Часзаправитися як сучасні паливні картки скорочують ризики шахрайства
Рекомендовані онлайн-курси
Рекомендовані матеріали
Настав час заправитися: як сучасні паливні карти скорочують ризики шахрайства
Паливні карти з'явилися ще на початку минулого століття США. Першу таку карту, що набула масового поширення, випустила в 1928 році бостонська компанія Farrington Manufacturing. Тоді вона була металевою пластиною з видавленими даними про клієнта і їй можна було заплатити за паливо на заправних станціях. До кінця шістдесятих років минулого століття паливні карти в США були широко представлені у звичній для нас пластиковій формі. На той час вони не несли жодної електронної інформації, на них наносилося ім'я власника та логотип паливної компанії. Обробка та верифікація таких карток здійснювалася вручну співробітниками заправних станцій.
Прообразом паливних карток у нашій країні, у певному сенсі, можна вважати талони на бензин, які, напевно, ще пам'ятають водії державного автотранспорту, чий трудовий стаж починався в СРСР. Певна кількість таких талонів, кожен з яких був номінований у літрах, видавався водієві на підприємстві, і він потім обмінював їх під час заправки на потрібну кількість палива на АЗС.
Паливна карта сьогодні
Бурхливий розвиток комп'ютерних технологій, що почався в середині вісімдесятих, не забарився і на паливних картах, які, на кшталт банківських, стали виготовлятися з магнітною смугою. Така смуга дозволила певному етапі посилити захист карт. Їх стало трохи складніше підробити і, що важливіше, це допомогло значно знизити кількість помилок, які допускаються людьми під час ручної обробки транзакцій. Подальший технологічний розвитокпризвело до того, що магнітні лінії на паливних картах були замінені чіпами.
Сучасні паливні картки обладнані електронним мікрочіпом, який зберігає необхідну для заправки на АЗС інформацію: у ньому зашифровано індивідуальний ідентифікатор користувача. Крім того, на картку може бути записано унікальний кодовий серійний номер, назву організації-власника, державний номер автомобіля та будь-яку іншу інформацію.
Пластикові карти, що відповідають стандарту EMV, практично не підробляються, компанії-розробники та процесингові системи, що ними поставляються, сертифіковані на відповідність міжнародним стандартам безпеки PSI DSS і PA DSS, тому рішення дуже непогано захищене. Такий підхід, хоч і вимагає вкладень, дозволяє звести до мінімуму кількість шахрайських операцій.
Сьогодні паливні картки випускаються великими паливними організаціями та сервісними (процесинговими) компаніями, які не мають власних мереж АЗС. За даними консалтингової компанії Radiant Insight, ринок паливних карт п'яти найбільших економік Європи (Німеччина, Франція, Італія, Іспанія та Великобританія), зросте в період з 2016 по 2021 рік на 11,3% за рахунок переходу невеликих локальних перевізників до розрахунків з використанням паливних карт. Найбільшими гравцями на світовому ринку є Royal Dutch Shell, ExxonMobil, BP, FleetCor, Wex, Oilibya, Puma Energy, Engen. Поточний обсяг світового ринку паливних карток (за різними джерелами) оцінюється Radiant Insight приблизно в 16-20 млрд дол.
У нашій країні представлені карти, емітовані процесинговими центрами великих нафтових компаній (Лукойл, Газпром нафта, Роснафта та іншими), а також карти міжрегіональних сервісних компаній.
БанківськіVS паливні. Подібності тавідмінності
Незважаючи на те, що паливні картки, на перший погляд, практично не відрізняються від банківських ні по виконанню і технологіям, що використовуються, ні по суті, являючи собою ідентифікатор клієнта, необхідний для проведення тієї чи іншої транзакції, між ними існують відмінності.
