Аналіз ринку банківських карт України, Стаття в журналі «Молодий ученый»
Рубрика: Економіка та управління
Бібліографічний опис:
Протягом 2012 року кількість платіжних карток, емітованих українськими кредитними організаціями, збільшилась на 19,6 % та становила 239,5 млн. карток, з них 70,6 % припадало на розрахункові (дебетові) картки, 9,4 % — на кредитні картки. , 20,0 % - на передплачені картки, що використовуються для здійснення операцій, пов'язаних з електронними коштами. Найбільшими темпами зростала пропозиція кредитних карток (в 1,5 рази), кількість розрахункових (дебетових) та передплачених карток збільшилася на 14,3 та 28,7 % відповідно. Частка операцій зі зняття готівки у загальній кількості операцій із використанням платіжних карток, емітованих українськими кредитними організаціями, скоротилася на 10,0 відсоткового пункту, до 48,2 %, у загальному обсязі — на 3,4 відсоткового пункту, до 76,4 %. . Питома вага безготівкових операцій із використанням платіжних карток становила 51,8 і 23,6 % відповідно. Крім того, в українській платіжній інфраструктурі обслуговувалися платіжні картки іноземних емітентів: у 2012 році на території України власниками платіжних карток, емітованих банками нерезидентами, було здійснено 61,8 млн. операцій на суму 244,2 млрд. рублів, з них 65,8 % за кількістю та 49,6 % за обсягом припадало на безготівкові операції [3,5].
Платіжні агенти та банківські платіжні агенти продовжили діяльність щодо розвитку своєї платіжної інфраструктури, що доповнює платіжну інфраструктуру кредитних організацій. У порівнянні з 2011 роком обсяг прийнятих ними у населення готівки зріс у 2,0 рази, до 974,6 млрд. рублів, з них 89,5% від загального обсягу надходжень припадало на платіжних агентів, 10,5% - на банківських платіжнихагентів [5].
Високий темпи зростання обсягу платежів, скоєних через платіжних і банківських платіжних агентів, обумовлений переважно розширенням переліку платежів, здійснюваних через платіжних і банківських платіжних агентів. Поряд із платежами з метою оплати послуг зв'язку, як і раніше, складають найбільшу частку в загальній кількості таких платежів, все більш затребуваними стають платежі на більш значні суми, пов'язані з оплатою комунальних платежів, погашенням банківських кредитів, платежами на користь Росреєстру, Федеральної служби судових приставів. та ДІБДР, візовими консульськими зборами тощо.
Багато банків за умов проблем із поточною ліквідністю намагаються всіляко стимулювати клієнта-працівника, що має за підсумками місяця пристойні залишки коштів на картковому рахунку. У ряді банків із зарплатних проектів діють цілком прийнятні ставки, які можна порівняти з умовами розміщення коротких депозитів.
Але якщо банк нічого не нараховує на залишки за картковим рахунком, або декларує відсоткову ставку, що відповідає вкладу «до запитання», кошти із зарплатного рахунку зазвичай знімаються без залишку.
Більшість банків пропонують сьогодні як бонус до зарплатного проекту обслуговування в системах інтернет-банкінгу та SMS-банкінгу, а також послугу овердрафтного кредитування працівників.
Аналіз ситуації на українському ринку пластикових карток дозволяє відзначити, що Україна в порівнянні з іншими країнами з перехідною економікою демонструє відносно високий коефіцієнт сприйняття карткових платіжних технологій, проте велика частина емітованої бази — це дебетові картки, видані в рамках «зарплатних» схем, тобто · не на вимогу споживачів, а за розпорядженням роботодавців.
Темп загального приростуобсягу операцій із використанням банківських карток за аналізований період становить 25,27 %. При цьому темп приросту операцій із отримання готівки становив 19,57 %, а операцій із оплати товарів — 42,96 %.
Обсяг операцій із використанням банківських карток, скоєними юридичними особами на 01.04.203 року становило 197,3 млрд. рублів, що у 107,5 млрд. рублів більше проти аналогічним періодом минулого року її.
Темп приросту загального обсягу операцій, що здійснюються юридичними особами з використанням банківських карток за аналізований період, становив 119,61%. При цьому темп приросту операцій з отримання готівки становив 50,31 %, а операцій з оплати товарів — 475,85 %, через те, що у 2012 році стався сильний занепад у користуванні картками [5].
