Деякі нюанси автокредиту
Так, існує безліч варіантів кредитних програм різні відсотки та терміни, умови та початкові внески. Але, враховуючи збільшення ціни при покупці в кредит в середньому на 30%, максимум, що ви можете зробити, це вибрати з усіх лих менше те, що прийнятний для вас варіант.
Друге та не менш важливе банк не зацікавлений ні в достроковому погашенні кредиту (він втрачає непогані відсотки), ні що приємно! у вилученні у вас автомобіля чи іншої застави у разі затримки платежів. У автокредитування безліч нюансів. Ось деякі з них.
Це договір між покупцем та банком, де автосалон посередник.
Така форма зручна для тих, хто не може підтвердити банку офіційні документи про рівень свого доходу або для тих, хто "дуже-дуже захотів просто зараз виїхати із салону за кермом саме цього автомобіля". Ще одна група клієнтів – люди, які не бажають витрачати час на збір документів, похід до банку та очікування відповіді.
Оформлення схоже на покупку стільникового або MP3-плеєра: заповнюєш заявку прямо в автосалоні, пред'являєш паспорт або інший документ, що засвідчує особу, а потім чекаєш близько години відповіді з банку. Початковим внеском може стати старий автомобіль або сума близько 20% загальної вартості нової машини. Обов'язково наявність прав водія або можна обійтися без них залежить від обраного салону та його банку-партнера. Також у кожному конкретному випадку можуть мати значення мінімальний та максимальний вік, трудовий стаж, громадянство чи реєстрація, необхідність оформлення КАСКО.
Оформлення ОСАЦВ обов'язкове.
Вартість залучення в кредит досить велика мало того, що банки декларують до 19% річних, так вони ще зазвичай замовчують збори за так зване "ведення рахунку". Споживачу ця "дрібниця" можевилитися в 0,2-0,9% загальної суми щомісяця, і приблизно стільки ж доведеться віддати за комісію, яка знімається при відкритті позичкового рахунку.
Експрес-кредит стандартно обмежений відносно невеликою сумою близько 15 тис. дол., у переважній масі випадків йдеться взагалі про 510 тисяч дол. Це зрозуміло: банк поспішає отримати свої гроші, адже він не має жодних гарантій ні перевіреної платоспроможності, ні ясної кредитної історії позичальника.
Класичний кредит це договір між покупцем та банком, між банком та автосалоном.
Щоб оформити класичний кредит, потрібно зібрати цілий пакет документів: копії усіляких укладених вами договорів, довідки про доходи, документи з податкової інспекції та військкомату точний список у кожного кредитора свій. Потім із цим пакетом покупець приходить до банку, маючи на руках певну суму грошей для мінімального початкового внеску (10"20%). Заповнює докладну анкету та
здає документи. Рішення ухвалюється протягом кількох днів. Якщо все добре, то в автосалон приходить гарантійний лист, де банк зобов'язується сплатити повну вартість автомобіля, і тільки після цього новоспечений власник сідає за кермо. Важливий факт: деякі банки при початковому внесенні позичальником не менше 30% від загальної вартості автомобіля вже Ще одне нововведення загальний дохід сім'ї останнім часом цікавить банки набагато більше, ніж заробіток конкретного позичальника.
Порівняно невисока процентна ставка (9"12%) та строки виплат до 5"7Головні причини популярності цієї програми. Тим більше, саме її вдосконалює більшість банків: одні знижують обов'язковий початковий внесок, інші збільшують термін кредиту. У цей же бік дивляться й самі автовиробники. Новий тип кредиту "з підтримкою виробника", коли відсоткові ставки знижуються (до 4"7% річних) за рахунок погашення самим представництвом різниці між банківськими тарифами та сумою, яку сплачує покупець. Відносні втрати концерн без проблем відновлює за рахунок збільшення покупців.
Різновидом класичного кредиту є автокредити без початкового внеску. Вони з'явилися на українському ринку нещодавно. По суті, позичальник одразу оплачує лише страховку. Наразі банки знижують відсоткові ставки до 9,9% річних, а терміни збільшують до чотирьох років. Часто обов'язковою умовою для отримання такого кредиту є необхідність поруки третіх осіб. Деякі банки вводять обмеження на вартість автомобіля, тобто на суму кредиту подібно до експрес-кредиту, тільки тут максимальна сума вже близько 40 тисяч доларів.
Безвідсотковий кредит - спільний винахід автосалонів та банків. Перший передає автомобіль клієнту на виплат і поступається другому його борг зі знижкою. Найчастіше, якщо платиш відразу 30% від вартості, отримуєш розстрочку на рік, 40% на два роки, 50% на три.
Для оформлення прямо в салоні необхідні: копія паспорта та паспорта подружжя/чоловіка, копія трудової книжки, засвідчена печаткою роботодавця (іноді), копія посвідчення водія та посвідчень водіїв осіб, допущених до керування автомобілем. Зазвичай, при страхуванні взятої в кредит машини можлива кількість допущених до управління осіб суворо обмежена самим банком (тобто полісиОСАЦВ і КАСКО може бути вписано, наприклад, трохи більше трьох человек).
Слід бути готовим, що доведеться переплатити за страховку 9-10% вартості автомобіля. Серед особливостей величезні відсотки при затримках, досить дороге оформлення та обслуговування рахунку 150-250 дол. на рік. Вартість чергового платежу за безпроцентного розстрочення розраховується за курсом ЦП на день оплати + близько 0,2% від суми платежу.
Помічено і ще одну каверзу: десь разом із покупкою автомобіля на виплат необхідно в цьому ж салоні купити і додаткове обладнання, а воно може коштувати там істотно дорожче, ніж в інших місцях. Але найчастіше обов'язковою виявляється лише встановлення сигналізації для страхування.
BuyBack - це договір між автосалоном і банком, при якому частина суми заморожується до кінця терміну кредитування для одноразової виплати. Особливість того, що замість цієї виплати можна повернути автомобіль.
Загальна вартість автомобіля ділиться приблизно на три рівні частини. Перша вноситься одразу, друга розподіляється на щомісячні виплати, а третю
"заморожують". Коли термін кредитування добігає кінця, клієнт повинен ухвалити рішення, що робити з машиною. По-перше, він може продати машину назад у той же салон, де і купував, цей пункт зазвичай вказаний у договорі (автосалон за бажання клієнта зобов'язується викупити автомобіль за суму, яка не менша за достатню для погашення кредиту, що залишився). По-друге, він може продати автомобіль куди завгодно і будь-кому, а салону просто повернути позику. По-третє, можливе переукладання договору, що дозволить автовласнику залишити машину в себе, а "заморожену" суму виплачувати ще протягом кількох років. І, нарешті, можна поміняти автомобіль на новий, тоді старий стане одночаснопочатковим внеском.
Через відстрочку основної виплати сума відсотків за користування кредитом буде більшою, а відсоток із залишку не значно зменшуватиметься. Наприклад, автомобіль за 55 тис. дол. при класичному кредиті терміном на два роки з 10-відсотковим початковим внеском вийде в 59 980 дол. платежі в 1 361 в 62 914 дол.