Банки Іркутська- Вплив споживчого кредитування на ВВП України
Останніми роками українська економіка характеризується позитивними тенденціями обсягів споживчого кредитування, які позитивно впливають на зростання ВВП. Це очевидно, оскільки зростання ВВП забезпечують не лише експорт сировини (не лише видобувні галузі), а й внутрішній попит.
Внутрішній платоспроможний попит є локомотивом розвитку, оскільки він у кінцевому підсумку створює сприятливий інвестиційний фон у розвиток конкурентоспроможних підприємств, що безумовно позитивно позначається більш стабільний розвиток народного господарства і робить економіку країни менш залежною від експорту сировини.
Насправді внутрішній попит на продукцію, вироблену на території України, збільшуватиметься лише в тому випадку, якщо збільшуватиметься купівельна спроможність населення, яке є споживачем в останній інстанції. Збільшити купівельну спроможність можна двома способами: 1. Підвищувати доходи населення. 2. Кредитувати споживчий попит.
У свою чергу, щоб здійснити позитивну динаміку збільшення обсягів кредитування фізичних осіб, потрібно здійснити комплекс заходів, які за своїм впливом поділяються на прямі та непрямі. Прямі заходи, створені задля збільшення кредитування попиту: - інформаційна, просвітницька робота, робота з очікуваннями населення; - робота з розвитку механізмів споживчого кредитування та іпотечного житлового кредитування. Непрямі заходи, створені задля збільшення кредитування попиту: - розвиток фінансового сектора; - регулювання фінансового сектора; - державна підтримка позичальників (наприклад, гарантії на кредити, що видаються).
Усі вищевикладені заходи мають бути сприятливимичином позначитися на зростанні ВВП та диверсифікації економіки, послабленні сировинної залежності. У рамках обраної теми мене цікавить, наскільки сильно споживче кредитування впливає на динаміку зростання ВВП. Лаврушін А.А. у своїй книзі стверджує, що існує пряма залежність збільшення ВВП кредитування споживчого попиту. Справді, якщо проаналізувати зміни обсягу кредитного портфеля фізичних осіб та ВВП за останні тринадцять років, то можна з упевненістю сказати, що існує схожість у динаміці цих двох показників. На малюнках 1 і 2 представлені зміни, що відбулися зі споживчим кредитуванням та ВВП за аналізований період.
Привертає увагу не тільки подібність графіків, а й збіг критичних точок: максимального зростання в 2008 році і спаду в 2009 році.
Імовірно, кредитування споживчого попиту впливає на зростання ВВП. Наскільки сильний цей зв'язок і чи це не є збігом, з'ясуємо за допомогою кореляційного аналізу.
Для проведення дослідження візьмемо квартальну статистику щодо зміни позичкової заборгованості фізичних осіб та зростання ВВП за останні 13 років, та синхронізуємо їх за часом. Наприклад: зміна обсягу кредитного портфеля фізичних осіб за перший квартал 2000 року становило плюс 2696 млн. руб., Зміна ВВП за той же період склала плюс 1461400 млн. руб. Побудуємо статистичну діаграму розсіювання змін зростання ВВП залежно від змін обсягів споживчого кредитування (рисунок 3).
На малюнку 3 можлива позитивна кореляція. Чи не чіткевізуальне уявлення взаємозв'язку двох явищ то, можливо обумовлено недостатністю досліджуваних пар, що у своє чергу залежить від порівняно невеликого періоду кредитування населення РФ.