Чому банки не дають кредит
"Ми прокинулися в новій реальності", - заявляють банкіри. Її головні ознаки - обвал рубля, що перевищив усі прогнози, зліт ставок, переоцінка більшості активів і криза довіри банків один до одного і вкладників до банків, перераховують учасники ринку.
50 руб./$ - це ще не криза банківської системи
Посилаючись на топ-менеджера одного з найбільших українських банків, газета "Ведомости" зазначає, що контроль над курсом рубля був давно втрачений Банком України. Нині на коливання валюти впливають інші чинники. Головний – масова скуповування долара та євро населенням. При коливаннях долара в межах 35-50 руб. багато українців думали, що це тимчасове явище і залишалися байдужими. Коли ж долар переступив позначку 50 руб. і з кожним днем піднімався все вище, «люди прокинулися» — за валютою пішли всі, включно з мешканцями провінції.
Не лише населення, а й банки виявилися не готовими до такого різкого та глибокого падіння. "Я думав, що 50 руб. / $ Ніколи не реалізується", - зізнається керівник банку з топ-10. "Ми вже давно працювали в кризовому сценарії - бізнес-план був побудований на курс 50 руб. / $, Але виявляється, це був не кризовий бізнес-план", - гірко жартує співвласник середнього банку. Інший банкір має намір міняти бізнес-план, коли зупиниться паніка, поки що «планувати важко навіть на місяць».
Ризики ліквідності банків
«З сьогоднішнього дня банк переходить на кризовий план, одне з перших рішень перестаємо розміщувати кошти в міжбанківські кредити: видавати зараз небезпечно, до того ж ринок чекає стиснення ліквідності і зайвих грошей немає. У такій ситуації дозволити собі втратити один кредит у банку, що обвалився, вже не можна», — каже топ-менеджер одного з найбільших банків РФ. Він впевнений уфортеці своєї кредитної організації, проте його прогнози не поширюються за межі найближчих дев'яти місяців.
Банки віч-на-віч зіткнулися з нестачею ліквідності. Про це говорять рішення гравців цієї галузі. На міжбанківському ринку вчора вранці можна було зайняти під 18-23%, на закриття ставка овернайт зросла до 30%.
Один із найбільших ризиків ліквідності банків України – наявність кредитів, виданих за «старими» ставками, — 13-15%. У банків першого кола ставки за старими кредитами — виданими рік тому і раніше — 9-10% річних, — розповідає один із держбанкірів. "Час був такий - боролися за найкращих клієнтів за рахунок демпінгу за ставкою, ситуація дозволяла, доступних ресурсів було багато - із зовнішніх ринків, від Мінфіну, вклади дешевшали", - розповідає клієнтський менеджер держбанку.
Чому банки не дають кредит?
Наслідки шокової девальвації та підвищення ЦП ключової ставки до 17% принесуть багато неприємностей банківському сектору.
ЦБ обіцяв підтримати ліквідністю, але інструменти майже вичерпані — у банків вже закладено в ЦБ 75-90% цінних паперів. Фондовий ринок валиться разом із карбованцем — а це означає, що банки мають довнести в ЦП забезпечення — паперами, у кого вони ще залишилися, або грошима, розповідає скарбник держбанку та приватний банкір. Борговий ринок закритий, а гасити старі бонди треба. Банкіри в один голос пророкують банківські дефолти.
Вчора Ощадбанк відмовився повідомляти частку корпоративних кредитів та іпотеки населенню, видану за ставками нижче 17%. "Це дуже пристойні обсяги, у держбанків більше третини корпоративних портфелів", - говорить банківський аналітик.
Газета Відомості повідомляє, що вчора держбанки скасували заплановані зустрічі із журналістами. Ощадбанк відмовився від телеконференції, ВТБ 24 скасувавзустріч із президентом банку Михайлом Задорновим.
Людина, близька до банку з першої десятки, стверджує, що банк учора кредитів не видавав, але ніхто за ними і не приходив.
Топ-менеджер середнього банку розповідає, що банк учора не видав жодного кредиту і поки що не видаватиме: «Незрозуміло, що буде завтра. Чекаємо на виступ Володимира Путіна у четвер». Про це ж говорить і голова правління невеликого банку: «Вчора кредитний комітет схвалив два кредити, але видавати поки не будемо. Послухаємо Путіна у четвер, хочеться розуміти, до чого ми таки йдемо».
Більшість великих банків перестали приймати заявки на іпотечні кредити, мотивуючи відмову неактуальністю старих ставок і відсутності нових.
Достатність капіталу банків
На тлі подій, що відбуваються, багато банків можуть опинитися на межі допустимих мінімумів по Н1. За прогнозами експертів деякі кредитні організації вже порушують закон про достатність капіталу банку.
До понеділка S&P прогнозувало, що частка проблемних активів банків протягом 6-9 місяців збільшиться до 10-15%. У новій реальності якість активів буде гіршою, але як можуть зрости погані борги, агентство поки що оцінити не може: «Треба зрозуміти, як довго триватиме ця паніка».
Погіршують ситуацію чутки, що активно циркулюють серед населення. Вони змушують людей знімати гроші з депозитів, масово скуповувати валюту та іншими засобами підтримувати паніку. На тлі відсутності точних прогнозів зупинити ажіотаж найближчим часом неможливо.