Основний об'єкт операцій із банківською картою — лише виключно кошти рахунку клієнта. Паливна карта, маючи як забезпечення клієнтські платежі, оперує з товарними позиціями, що відрізняються, до того ж, ширшим набором змінюваних параметрів: це і дозволені типи палива, і допустимі ліміти заправки, які, у свою чергу, можуть задаватися, виходячи з різних критеріїв, аж до часу доби, і навіть додаткові обмеження, чи, навпаки, повноваження. Наприклад, водієві може бути дозволена оплата певних товарів та послуг, які можуть негайно знадобитися в рейсі: миття, шиномонтаж, придбання олії або шин. Користувачі деяких паливних карток можуть сплачувати збори, що стягуються з вантажівок, що мають максимальну масу понад 12 тонн (система «Платон»), у своєму особистому кабінеті.
p align="justify"> Процесингові системи на підставі операцій, проведених з паливними картами, надають можливості формування різноманітних звітів. Вони призначені для власників транспортних підприємств та менеджерів. Звіти дозволяють відстежувати будь-які показники, включаючи експлуатаційні витрати кожного окремого рейсу та допомагають знизити ризик виникнення помилок, пов'язаних із людським фактором. Додатково до перевірок за банківськими картками додається контроль за довідниками, за дозволеними товарами. Адже для одних водіїв передбачений широкий спектр покупок, іншим доступний лише конкретний вид палива, наприклад,Дані, які отримують клієнти в рамках своїх проектів, можуть використовуватися для аналітичних та облікових цілей.
Паливо онлайн
Сьогодні в Україні близько 70% паливних карток функціонує в режимі реального часу (ще чотири роки тому цей показник був на порядок нижчий). Зараз провідні паливні компанії мають особистий кабінет на сайті, мають мобільний додаток і, незалежно від каналу доступу, клієнтові намагаються надати актуальні дані. Відповідно, менеджер, який здійснює моніторинг, може в режимі онлайн вносити блокування, збільшувати чи зменшувати ліміти тощо. Раніше про всяк випадок водії возили з собою готівку або мали вирішувати питання, зв'язуючись з диспетчерами, що вимагало додаткового часу і вело до вимушених простоїв.
Онлайн-процесинг дозволяє більш точно контролювати витрати. Декілька років тому організація, яка уклала договір з ВІНКом (вертикально-інтегрованою нафтовою компанією) на постачання палива за паливними картками, повинна була вносити грошовий депозит заздалегідь. Зараз більшість контрактів також передбачає внесення коштів на рахунок, але клієнт може вибирати кошти до нуля, а також поповнювати рахунок у зручний час необмежену кількість разів, а не заморожувати солідні суми на тривалий період. Крім того, в окремих випадках великі та VIP-клієнти можуть розраховувати на кредитну лінію або овердрафт. Масштабні транспортні компанії України та державні підприємства («Ділові лінії», «ПЕК», «Мосміськтранс» тощо) при виборі паливного партнера часто вказують вимогу онлайн-обробки транзакцій як обов'язкове.
Великі гравці цього сегменту ринкунамагаються підхоплювати «на льоту» технологічні новинки, щоб забезпечити конкурентні переваги. Тому сучасні ІТ-рішення впроваджуються по можливості оперативно. Сьогодні організації, що пропонують послуги процесингу по паливних картах, не тільки підтримують роботу в режимі реального часу, але й просувають як окремий інструмент інтеграцію своїх IT-рішень з існуючими ІТ-системами клієнта (ERP, CRM тощо), надаючи можливість на стороні клієнта гнучко налаштовувати параметри договору за паливними картками та параметри самих карток.
Така інтеграція виявляється цікавою для великих компаній, у яких найчастіше неможливо без автоматизованої взаємодії організувати управління великою кількістю карток. Наприклад, у «Газпром нафті» функціональність IT-систем дозволяє управляти договором, залишком коштів на рахунку, картами та їх лімітами, отримувати дані щодо транзакцій через таку інтеграцію.
