Заробити на старість
Чи варто оформлювати договір додаткового пенсійного забезпечення
На особисті заощадження у пенсійному віці розраховують 14% українців, показало опитування Фонду «Громадська думка». Наразі накопичення на старість роблять лише 3%. Один із способів формувати такі заощадження – індивідуальні пенсійні плани. Чи допоможуть вони забезпечити безбідну старість?
Як працює план
Індивідуальний пенсійний план можна оформити у кількох великих недержавних пенсійних фондах. Схема досить проста: вносите кошти на рахунок – фонд їх інвестує – отримуєте недержавну пенсію з урахуванням інвестиційного доходу. Розмір початкового внеску у фондів різний: у НПФ Ощадбанку, наприклад, це 1 500 рублів, у НВФ «Майбутнє» – 1 000 рублів, у НВФ «Сафмар» – 30 тис. рублів.
Варто звернути увагу до умов дострокового розірвання договору. Як правило, у більшості фондів треба інвестувати щонайменше п'ять років, щоб отримати 100% сплачених внесків та інвестиційний дохід. У НВФ «Майбутнє», наприклад, при розірванні договору раніше ніж через три роки після укладання повертається 80% сплачених внесків. Також потрібно врахувати, що фонди можуть стягувати комісію: наприклад, у НВФ «Сафмар» є адміністративний збір (3% від кожного внеску) та страховий збір (1% від кожного внеску).
«На Заході такі програми зазвичай поділяються на два різновиди — із встановленими внесками та встановленими виплатами, — розповів директор зі стратегічного розвитку КК «Альфа-Капітал» Вадим Логінов. — В Україні вони не прижилися, пропонуються переважно програми з довільними графіками внесків». Хоча в деяких фондах можна, наприклад, встановити щомісячне автоматичне перерахування грошей із зарплати черезбухгалтерію.
«Якщо у вас нестабільні доходи, обирайте план із гнучкими внесками, – радить генеральний директор компанії «Персональний радник» Наталія Смирнова. — Якщо ви не хочете і не вмієте керувати своїм капіталом після початку виплат, обирайте довічну виплату, щоб довічно мати дохід, не розраховуючи самостійно, куди і що вкласти, скільки можна собі дозволити вилучати і таке інше. Це все за вас зробить НПФ.
«Ми аналізували існуючі на фінансовому ринку кейси та побачили зростаючу потребу громадян у нових накопичувально-інвестиційних інструментах, — каже директор департаменту партнерських продажів «НПФ Газфонд пенсійні накопичення» Дмитро Чорноморський. — Це відбувається на тлі ставок, що постійно знижуються, за депозитами, які завжди були найбільш затребуваним продуктом, а сьогодні втрачають свою привабливість». За словами експерта, це вже призвело до серйозного зростання продажів програм інвестиційного страхування життя та дозволяє фондам розраховувати на інтерес до програм індивідуального пенсійного забезпечення.
Скільки можна заробити
«Дослідження показують, що у 50—70 років люди, як і раніше, хочуть жити активно: подорожувати, отримувати якісні медичні послуги, займатися улюбленим хобі, адже вільного часу цілком достатньо. А для всього цього потрібний вищий прибуток, ніж страхова пенсія. Тому індивідуальний пенсійний план сьогодні є дуже актуальним для тих, хто бере відповідальність за своє майбутнє на себе і не сподівається на державу», — зазначає директор департаменту роздрібного продажу НПФ Ощадбанку Олександр Прокопенков.
За даними опитування ФОМ, 59% українців вважають, що через 20 років державна пенсія не зможе забезпечити гідне життя. У 2017 році, за даними Пенсійного фонду України,страхова пенсія по старості становитиме 13 620 рублів.
На сайті НПФ Ощадбанку є пенсійний калькулятор, який дає змогу розрахувати розмір майбутніх виплат з урахуванням накопичувальної пенсії (ОПС) та недержавної пенсії (індивідуальний пенсійний план).
Задаємо параметри: "жінка, 32 роки, початок роботи - 2004 рік, закінчення трудової діяльності - 2040 рік, зарплата - 50 тис. рублів, початковий внесок на індивідуальний інвестиційний план - 10 тис. рублів, щомісячний внесок - 1000 рублів". Отримуємо, що розмір пенсії становитиме 15 309 рублів. З них накопичувальна пенсія - 9017 рублів, недержавна пенсія за індивідуальним пенсійним планом - 6292 рубля.
Майже половину пенсійних накопичень інвестовано в корпоративні облігації, при цьому за дев'ять місяців 2016 року приріст вкладень у боргові папери становив 11,8% річних. У НПФ Ощадбанку підтвердили, що фонд у 2016 році збільшив частку інвестицій пенсійних резервів у облігації до 89%. Також фонд інвестує у депозити (частка 6%).
За даними ЦП, дохідність розміщення коштів пенсійних резервів за дев'ять місяців 2016 року у НПФ Ощадбанку становила 11,02%. У НВФ "Сафмар" - 7,2%. Дмитро Чорноморський розповів, що у 2015 році на рахунки клієнтів «НПФ Газфонд пенсійні накопичення» з недержавного пенсійного забезпечення було нараховано 17%, 2016-го — 10,47%.
План, депозит чи інвестиційний рахунок?
Як вважають експерти, індивідуальні пенсійні плани не мають особливих переваг перед іншими інструментами, що дозволяють накопичувати на пенсію самостійно. А ось ризики є. За словами Наталії Смирнової, ви не можете впливати на стратегію інвестування НПФ та змінювати її під кон'юнктуру ринку. Крім того, плани можна формувати лише у рублях. «В умовах незрозумілихперспектив держпенсії не зовсім зрозумілі та перспективи НПФ», — нагадує вона.
Вадим Логінов звертає увагу, що внески на додаткове пенсійне забезпечення не гарантуються. «Я особисто мав неприємний досвід втрати своїх накопичень у НПФ, який був позбавлений ліцензії минулого року. Ще одна вада — це термін накопичень, який зазвичай встановлюється після настання пенсійного віку. Забрати гроші раніше або не вийде, або доведеться втратити частину грошей», — зазначив експерт, додавши, що аналогічні недоліки й у пенсійного страхування у страхових компаніях.
Жоден фонд не винайде плану, що дозволяє при невеликих відрахуваннях отримати велику пенсію, наголошує керуючий директор із корпоративних рейтингів «Експерт РА» Павло Митрофанов. «Але з урахуванням тривалості передбачуваних відносин людини та фонду дуже важливий момент надійності фонду та його репутації. Вибираючи фонд та конкретну програму, потрібно звернути увагу на прозорість фонду, його власників чи засновників, їхню репутацію», — радить він.
За словами Вадима Логінова, кожен із інструментів – пенсійний план, депозит, ІІС – має право на існування, у кожного є свої плюси та мінуси. І майбутній пенсіонер сам визначає підходяще для себе. «На мій погляд, варто поєднувати кілька варіантів та не тримати пенсійні накопичення в одному інструменті. Найголовніше — це все-таки регулярно накопичувати гроші на майбутнє», — робить висновок він.