Мал. 1. Динаміка структури операцій з використанням банківських карток з отримання готівки, у відсотках
За даними діаграми можна дійти невтішного висновку, що фізичними особами відбуваються переважно операції зі зняття готівки. У 2013 році вони становили 74,25 % від загального обсягу операцій, що здійснюються фізичними особами, у 2011 та 2012 роках. 77,79% та 74,25% відповідно [5].
Проте частка операцій з оплати товарів зростає, хоча і невеликими темпами. У 2012 році вона становила 16,04%, а в 2013-18,3% [5].
Частка операцій з отримання готівки, що здійснюються юридичними особами, має тенденцію до збільшення та становить у 2013 році 53,69 % від загального обсягу операцій, а у 2012–78,44 % відповідно. З цього випливає, що частка операцій з оплати товарів знижується, проте займає лідируючі позиції [4].
Через недосконалість нормативної бази ринок корпоративних банківських карток розвинений в Україні дуже слабо. Тим часом саме цейсегмент може стати основним драйвером зростання ринку платіжних карт. Більше того, нині назріла необхідність ухвалення спеціального закону «Про банківські картки», в якому буде вирішено багато «карткових» проблем.
Проблема, пов'язана з емісією корпоративних карток, справді стоїть досить гостро. Обсяги випуску карток для юридичних осіб в Україні за останні роки практично не збільшуються, тому їхня частка у сукупній кількості випущених карток постійно падає.
Якщо ж розглядати ринок безготівкового обороту загалом, то тут головна проблема — відсутність системи та комплексного підходу до розвитку окремих сегментів.
Проте, український ринок карт стає дедалі цивілізованішим. Насамперед, завдяки змінам щодо цього продукту з боку самих банків, які надають власникам карток більше можливостей — скасовують приховані комісії, збільшують терміни дії карток та пільгові періоди кредитних карток, розширюють список сервісів та мережі банкоматів.
Слід зазначити і позитивні зміни — в Україні: з'являється все більше супермаркетів, торгових центрів та ресторанів, де можна розплатитися пластиковою карткою, розширюється еквайрингова діяльність банків, банки та торгові організації випускають спільні карткові продукти — кобрендингові картки [2].
У багатьох регіонах, таких як Омська область, Челябінська область, Курганська область, з'являються нові банкомати, термінали, через які населення країни здійснює оплату кабельного телебачення, житлово-комунальних послуг, інтернету, мобільного зв'язку, розвивається споживче кредитування, що активно сприяє збільшенню зростання кількості безготівкових. операцій.
За даними Головного управління Центрального банку УкраїниЧелябінській області за 2012 рік розвиток ринку банківських карток області характеризувався як кількісними, так і якісними позитивними змінами. Спостерігалися позитивна динаміка кількості випущених карток та обсягів операцій; підвищення забезпеченості населення банківськими картками та відповідною технікою; розширення інфраструктурної мережі [3].
Частка міжнародних платіжних систем становила 76,4 %, українських — 26,1 % у загальному обсязі випущених на території області карток (з урахуванням суміщених карток міжнародних та українських платіжних систем).
За допомогою банківських карток, виданих у Челябінській області, на території України та за її межами проведено 84,4 млн. операцій (зростання на 20,4 %) на суму 278,9 млрд. рублів (зростання на 33,2 %), у тому числі - отримано через банкомати та термінальну мережу 238,6 млрд. рублів готівки (зростання на 25,3%); сплачено товарів, робіт та послуг на суму 31,6 млрд. рублів (зростання на 97,7%).
Середня сума одного зняття готівки склала 4610 рублів (зростання на 15,5%), середня сума безготівкового карткового платежу - 1220 рублів (зростання на 32,6%).
Понад 14,9 тис. підприємств та організацій уклали договори з кредитними організаціями щодо впровадження «зарплатних проектів» (зростання на 19,2 %) [6].
Але також слід зазначити, що незважаючи на нові технології, карткова інфраструктура стрімко зростатиме тільки в економіці, що динамічно розвивається, де попит на банківські інструменти буде стабільним. І тоді нові ідеї та технології допоможуть учасникам ринку досягти бажаних фінансових результатів, що у свою чергу призведе до реального прогресу у поширенні банківських карток.
1. Бєлоглазова, Г.М., Банківська справа: роздрібний бізнес: навчальний посібник / Г. Н. Бєлоглазова, Л. П. Кролівецька. -М.: КНОРУС, 2011. - 416 с.
2. Токарєва, А. Б. Платіжні картки: реальний стан та нереалізовані можливості / А. Б. Токарєва // Гроші та кредит. -2012. -№ 10. - С.12-15.