Актуальність та практика аналізу, оцінки та оптимізації страхового портфеля підприємства,

оптимізації

Актуальність та практика

аналізу, оцінки та оптимізації

страхового портфеля підприємства

Більшість середніх підприємств мають досить ємний страховий портфель (сукупність договорів страхування). Як правило, він складається з так званого обов'язкового страхування:

    Автоцивільної відповідальності (автопарк); відповідальності за експлуатацію небезпечних виробничих об'єктів; Заставного та/або лізингового майна.

Відповідні витрати на страхування можуть становити кількасот тисяч карбованців на рік. При цьому ефективності даних витрат та відповідного страхового портфеля приділяється недостатньо уваги.

Як правило, неефективність останнього обумовлюється завищеними страховими преміями та франшизами щодо можливих збитків/збитків, а також умовами договорів страхування, які суттєво обмежують обсяг страхового покриття та реальну можливість страхових компенсацій (виплат).

Крім того, у господарській діяльності підприємства можливі значні постійні збитки/збитки, що ігноруються як природні витрати виробництва. І можливість покриття та/або мінімізації цих збитків підприємством не розглядається.

Таким чином, комплексний аналіз, оцінка та оптимізація збитків/збитків та ризиків підприємства може не лише підвищити ефективність відповідного страхового портфеля підприємства, а й ефективність його бізнесу.

Для практичної наочності подаємо приклад (фрагмент) аналізу, оцінки та оптимізації страхового портфеля існуючого виробничого підприємства.

Як правило, відповідна робота складається з трьохосновних етапів:

  • Аналіз існуючого страхового портфеля (діючих договорів/контрактів страхування);
  • Аналізу та оцінки збитків/збитків;

    Розробка та реалізація відповідної Програми страхування.

I. Джерела інформації по підприємству

1. Діючі договори/контракти:

    страхування; кредитні; лізингу; застави; інші.

2. Надані статистичні дані:

    Аварії автотранспорту; Нещасні випадки з персоналом з виробництва; Поломки (аварії) та простої (як наслідок) обладнання основних виробництв.

3. Довідка про відвантажену продукцію;

4. Структура продукції з основним виробництвам;

5. Довідка про балансову та залишкову вартість основних виробництв;

6. Свідоцтво про реєстрацію небезпечних виробничих об'єктів з додатками;

7. Довідка про страхові виплати (р. р.);

9. Інші супутні інформація, матеріали та документи.

II. Аналіз існуючого страхового портфеля

1. Структура страхового портфеля за видами страхування:

Страхова сума (відповідальність), всього, рублів

Страхова премія, всього, рублів

«Відповідальність під час експлуатації небезпечних виробничих об'єктів

2.1. Умови страхування з урахуванням пропозицій страхового ринку щодо обмежують страхове покриття, виплати та відповідні права Страхувальника, а також щодо завищено страхові премії та франшизи.

2.3. Деякі пункти банальні та/або тривіальні та/або не мають жодного відношення до конкретних об'єктів, суб'єктів та умов страхування.

2.4. Необґрунтовано громіздкий обсяг кожного договору/контракту (в т. ч. Правил) складний для юридичногосприйняття та однозначного тлумачення сторонами окремих його пунктів, положень та умов.

3. Загальні рекомендації.

3.1. Бажані та можливі (без істотного збільшення вартості страхування) зміни умов страхування з урахуванням інтересів Страхувальника, у тому числі:

    Розширення ризиків, що покриваються; Страхування без т.з. "зменшення страхової суми"; Передбачення умовної франшизи замість безумовної та у розмірі не більше 0,5-1% від страхових сум або в абсолюті не більше 1000 USD; Приведення страхової суми у відповідність до страхової вартості; Зміна умов вирішення проблеми розбіжностей сторін щодо обставин, характеру та розміру збитків/збитків; Визначення строків виконання Страховиком своїх зобов'язань; Мінімізація умов відмови у страховій виплаті; Обмеження можливості суброгації Страховика до персоналу Страхувальника; Конкретизація визначення розміру страхового відшкодування та його оптимізація; Конкретизація території страхування; Мінімізація необґрунтованих обов'язків Страхувальника та конкретизація обов'язків Страховика; Оптимізація умов дострокового розірвання договору; Приведення умов та порядку виплати страхового відшкодування у відповідність до відповідних умов та порядку, передбачених у договорах застави та лізингу; Нарахування пені у разі порушення Страховиком строків страхової виплати у розмірі не менше ніж 0,1% за кожен день прострочення; Зниження витрат за страхування.

3.4. Договір страхування має бути максимально лаконічним, конкретним, повним та вичерпним. Здебільшого сторони мають керуватися положеннями Глави 48 ЦК України.

3.5. При поновленні договорів необхідний кардинальний перегляд умов страхування, розробка альтернативних проектів договорів тапроведення відповідного конкурсу серед Страховиків (див. нижче Розділ IV. «Програма страхування»);

ІІІ. Аналіз та оцінка збитків/збитків