договору страхування цього можуть звернути увагу (деякі компанії допускають укладання договорів без огляду майна), але за зверненні по виплати поблажок нічого очікувати. «Часто майно невеликих компаній не стоїть на балансі, куплене за «чорний готівку», і при його пошкодженні власник не може документально підтвердити свої права на нього, внаслідок чого страховик через законодавство не має права зробити виплату, — пояснює Печніков. — Так народжуються історії про те, що всі страховики дурять і не платять. Що, звичайно, негативно позначається на розвитку цього ринку. Багато малих підприємств орендують або викуповують площі на перших поверхах житлових будівель — для них актуальним є страхування ризику затоки або пошкодження приміщення водою внаслідок гасіння пожежі. Так як у підприємств малого та середнього бізнесу найчастіше весь виробничий ланцюжок зосереджений в одному місці (хлібопекарні, невеликі молокозаводи), при настанні страхового випадку вони неминуче стикаються з перервою в роботі, яка може призвести до банкрутства. Тому їм бажано страхувати ризик перерви у виробництві».
Тим часом, заступник голови правління СК «ЕРГО» В'ячеслав Калашніков пропонує страхувати майно, виходячи з його ринкової вартості, яка може не відповідати балансовій. З погляду інтересів клієнта цей варіант, звичайно, кращий, але варто заздалегідь уточнити у обраного вами страховика, за якою методикою і на підставі яких документів він оцінюватиме збитки.
Щоб не отримати несподівану відмову у виплаті, слід уважно вивчити всі пункти правил страхування та договору (полісу)і розібратися в термінології. Наприклад, формулювання ризику «крадіжка зі зломом» має на увазі, що страховик не несе відповідальності за зниклі цінності, якщо злодій проник на підприємство через відкрите вікно. Умови, за яких страховик звільняється від зобов'язань, слід усвідомити особливо ретельно. Вони можуть бути різними - це і час настання страхового випадку, і характер пошкоджень, і місце знаходження майна. Крім того, у договорі може бути обумовлена франшиза — так професійною мовою називається частина страхової суми, яка не підлягає відшкодуванню страховиком. Наприклад, якщо ви застрахували майно на суму 10 млн рублів, а франшиза становить 500 тис. рублів, то при повному знищенні майна ви можете розраховувати на компенсацію лише 9,5 млн. франшиза може бути умовною (ви отримуєте повне відшкодування, якщо сума збитку перевищила величину франшизи) чи безумовної (розмір виплати завжди зменшується на величину франшизи). Франшиза є ефективним інструментом зниження страхових тарифів, оскільки звільняє страховика від дрібних виплат і супутніх адміністративних витрат. Іншими словами, для клієнта наявність франшизи цілком прийнятна, а іноді й переважно — головне, щоб ви знали про неї.
В'ячеслав Калашніков звертає увагу на те, що в договорі страхування має бути чіткий та вичерпний список документів, необхідних для визнання події страховим випадком. «Не дуже приємно, якщо після настання події страхова компанія починає «винаходити» нові і нові документи, які їм потрібні для розгляду претензії. Також важливо, щоб у договорі було зазначено максимальний термін врегулювання збитків». Якщо протягом обумовленого періоду компанія не виплатила гроші та не даламотивованої відмови, можна говорити про невиконання нею договірних зобов'язань та відстоювати свої права, у тому числі через суд.