Експерти розповіли, як «полегшити» банківський кредит, якщо нічим платити, ІА

Статистика підтверджує: ситуація зі споживчим кредитуванням у Білгородській області поступово вирівнюється. Банки знову готові давати населенню у борг, проте не всі позичальники можуть платити за борги. Якщо причина для прострочення серйозна, шанси виправити становище і стати банкрутом есть.

«Якщо у позичальника виникли складнощі з платежами за кредитом, потрібно насамперед звернутися до банку, який його видав. У більшості випадків кредитні організації йдуть назустріч сумлінним клієнтам», – каже керівник служби захисту прав споживачів та забезпечення доступності фінансових послуг Центрального банку УкраїнаМихайло Мамута. В інтерв'ю NewsNN.ru він констатував, що після зниження ключової ставки банки нерідко погоджуються на реструктуризацію чи рефінансування боргів, водночас зменшуючи ризики прострочення та неповернення кредитів і для себе. Тут важливо, щоби при перегляді старих боргів не збільшилася загальна сума нових.

У разі, якщо рефінансування пропонує якась посередницька компанія (як правило, непіднаглядна Банку України), є ризик зіткнутися з шахрайством. Наприклад, позичальника має насторожити пропозицію сплатити внески чи мита перед рефінансуванням, зазначив Мамута.

Найменш ризикованими для банків залишаються іпотечні кредити – за рахунок застави нерухомості, але й тут трапляються судові позови з позичальниками.

Цілком логічно, що банк, якому позичальник винен гроші, не в захваті від заяви, що клієнт не в змозі виконувати умови кредитного договору. Але якщо до цього людина справно сплачувала внески, фінансова установа може піти назустріч боржникові та запропонувати кілька варіантів рішення.проблеми.

Один із них – відстрочка платежу, або так звані «кредитні канікули». Їх можуть надати терміном до кількох років. Однак важливо розуміти, що така відстрочка збільшить суми наступних платежів, і вдруге банк, швидше за все, на поступки не піде. Плюс для «кредитних канікул» має бути справді серйозна причина, яку потрібно підтвердити, надавши відповідні документи. В тому числі:

наказ про скорочення та копія трудової книжки;
позовне звернення до суду за затримки зарплати;
довідка про інвалідність;
свідоцтво народження дитини.
свідоцтво про смерть позичальника за кредитом;
документи про пошкодження майна, яке приносило дохід: наприклад, будинки, які здавались в оренду;
виписка з медичної картки, яка підтверджує тяжку хворобу.

Ще один варіант, його банки пропонують найчастіше – реструктуризація боргу. Це перегляд умов кредитного договору з метою зменшення щомісячних платежів рахунок збільшення терміну кредитування. Наприклад, з 2 до 3 років чи з 5 до 7 років.

Також банк може призначити клієнту пільговий період, протягом якого можна сплачувати лише відсотки чи основний борг. Або ж тимчасово зменшити суму щомісячного платежу за рахунок його збільшення надалі. Наприклад, два місяці боржник перераховуватиме лише половину звичайного платежу, а наступні два місяці – по 1,5 звичайного платежу.

Багато позичальників для погашення старого кредиту беруть новий, але це може обернутися фінансовою пасткою: якщо новий кредит – під вищу ставку. Однак якщо на ринку з'явилася дійсно вигідна кредитна пропозиція, позичальник має реальний шанс знизити боргове навантаження.

Особлива історія - з боргами покредитної картки. Дуже часто клієнти, оформляючи кредитку, не усвідомлюють, що, по суті, це звичайний кредит, тільки з більш тривалим пільговим періодом. Найчастіше він становить від 25 до 50 днів. Його перевищення – найпоширеніша помилка власників кредитних карток, оскільки прострочені платежі спричиняють нарахування відсотків на тіло кредиту.

Що загрожує, якщо не платити?

Якщо позичальник перестає вносити в строк щомісячні внески за кредитом, банк звертається до суду і найчастіше виграє позов. У цьому боржника зобов'язують повертати як гроші, взяті у банку, а й оплачувати всі юридичні витрати та судові витрати. Сума боргу відповідно зростає.

Якщо боржник не почне погашати борг і після рішення суду, за справу візьмуться судові пристави, вони мають право заарештувати банківські рахунки та цінне майно, а також виставити на продаж іпотечну квартиру, навіть якщо це єдине житло. Поряд із цим при боргу понад 10 тис. рублів позичальник позбавляється права залишати межі країни і стає невиїзним.

Часто до звернення банку до суду повернути борг намагаються колектори. Їх не треба боятися: коли колектор попереджає про штраф та суд за прострочення – це законно. Але якщо він починає загрожувати та залякувати, треба звертатися до поліції.

Банкрутство – не панацея

Важливо пам'ятати, що закон не передбачає жодних потурань позичальнику навіть у разі інвалідності, втрати роботи чи годувальника – платити борг все одно доведеться. Банк може піти на тимчасові поступки та послаблення боргового навантаження, але ніколи не вибачить борг.

Як планувати кредит

Щоб не потрапити до боргової ями, експерти радять дотримуватися трьох простих правил. По-перше, сума платежів закредитам має перевищувати 30–35% доходу, у своїй грошей має вистачати інші обов'язкові платежі життя. По-друге, слід мати «подушку безпеки» у розмірі доходу щонайменше за три місяці. Крім того, не варто забувати про страхування. У разі втрати працездатності страхова компанія частково чи повністю сплатить борг перед банком.