Банкомати замість касирів

Впровадження додаткових сервісів у платіжних пристроях, з одного боку, дозволяє розширити функціонал, а з іншого — може призвести до невиправданих витрат та створення черг. Про принципи організації мережі платіжних пристроїв у Банку Москви розповів начальник процесингового центру банку В'ячеслав Межов.

— Яка на даний момент мережа банкоматів та POS-терміналів Банку Москви та який її територіальний розподіл?

— На даний момент ми маємо, враховуючи банки-агенти, 1800 банкоматів. Приблизно 40% банкоматів і POS-терміналів перебувають у Московської області, інші встановлені регіонах. Банкоматів банків-агентів трохи більше 100 штук.

Умови співробітництва з банками-агентами стандартні: з кожної проведеної транзакції банк-агент отримує певну винагороду, розмір якої визначається індивідуально. Однак воно, як правило, менше винагороди, що перераховується платіжною системою при видачі готівки в банкоматі. Банки-агенти беруть він всі витрати з купівлі устаткування, з його обслуговування, забезпечення зв'язку та інші накладні витрати.

— Чи є якась схема, за якою розраховується оптимальна кількість банкоматів для певної території?

— При встановленні платіжних пристроїв ми передусім орієнтуємося на емісію карток у конкретному регіоні, бо наші банкомати обслуговують насамперед картки Банку Москви. Частка транзакцій із чужими картами становить менше 5% від загальної кількості операцій.

Більшість операцій з картами інших банків провадиться у великих торгових центрах, метро.

Основний принцип обчислення найбільш прибуткових точок для встановлення банкомату досить простий: чим більша прохідність, тим більше операцій.Образно кажучи, ідеальним місцем може бути перехрестя двох доріг. У моїй практиці був випадок, коли банкомат було встановлено біля дороги під час в'їзду до міста. Термінал робив понад тисячу транзакцій по чужих картах щомісяця. Цей випадок можна назвати унікальним, тому що в місцях скупчення людей банкомати зараз встановлені практично на кожному кроці, і більшість банків має власну мережу. Секрет успіху полягав у тому, що цей банкомат був першим і єдиним у доступному для огляду просторі, а його вивіска була видна з дороги.

Але як я вже сказав, це унікальний випадок. Як правило, у торгових центрах виділяється спеціальний майданчик, де банки встановлюють свої банкомати.

— Буває, що банкомат виявився незатребуваним?

— У нас є програма «Оцінка ефективності банкоматів», яка веде облік кількості проведених операцій та обсягу готівки через апарат. За підсумками цих показників розраховується прибутковість банкомата. Проте мінімальний обсяг прибутку кожен банк визначає сам. Цей показник залежить від кількох факторів. По-перше, обслуговування яких клієнтів, власних чи чужих, орієнтований банк. Якщо на чужих, то мінімальна допустима кількість операцій із чужими картами може бути від 400 до 500 операцій щомісяця. Якщо банкомат націлений обслуговування своїх клієнтів, орієнтиром, зазвичай, служить обсяг виданої готівки. Наприклад, банкомат із оборотністю 1 млн рублів на місяць тримати безглуздо. А 20 млн рублів - це вже добрий результат.

По-друге, важливе значення має розмір комісії. До речі, цей чинник може зробити істотні поправки до розрахунку. При розмірі комісії 10% від суми операції оборот в 1 млн. рублів може виявитися цілком рентабельним. А прикомісії 0,3% прохідність, звичайно, має бути значно вищою.

Технічне обслуговування роблять постачальники устаткування. За такої схеми роботи немає необхідності тримати штат спеціалістів.

Коли банкомат не дає прибутку, приймається відповідне рішення. Буває, що банкомат, встановлений у бізнес-центрі, проводить сто транзакцій на місяць. У разі він або переноситься складу, або встановлюється у новій точці.

Довідка Банк Москви — один із найбільших універсальних банків України, що надає диверсифікований спектр фінансових послуг як для юридичних, так і для приватних осіб.

Банк Москви входить до топ-5 найбільших українських кредитних організацій за розміром активів та до топ-3 за обсягом залучених коштів населення. В даний час Банк Москви обслуговує понад 107 тис. корпоративних та понад 9,5 млн. приватних клієнтів. Серед клієнтів – юридичних осіб – найбільші галузеві підприємства.

У Банку Москви діє власний процесинговий центр, який обслуговує карткові програми банку. Процесинговий центр сертифікований Visa International і Europay International і має в своєму розпорядженні широку мережу банкоматів (1,8 тис. штук), а також пунктів видачі готівки.

- Чи планує Банк Москви активне розширення мережі платіжних пристроїв найближчим часом?

— Зараз у Москві важко знайти офісний чи торговий центр, у якому не було б банкомату Банку Москви. Якщо говорити про розвиток регіональної мережі, то все залежить від економічної ситуації у кожній конкретній галузі.

— А хто здійснює обслуговування банкоматів та POS-терміналів?

