Чи не «каршерно»чому страховики не хочуть страхувати орендовані авто
Нещодавно в соцмережах пролунала історія за участю каршерингового авто у ДТП. Компанія—власник авто зажадала з водія-орендаря компенсувати вартість ремонту машини та заплатити штраф у розмірі 20% від суми завданих збитків, що становило понад 588 тис. рублів. Згодом штраф було скасовано через резонанс, але Банки.ру вирішив розібратися, як страхують каршерингові авто і скільки коштуватиме ремонт такої машини після ДТП її водію.
Авто на хвилинку
Каршеринг - це автоматизована щохвилинна оренда авто. Цей сервіс призначений для коротких переміщень містом. Орендують машину у спеціальних пунктах, яких для ефективної організації сервісу має бути у місті багато. Каршеринг може стати гарною альтернативою громадському транспорту, не кажучи вже про власне авто та таксі. Витрати на дорогу будуть дешевшими за останні два варіанти на 60—80%. Експерти радять пересідати на каршеринговий автомобіль, якщо пробіг особистого в середньому не перевищує 16 тис. кілометрів на рік.
На відміну від класичного прокату (класичної оренди) автомобіля, для користування системою каршерингу достатньо один раз укласти договір із оператором. Після цього клієнт може орендувати машину прямо через мобільний додаток, оплачуючи банківською карткою та відкриваючи авто спеціальним картковим ключем (або мобільним додатком). Така спрощена система оренди створює певні нюанси укладання договорів страхування. Тому займатися каско із каршеринговими автомобілями страховики не поспішають. Вже виникли перші резонансні ситуації.
Ціна ДТП
"Делімобіль", столичний оператор каршерингу, спробувавстягнути з водія-орендаря 588377 рублів за ремонт авто після ДТП плюс штраф. Сума санкцій, по суті, була порівнянна з вартістю самої машини. «Деломобіль» у результаті - через бурхливий суспільний резонанс - штраф скасував і надалі обмежив максимальну суму відповідальності 150 тис. рублів для найбільш економічного тарифу. «Ми прийняли рішення, що з усіх тих випадків ДТП, які були раніше за тарифу 7 рублів за хвилину, ми обмежуємо суму відповідальності 150 тисяч рублів. Все, що вище за 150 тисяч, користувачі не платитимуть. Це буде віднесено до ризиків компанії», - заявив в офіційному повідомленні від імені компанії генеральний директор «Делімобіля» Станіслав Грошов.
Після цієї та інших скарг клієнтів «Делімобіль» реформував свою систему страховок. Було введено новий тариф із гарантією страхових ризиків: за ним вартість хвилини складає 10 рублів у режимі оренди. Тариф передбачає обмеження відповідальності клієнта, за яким у разі ДТП з вини клієнта сума стягнення становитиме трохи більше 10 000 рублів. Цей тариф зі страховкою схожий на каско і це власна технологія «Делімобіля». При використанні колишнього стандартного тарифу (7 руб. за хвилину) водій у разі ДТП, згідно з умовами договору, буде сплатити ремонт, витрати на евакуацію та оцінку збитків, а також штраф у розмірі 20% вартості ремонту.
«Наскільки нам відомо, у конкурента «Делімобіля» компанії Anytime машини застраховані за каско з франшизою (якщо водій винний): при сумі збитків до 70 тисяч рублів клієнт оплачує франшизу 15 тисяч рублів, при сумі збитків понад 70 тисяч клієнт оплачує 25% від суми повної шкоди», — розповідає керівник продуктів управління роздрібного страхування «РЕСО-Гарантії» Дмитро Абрамов.
Складнийризик
Договір ОСАЦВ – публічний, і відмовити клієнту у його укладенні страховик не може. А ось по каско страхова компанія вільна вирішувати, чи брати такого клієнта чи уникнути цього.
В «АльфаСтрахування» таких автопарків немає. "РЕСО-Гарантія" страхує автомобілі, призначені для оренди, але вибірково, в умовах прийняття таких машин на страхування є деякі обмеження. Для них використовується надбавка на премію та обов'язкова безумовна франшиза (частина шкоди, при страховому випадку відшкодована самим страхувальником), розмір якої залежить від машини. Транспортні засоби, що використовуються для каршерингу, за каско компанія не страхує.
А ось «Ренесанс страхування» застрахувало за каско каршерингову компанію YouDrive. Ще одна компанія з цього сегмента застрахована там по ОСАЦВ. Серед компаній, що займаються орендою, страхування парку по каско - стандартна практика, - пояснює керуючий директор департаменту страхування автотранспортних засобів "Ренесанс страхування" Сергій Демидов. — У нас досить широкий пул таких клієнтів, наприклад, Avis, Herz, Напрокат.ру. Компаніям, що здають автомобілі в оренду, ми пропонуємо обов'язкове включення до договору франшизи, а також обмеження мінімального стажу осіб, допущених до управління (два роки)».
Порядок врегулювання
Якщо каршерингове авто було застраховано за каско, процес врегулювання стандартний. Водій у ньому не бере участі, а представник каршерингової компанії узгоджує всі питання зі страховою компанією. Якщо страхування щодо каско не передбачено, все залежить від умов договору каршерингової компанії з водієм. «Штрафи» у розмірі вартості авто, як у гучній історії з «Делімобілем», цілком можливі в останньому випадку.