Чи вигідно кредит гасити достроково - особливості нарахування відсотків

У сучасному світі дедалі більше українців вдаються до послуг фінансових організацій, оформлюючи кредити. Тому питання про дострокове погашення вкрай актуальне сьогодні. Зараз виплатити взяту позику можна буквально наступної доби після підписання договору. Але чи вигідно гасити кредит достроково? Щоб у цьому розібратися, потрібно розглянути різні види позики та умови їхнього дострокового погашення.

Вигода дострокового погашення

Не секрет, що для будь-якого банку основним джерелом доходу є виплата клієнтами відсотків за кредитом.

Що довше термін позики, то більше клієнт приносить коштів. Зрозуміло, що дострокове погашення не вітається, адже в цьому випадку банк позбавляється своєї частини прибутку. Чим довший термін виплати, тим більший прибуток отримає організація, тому багато хто пропонує клієнтам тривалу розстрочку зі зниженою відсотковою ставкою.

Варіанти кредитування

Стандартно банки застосовують дві схеми виплат за кредитом: рівними частками (ануїтетну) та диференційовану, що позначається не лише на загальній сумі виплати, а й на графіку погашення заборгованості.

Щоб зрозуміти, за якої схеми буде вигода від дострокового погашення, потрібно розуміти систему нарахування відсотків.

Схема виплати ануїтет передбачає оплату кредиту рівними частинами. Вся сума позики розбивається на певний термін рівними частинами, до яких включено сплату тіла кредиту та відсотків.

У цьому рівна сума означає рівну структуру розподілу доходу. У період дії договору, основну частину щомісячного внеску становлять відсотки за кредитом. А останні періоди практично всю суму платежу становить тіло кредиту.

На прикладі добре видно,як змінюється структура виплати позички з часом.

Схема платежів з ануїтету

Більшість банків віддають перевагу саме такій схемі виплати, оскільки при достроковому погашенні компанія в будь-якому випадку отримає свій прибуток, незалежно від того, в який термін клієнт погасить всю заборгованість. Для клієнта ж ануїтет привабливий тим, що він рівномірно розподіляє все фінансове навантаження, дозволяючи планувати свій бюджет. До того ж, така схема дозволяє взяти велику суму позики.

Схема нарахування відсотків

Якщо і вирішуватись на дострокове погашення такої позики, то треба намагатися це робити у перший триместр дії договору. Звернувшись до компанії з проханням дострокового погашення кредиту з ануїтетною схемою, банк може запропонувати два варіанти:

• скорочення щомісячної суми після внесення певної суми;
• повне погашення боргу.

На відміну від ануїтетної схеми, диференційована передбачає розбивку всього боргу із відсотками на залишок. Таким чином, основна частина тіла кредиту рівними частками розбивається весь період, але з кожним місяцем оплата зменшується.

Це відбувається через те, що в міру зменшення тіла кредиту зменшуються і виплати відсотків. За такої схеми виплати кредиту дострокове погашення принесе вигоду, причому не важливо, часткове погашення ви зробите або повне.

Дострокове та часткове погашення

Давайте відразу обмовимо, що жоден банк немає права відмовити клієнту, який оформив кредит, у праві дострокового погашення.

Тут є дві схеми погашення:

При частковому погашенні клієнт оплачує певну суму, що перевищує розмір щомісячного платежу, зменшуючи суму боргу. При такому варіанті, кредитзменшується та перераховується сума щомісячного платежу. При такому варіанті скорочується термін погашення кредиту.

Повне погашення передбачає одноразове внесення всієї суми кредиту, включаючи сплату відсотків поточний момент. Після повного погашення всієї суми кредитний договір закривається.

Клієнти, що оформили споживчі позики, найрідше звертаються до банку з метою дострокового погашення боргу.

Дострокове погашення має кілька переваг:

• Це можливість якнайшвидше зняти з себе боргові зобов'язання та розплатитися з банком.
• Це можливість заощадити на виплаті відсотків.

Тому дострокове погашення кредиту, незалежно від цього, яка схема розрахунків застосовувалася для позики (ануїтетна чи диференційована), у разі дозволить заощадити на відсотках.

Але це лише поверховий погляд обивателя. Насправді, щоб зрозуміти всю вигідність дострокового погашення, потрібно враховувати низку факторів, до яких входить зростання інфляції, ринкові тренди тощо.

На що йдуть банки?

Як уже говорилося вище, банкам не вигідно дострокове погашення, а отже, вони готові робити все, щоби не допустити цього.

