Банківські вклади в Україні ні примножити, ні зберегти, Економіка, ІноСМІ - Все, що гідно
Все за сьогодні
Війна та ВПК
Вибори в Україні
Мультимедіа
Нести гроші в банк сьогодні стає безглуздо: ставки за депозитами не покривають інфляції, а валютні ризики загрожують не збільшити, а зменшити будь-яке заощадження.
У поточній економічній ситуації банківські вклади в Україні перестали виконувати не лише роль інвестиційного, а й ощадного інструменту. Незважаючи на поширене уявлення про те, що гроші треба тримати в тій валюті, в якій вони витрачаються, зберігати кошти на карбованцевих рахунках сьогодні не тільки невигідно, а й ризиковано. У разі падіння курсу рубля одержувана в момент закриття депозиту сума (включаючи відсотки) у валютному еквіваленті може виявитися набагато нижчою за розміщену, застерігають експерти.
Ощадна модель мимоволі Українани минулого року вимушено перейшли до так званої ощадної моделі відносин із банківською системою, характерною для періоду зниження доходів. У кризові часи населення прагне менше витрачати і більше відкладати, намагаючись закривати старі борги. Через війну кредитний ринок стискується, а обсяг коштів у депозитах зростає.
Складне становище власника заощаджень
"Кремлівський" банк подає сигнал SOS
Наслідки кризи в РФ: валютні іпотечники у безвиході
Банківська криза в Україні: ринок чекає масового відкликання ліцензій
Цього року, за прогнозом Михайла Хромова, через рецесію ощадна модель збережеться, хоч, можливо, темпи приросту вкладів знизяться. «Це може статися через те, що 2016 рік буде вже другим роком кризи, доходів у населення менший, а рівень інфляції та обсяг необхідних витратзростає», - каже він.
Інфляція «з'їсть» будь-який відсоток Наскільки виправдана стратегія банківських заощаджень і чи може вона в принципі називатися такою, залишається питанням. Як відомо, лише за офіційними даними Росстату, минулого року інфляція сягнула 12,9% (за низкою продуктів харчування — близько 40%). Середня ставка за рублевими вкладами становила близько 10%. Таким чином, реальна банківська ставка була негативною.
Цього року, зважаючи на все, ситуація залишиться незмінною. Принаймні такий прогноз озвучив в інтерв'ю DW директор Банківського інституту Вищої школи економіки Василь Солодков. Втім, для України це не на диво. Як каже керівник департаменту оцінки групи компаній «Фінекспертиза» Олексій Баскаков, «в Україні середня ставка за депозитами майже завжди була нижчою за інфляцію, і поточна ситуація не виняток». Банківські вклади дають змогу лише мінімізувати інфляційний удар.
Очевидно, що в умовах різкого знецінення національної валюти довіра до неї знижується. Однак, як показує практика, серйозно виграти, розмістивши кошти на валютних рахунках, не вдасться.
Проведений DW аналіз (на підставі пропозицій щодо депозитів найбільших банків) показав, що, якщо сьогодні поставити собі за мету розмістити 10 тисяч євро, то типовою пропозицією стане вклад під 1,7% річних. Тобто через рік вкладник отримає прибуток 170 євро (за сьогоднішнім курсом це 13,6 тисяч рублів). Якщо ж кошти помістити в рублевому еквіваленті (близько 800 тисяч рублів) під 9,7% річних, за рік можна заробити 77 тисяч.
Потрібна система хеджування валютних ризиків На думку експерта, ситуація була б набагато вигіднішою для всіх гравців ринку, включаючи державу, якби для фізичних осіб працювала системахеджування (страхування) валютних ризиків. «Ви хочете розмістити кошти у рублях, але при цьому побоюєтеся курсових коливань. Щоб застрахувати себе від них, купуєте у банку опціон, який дозволить вам після закінчення терміну вкладу купити євро за зафіксованою на момент відкриття вкладу ціною, наприклад, 100 рублів за євро», - пояснює Солодков.
Якщо за рік рубль зміцниться чи залишиться тим самим, клієнт збереже у себе право забрати прибуток у рублях. Якщо ж різко впаде, йому буде вигідно купити євро за заздалегідь обумовленою ціною. "Банк також залишається у виграші, тому що у нього є клієнти зі зворотною історією", - говорить експерт.
Планувати краще у валюті Поки така система в Україні не працює, експерт радить орієнтуватися у своїх довгострокових стратегіях не на рублі, а на американську чи європейську валюту: «Нам часто кажуть: ви живете в Укаїни, орієнтуйтеся на рублі. Але успіхи імпортозаміщення дуже сумнівні, країна мало що виробляє, а тому залежить від цін, за якими закуповує продукцію, — переважно в доларах чи євро. Якщо подивитися на зону євро чи зону долара, то там за 10 років ціни змінилися не надто. Якщо ж карбованцеві ціни десятирічної давності накласти на сьогоднішні, бажання побудувати довгострокову стратегію в рублях відпаде сам собою». За словами Олексія Баскакова, конвертувати рублі у валюту, саме час зараз, коли рубль трохи зміцнився. "Його зниження до долара до 10 відсотків можливе вже у другому кварталі", - попереджає він.