600% річних як поправки до Цивільного кодексу допоможуть лихварям
У Цивільному кодексі з'явиться поняття «лихварський відсоток», яке існувало в Україні до 1917 року. Це має захистити громадян від кредитів та позик під 600-700% річних. За словами депутата Павла Крашенінникова, голови комітету з державного будівництва та законодавства, що відповідає за підготовку поправок до кодексу, відсоток за кредитним договором має бути прив'язаний до середнього відсотка у конкретному регіоні.
Фіктивна заборона
Однак із поправок, схвалених комітетом до другого читання, випливає прямо протилежний висновок. Фактично нова редакція кодексу легалізує діяльність «чорних» лихварів, які стягують із громадян астрономічні відсотки. Йдеться про осіб, які займаються видачею позик без створення компанії. Клієнтами цих лихварів виявляються дрібні підприємці або громадяни, які гостро потребують грошей. Для повернення простроченої заборгованості «чорні» кредитори часто застосовують недобросовісні чи протизаконні методи. До того ж, якщо борг не перевищує 50 тис. рублів, до відносин щодо повернення простроченої заборгованості не застосовуються жорсткі вимоги та заборони, встановлені прийнятим літом та набирає чинності з нового року законом про колектори.
Двозначне обмеження відсотків за договорами позики між громадянами встановлено у запропонованому новому пункті 5 ст.809 Цивільного кодексу. Лихварськими визнаються відсотки, які перевищують зазвичай стягувані в подібних випадках. Проблема полягає в тому, як визначити, які ж відсоткові ставки є «звичайними» і які ситуації можна вважати «подібними» — адже дані про відсотки позик між громадянами не збирає жоден державний орган. Навіть за бажання це, мабуть, не реалізовано: інакше громадян доведеться зобов'язати звітувати прокожній побутовій позиці та її умовах.
Статистика ЦП дозволить «чорному» лихвареві стверджувати, що звичайною ставкою відсотка для короткострокових позик громадянам є 596% річних. Саме такою є середньоринкова ставка у третьому кварталі 2016 року, під яку надавали позики громадянам на строк до одного місяця в сумі до 30 000 руб. мікрофінансові організації (МФО). У практиці ці позики навіть називаються «позиками до зарплати». Якщо позика забезпечена заставою (закладом), як порівняльний показник можна використовувати відсоткові ставки ломбардів, які становлять 122% річних. У кредитному споживчому кооперативі позику на суму і термін можна отримати під 191% річних, але цього необхідно бути членом кооперативу.
Таким чином, найбільш точну подобу незабезпечених короткострокових позик між громадянами виявляють саме позики МФО, за якими процентна ставка, що зазвичай стягується, становить 600% річних. Виходить, що замість заборони позик під 600-700% річних виправлення де-факто дозволяють стягувати з позичальників саме такі відсотки.
Для того, щоб дійсно захистити громадян, слід було б прив'язати лихварський відсоток за позиками між громадянами не до звичайних процентів за позиками (вважай, до позичок МФО), а до ключової ставки ЦП або середньої ставки за депозитами.
Захист, якого немає
Пропозиція депутатів містить ще один не менш критичний недолік. Як було зазначено, обмеження відсотків передбачено лише випадків, коли один громадянин отримує позику в іншого громадянина. Якщо суд визнає відсотки лихварськими, то зможе зменшити їх розмір за власною ініціативою. Це сильний засіб захисту позичальника. Однак щодо основної маси позик, які отримують громадяни в банках, МФО та інших фінансовихорганізаціях у вигляді споживчих кредитів, такий захист залишиться недоступним. Тоді як, за статистикою Банку України, обсяг цієї заборгованості перевищує 10 трлн руб.
Біда в тому, що ухвалений у 2013 році закон про споживчий кредит (позику) не надав позичальнику жодного захисту на випадок, якщо кредитор (банк або МФО) стягує з нього неприпустимо високі відсотки. Законодавець обмежив повну вартість кредиту (ПСК), але не встановив жодних наслідків порушення, що на сьогодні можна визнати одним із головних прогалин закону. Банк України може притягнути кредитора-порушника до адміністративної відповідальності та виписати штраф. Але це дозволить позичальнику відновити свої права.
Таким чином, поправки, нібито призначені для захисту громадян від лихварських відсотків, насправді легалізують «чорних» лихварів і при цьому відмовляють у захисті тим, хто її найбільше потребує, — фізичним особам.
Тепер аналогічна історія повторюється із забороною лихварства. Залишається лише шкодувати, що законодавчі ляпи чомусь найчастіше спричиняють негативні наслідки для звичайних громадян, а не фінансових інститутів.