Банківська справа - Банківські кредити - Запорукамайна як форма забезпечення банківського повернення
Запорука майна як форма забезпечення повернення банківської позички
Сама по собі застава майна означає, що кредитор-заставоутримувач має право реалізувати це майно, якщо забезпечене заставою зобов'язання не буде виконане. Застава має забезпечити не тільки повернення позики, а й сплату відповідних відсотків та неустойок, передбачених договором кредитування. Крім того, зазвичай виходять із того, що вартість закладеного майна може знизитися. Отже, у всіх випадках вартість застави повинна бути вищою за розмір наданої позички.
Найбільшого поширення має заставу, що виникає з договору застави, коли боржник добровільно віддає майно в заставу. Запорукою може бути забезпечена лише дійсна вимога, а не та, яка виникала в минулому або може виникнути у майбутньому. Отже, договір заставі неспроможна носити самостійного характеру, його не можна укладати поза у зв'язку з іншим договором, виконання якого забезпечує.
Предметом застави може бути будь-яке майно, яке відповідно до чинного законодавства може бути відчужено заставником, а також цінні папери та майнові права.
Заставодавцем може бути особа, якій предмет застави належить на праві власності чи повного господарського відання. При цьому заставником може бути як сам боржник, так і третя особа.
Розрізняють 2 види застави:
- З залишенням предмета застави у заставника;
- З передачею предмета застави в розпорядження заставоутримувача.
Призаставі з залишенням майна у заставника останній має право володіти і користуватися предметом застави відповідно до його призначення, а також відчужувати його з переведенням на набувача майна боргузобов'язання. У той самий час заставник зобов'язаний застрахувати власним коштом предмет застави з його повну вартість, вжити заходів щодо його безпеки, повідомляти заставоутримувача про здачу предмета застави у найм.
Застава із залишенням майна у заставника може виступати у кількох формах, основними з яких є:
- Запорука товарів в обігу. При цьому заставі позичальник має право реалізувати закладені цінності за умови погашення певної частини заборгованості або заміни товарів, що вибувають, іншими, відповідними даному виду кредитування цінностями на рівну або велику суму. Позичальник несе відповідальність за облік та зберігання закладених цінностей. Під заставу товарів у обороті, зазвичай, кредитується торгова сфера.
- Запорука товару у переробці. У цьому заставі позичальник вправі переробляти у виробництві закладене сировину, матеріали, напівфабрикати, але заставне право поширюватиметься на підсумковий продукт переробки. Під заставу товару у переробці, зазвичай, кредитуються промислові підприємства.
- Запорука нерухомості (іпотека). Це застава підприємств, будов, будівель, споруд та інших об'єктів, безпосередньо пов'язаних із землею, разом із відповідними земельними ділянками або правом користування ними.
Застава з передачею предмета застави заставоутримувачу (інакше називається закладом) є найкращим для банків, оскільки це у певному сенсі надійніше. Даний вид застави може виступати у двох формах – тверда застава та застава прав.
Тверда застава у класичному вигляді передбачає передачу товару та іншого майна банку та зберігання його складі банку чи складі позичальника, але під пломбою банку. Технічно це буває непросто здійснити, але найчастіше доводиться. На заходіІснують спеціальні складські компанії, що приймають товар на зберігання в обмін на варранти, що є цінними паперами. І тут, приймаючи у заставу варранти, банк фактично приймає у заставу товар. Нині це починає впроваджуватися в Україні. В принципі, найкращою формою твердої застави для банків є товарно-транспортні документи та цінні папери.
Запорука товару потребує підвищеної уваги. Товар буває швидкопсувним і т.п.
Достатню увагу в силу специфічних особливостей вимагає запорука цінних паперів. Перед видачею позичок під заставу цінних паперів банк має взяти до уваги низку факторів:
— якість цінних паперів, що закладаються.
— можливість реалізації цінних паперів, що закладаються, на вторинному ринку як об'єктів застави (акції ЗАТ або ВАТ)
- фінансове становище юрособи, яка випустила папери (що стабільніше становище, тим вище вони можуть бути оцінені на ринку)
- Наявність у цінних паперів офіційного котирування на ОРЦБ
Передача цінних паперів до закладу засвідчується актом приема-передачи чи копією заставного розпорядження власнику реєстру бездокументарних цінних бумаг.
Дещо простіше прийом у заклад власних цінних паперів банку, оскільки ліквідність їхнього банку визначено за умовчанням.
Запорука прав у нашому законодавстві поки що недостатньо відпрацьована. Мається на увазі надання права користування майном, інтелектуальною власністю на період дії застави (наприклад, право оренди приміщення, транспорту тощо). Заставодавцем права може бути тільки особа, якій належить право, що закладається.
Чинним законодавством України передбачено право боржника закласти одне й те саме майно одночасно декільком кредиторам. Отже, банк яккредитор, приймаючи майно у заставу, повинен з'ясувати, чи воно вже у заставі.
Право застави виникає з укладення договору заставу.
Для деяких видів майна, що передаються у заставу, встановлено обов'язкову державну реєстрацію застави. Це означає, що після підписання договору заставу необхідно ще й зареєструвати у відповідному органі. Мова може йти про нерухомість, акції, автотранспорт, маломірні суди тощо. Іпотека реєструється у поземельній книзі за місцезнаходженням об'єкта.
За рахунок закладеного майна банк має право задовольняти свої вимоги в повному обсязі, що визначається до моменту фактичного задоволення. Право звернення стягнення на об'єкт застави банк набуває, якщо на момент настання терміну виконання зобов'язання воно було виконано. Підставою для звернення на об'єкт застави може бути рішення суду, арбітражу чи третейського суду. При цьому банк, як позивач, повинен довести, що зобов'язання не виконане або виконане неналежним чином. У разі рішення суду на користь банку йому видається виконавчий документ суду, на підставі якого через службу судових приставів майно реалізується, та з виручки задовольняються вимоги банку. Реалізація майна провадиться шляхом продажу з прилюдних торгів. Початкова вартість визначається рішенням суду. Доки предмет застави не реалізований, заставник вправі запобігти його продаж, виконавши зобов'язання за основним договором.
Нормальним (природним) випадком припинення застави є виконання зобов'язання, забезпеченого заставою. У разі часткового виконання зобов'язання застава зберігає чинність до виконання зобов'язання в повному обсязі.