Інтеграція для зручності користувачів
Великі компанії і середні за обсягом організації, які хочуть працювати з великими, готові вкладатися у побудову мережі взаємного прийому карт. Після підключення до онлайн-процесингу ВІНКам стало простіше працювати з дрібними незалежними гравцями паливного ринку: ризики несе компанія-емітент, факт платежу зафіксований, суперечок та розглядів навколо незаконних транзакцій поменшало.
Що стосується співпраці паливних компаній з банками, найпростіший приклад — це злиття паливного та банківського додатків на одній карті лояльності: це вже не паливна карта для юридичних осіб, а карта лояльності для фізичних осіб, яка дозволяє водієві одним дотиком сплатити заправку та миттєво отримати бонусні. бали. Така інтеграція вигідна всімучасникам. Крім того, розширений функціонал може привернути увагу приватних осіб до цього напряму.
Справа в тому, що фізичні особи поки що не до кінця усвідомлюють вигоду від використання паливних карток. Якщо розширити функціонал рішення, зробити його «універсальнішим», напевно, це здасться цікавим звичайним користувачам. Наприклад, багатьох цікавить, чи можна паливною карткою розплатитися у звичайному магазині. Поки що ця можливість в Україні реалізується нечасто. В основному, паливні картки до оплати приймають спеціалізовані магазини, в яких можна замовити послуги з ремонту та миття машини або придбати шини. Також можлива оплата готелів на шляху проходження водіїв великовантажних автомобілів.
При трансдержавних рейсах по одній і тій же паливній картці можна розплатитися в різних країнах на АЗС, що входять до партнерської мережі.
Відхід від пластику
В даний час напрацювання в галузі мобільних додатків для паливних карток за аналогією з Apple Pay та Samsung Pay вже є.
Компанії, що пропонують паливо за картами, не сумніваються, що користувачам видасться привабливим сценарій, що передбачає оплату палива за допомогою мобільного додатка, інтегрованого з паливною карткою. Це працює так: людина, під'їхавши до заправки, не виходячи з машини за допомогою програми, визначає своє місце розташування, вибирає номер ТРК, вид палива, кількість літрів і натискає кнопку «оплатити» (за аналогією з системами паркування). Така система вже розроблена Єкатеринбурзькою компанією та працює на ряді АЗС України.
Звичайно, про повну відмову від пластику та перехід до технологій віртуалізації говорити поки що передчасно. Як і про те, що паливні картки отримають найближчим часом широке поширення серед масовихкористувачів. Поки що співвідношення корпоративних клієнтів до «звичайних» приблизно 1:10 у масштабах усієї країни. Проте ціни на бензин продовжують зростати, а люди вчаться економити. І можливість отримувати знижки та передплачувати паливо за вигідною ціною може зацікавити масового покупця. Клієнти стають все більш вимогливими, і гравцям ринку не залишається іншого шляху, як постійно змінюватись, впроваджуючи нові технології та створюючи привабливі пропозиції. А тому сценарій «безконтактної заправки» може із гарної фантазії з точковою реалізацією перетворитися на робочу модель в окремих регіонах.
Паливний ринок у нашій країні різноманітний. Крім великих компаній, які можуть собі дозволити перейти на нові технології, набуваючи сучасних процесингових онлайн-платформ, існує великий пласт середніх і дрібніших організацій, які досі живуть на системах попереднього покоління. На жаль, деякі з цих систем архітектурно не призначені для онлайн обробки транзакцій та/або міжхостових з'єднань з партнерами. Для забезпечення можливості 100% крос-приймання карток необхідно провести суттєвий обсяг робіт з модернізації існуючих систем, а іноді й повної їх заміни. Це спричинить фінансові витрати. Крім того, терміни завершення робіт із таких проектів складно спрогнозувати.
Цілком можливо, що ринок підійде до створення сервісних компаній, які надаватимуть послуги онлайн-процесингу паливних карток для третіх організацій на основі сучасних процесингових рішень, незалежно від обсягу їхнього бізнесу — хоч від однієї АЗС. У такому разі проникнення нових технологій відбудеться істотно швидше. Сьогодні український паливний ринок має шанси стати помітним у світових масштабах.