— Обслуговування платіжних пристроїв можна розділити на дві частини — інкасацію та технічне обслуговування. І те, й інше у нас віддано нааутсорсинг. Технічне обслуговування у нас виробляють компанії, які постачають обладнання. Така схема роботи досить зручна та вигідна банку, тому що не потрібно тримати штат фахівців. Рішення про віддачу інкасації на аутсорсинг було ухвалено давно. Наприклад, у дрібних регіонах власну службу інкасації тримати абсолютно нерентабельно.

— Якого принципу ви дотримуєтеся при виборі моделі банкоматів? Чи доводиться у незахищених місцях закуповувати банкомати з вищим рівнем укріпленості?

— Фізичні напади на банкомати, звісно, бувають, але дуже рідко. Приблизно один-три випадки на рік. Ми закуповуємо стандартні моделі у трьох лідерів цієї галузі, апарати яких мають приблизно однакові характеристики.

Термін служби банкомату становить близько семи-восьми років. Ціна банкомату практично не впливає на термін його служби.

- Банкомати Банку Москви пропонують безліч додаткових сервісів. Наприклад, оплату комунальних послуг, супутникового зв'язку, купівлю паїв та інше. З боку банку розширення функціоналу банкоматів - це іміджевий хід чи можливість отримати додатковий прибуток?

— Враховуючи те, що додаткові сервіси «відволікають» банкомати від основної їхньої функції — видачі грошей, призводять до створення черг, ми завантажуємо банкомати лише найпоширенішими видами платежів. Це оплата комунальних послуг, послуг операторів мобільного зв'язку великої трійки, супутникового зв'язку та деякі інші.

Внести такі послуги в меню досить просто. Це можна зробити із процесингового центру. Наприклад, нещодавно ми впровадили таким чином нову опцію — перерахування пожертв до благодійного фонду Центрального федерального округу «Підтримка дітей та сімей у важкій життєвійситуації». Банкомат приймає кошти як звичайний платіж.

Але іноді для розширення функціоналу платіжного терміналу необхідно внести зміни до його пристрою. Для вирішення такого завдання необхідно об'їхати всі банкомати, а їх у нас, нагадаю, 1800. Зрозуміло, що ця процедура більш тривала та витратна. Наприклад, перехід на обслуговування чіпових карток у нас зайняв рік, бо потрібно було кожен банкомат забезпечити відповідним обладнанням. Тому важливо заздалегідь дуже добре порахувати, у що обійдуться транспортні витрати, послуги фахівців, встановлення нового ПЗ і який, зрештою, це може принести результат.

- Сьогодні виробники пропонують безліч додаткових атрибутів для банкоматів, наприклад, монетоприймачі, які необхідні для здійснення прийому деяких платежів. Ви обладнаєте свої термінали такими пристроями?

— Монетоприймачами та монетодеспенсерами наші банкомати не обладнані. Прийом готівки здійснюють спеціальні моделі банкоматів. Такою функцією оснащено близько 25% банкоматів.

Формувати мережу повністю з банкоматів, оснащених функцією прийому готівки, немає сенсу. У разі необхідно враховувати спеціалізацію банку. Якщо банк орієнтований на зарплатні проекти, то важливо забезпечити видачу готівки, якщо на кредитування, то прийом грошей. Якщо це універсальний банк, як Банк Москви, то вибір моделі банкомату залежить від його розташування. В організаціях, з якими ми працюємо за зарплатними проектами, ставляться банкомати, які здійснюють видачу готівки, а у відділеннях банку, де немає касирів, ставиться банкомат із функцією cash-in.

До речі, очікується, що цього чи наступного року виробники почнуть пропонувати банкомати cash-in c сайтингом, тобто банкомати зможуть видавати гроші, які вніс попередній клієнт. Для клієнтів, звичайно, нічого не зміниться, але це дозволить банку заощадити на інкасації.

— Напевно, термін експлуатації деяких банкоматів уже добігає кінця. Ви знімаєте їх чи переобладнаєте?

— На цьому етапі вже є певна кількість старих банкоматів, які ми виводимо з експлуатації та ставимо нові. До того ж, вимоги регулярно змінюються, і старі банкомати їм уже не відповідають. Тому сім років — це термін не лише фізичного, а й морального зношування апарату.

— Чи можна сьогодні операційні офіси замінити банкоматами?

— Так, і ми активно використовуємо таку нагоду. У нас відкриваються офіси без касирів, тобто в приміщенні сидять співробітники за звичайними столами, а поруч стоїть банкомат із функцією cash-in, який виконує всі операції з готівкою. Це вигідно банку, тому що не потрібно платити працівникові зарплату, не потрібно обладнати робоче місце.

— А грамотність та активність населення у використанні платіжних пристроїв останнім часом зросла?

— Як показує статистика, 93% операцій — це все-таки переведення в готівку коштів, тобто спочатку користувачі знімають гроші, а потім несуть їх до магазину. Якщо говорити про додаткові сервіси, то тут відзначається деяке збільшення числа користувачів. В основному зростання відбувається в оплаті послуг стільникового зв'язку та комунальних послуг.