Єдиною умовою такої процедури є попереднє повідомлення банку за 30 днів до погашення кредиту.

Є одна умова – необхідно подати заявку до банку письмово за 30 днів до запланованої дати повного погашення. Заявка розглядається протягом 3-4 робочих днів, протягом яких фахівці готують папери на дострокове погашення та закриття договору, перераховують суму відсотків.

Перед написанням заяви обов'язково особисто зверніться до відділення фінансової установи та попросіть розрахувати всю суму, що залишилася.боргу. Можливо, при виплаті кредиту раніше терміну там буде враховано річну комісію за обслуговування тощо.

Однією з хитрощів банків є заборона на часткове погашення кредиту, якщо його термін, скажімо, не перевищує 3 місяців. Та й установлювати суму мінімального платежу, необхідного для того, щоб погасити всю позику цілком, банк також залишає за собою.

Звичайно, все це значно ускладнює життя позичальників. Тому багато хто обирає стандартний та звичний шлях щомісячної виплати кредиту, згідно з умовами договору.

Однозначно, поспішати з достроковою виплатою позички немає сенсу у разі, якщо :

• Низький відсоток за кредитом;
• Ви не маєте вільних грошей для виплати. Дострокове погашення призведе до фінансових проблем та загрози підписання нового договору.

Який кредит вигідно гасити достроково?

Сьогодні українські банки можуть запропонувати громадянам кілька видів кредитування: іпотечне, автокредит, цільову, позику готівкою. Кожен вид кредитування має свої особливості та відсоткові ставки.

Так, для споживчої позики зазвичай фінансовими організаціями встановлюються найменші відсотки, а ось автокредит, як правило, передбачає дуже високу ставку.

Автокредит

При автомобільному кредиті, клієнт потрапляє в залежність не тільки від банку, що надав позику, але і від продавця авто, страхової компанії.

Тому дострокове погашення кредиту як вигідно економічно у разі, а й знімає боргове зобов'язання, накладає арешт продажу авто, обов'язкову страховку тощо.

При автокредиті сам автомобіль служить запорукою, що автоматично забороняє здійснювати будь-які дії з ним. Дострокове погашення у цьомуУ разі принесе не тільки економічну вигоду, а й психологічно звільнить від зобов'язань.

Окрім того, з'явиться можливість продати або обміняти авто.

Такий вид позики передбачає порівняно невисоку ставку, але дуже великий термін кредитування.

Значне зменшення терміну дозволить суттєво заощадити на відсотках, тому виплатити іпотечну позику раніше, звичайно, вигідно.

І тут доцільно закрити договір у перші 2-3 року. Дострокове погашення кредиту в останній рік практично не має сенсу, тому що там ви сплачуєте вже тіло кредиту. А свій прибуток від відсотків банк зніме на перші роки.

Раніше часу виплачувати всю позику за іпотекою є сенс і в тому випадку, коли ви хочете продати, обміняти житло.

Що потрібно знати позичальнику

Підписання кредитного договору – процедура серйозна та відповідальна. Після набрання чинності умовами цього документа, буде вже складно щось змінити, навіть якщо деякі пункти викликають у вас незгоду.

Тому перед оформленням угоди, зважте всі вагомі аргументи на користь кредитування в цьому банку і дотримуйтесь цих порад.

1. Уточніть у кредитного фахівця, чи передбачено умовами договору часткове та повне погашення кредиту.
2. У який термін до повного погашення кредиту необхідно повідомити банк і процедуру повідомлення.
3. Уточніть, чи немає обмежень щодо мінімальних сум та строків для дострокового погашення кредиту.
4. Якщо ви хочете частково внести суму боргу для дострокового погашення, запитайте, яка мета цього? Для того, щоб зменшити термін договору або щоб знизити щомісячне фінансове навантаження. При останньому варіанті ви нічого практично не економите, оскількивідсотки за кредитом нараховуватимуться весь період дії договору.

Коли вигідне дострокове погашення?

Висновок

Розібравши економічну доцільність дострокового погашення кредиту, не варто скидати з рахунків психологічний аспект. Боргові зобов'язання лягають на позичальника часом непосильним тягарем. І одна думка про звільнення кредитного договору перекриває всю вигоду.

Але навіть у цьому випадку сенс у достроковому погашенні буде лише тоді, коли на його погашення не йдуть останні гроші сім'ї. Це поставить під загрозу стабільність фінансового стану і, можливо, знову зажене в нове боргове зобов'язання.

---