Фінансове планування для 30-річних

Незалежний фінансовий консультант Ілля Пантелеймонов у гостьовій статті для Лайфхакера розповідає про те, як фінансове планування допоможе досягти особистих фінансових цілей, досягти фінансової стабільності та незалежності і навіть підготуватися до непередбачених обставин у майбутньому.

Тридцять років – це чудовий вік.

Ви молоді та успішні, ви у розквіті сил, перед вами відчинені всі двері. Ваші доходи регулярно збільшуються разом із підвищенням вашого професіоналізму. Ви затребувані. Життя вдалось. І найголовніше, ви вже знаєте, чого хочете, і вмієте насолоджуватися життям.

Однак хоч би як склалося ваше життя, які б вершини ви не взяли, це тільки частина життя, одна його сторона. Друга сторона — те, що з нами відбувається, коли в нас зовсім інші плани.

Чи траплялося вам запізнюватися на зустріч, на побачення чи на літак? Зрозуміло, ви пунктуальна людина: зібралися оперативно, вийшли завчасно. Але – пробки. автобус, що зійшов з маршруту. Машина, яка не завелася, хоча цілком справна. Інші непередбачувані обставини. А чи бувало так, що вам доводилося змінювати свої плани, бо хтось запізнився, не прийшов зовсім чи просто передумав приймати вашу пропозицію? Напевно. І неможливо точно сказати, в який саме час нас наздожене горезвісний форс-мажор.

І взагалі, не завжди ви будете молоді та бадьорі. Так влаштоване людське тіло: воно зношується, не залишається ні колишнього запалу, ні сил, а часом — і просто бажання бігти чи навіть повзти вгору.

30 років — це рубіж, на якому саме час створювати капітал і резерв, щоб розраховувати не лише на свої сили і можливості.

Давайте відповімо собі на такі запитання.

— Чи гарантована вам постійна роботата стабільний дохід від неї?

— Чи гарантовано вам постійне збільшення прибутку?

— Чи маєте ви чи члени вашої родини страховий захист на випадок хвороби, втрати працездатності, стихійних лих чи нещасних випадків?

— Чи займаєтеся контролем свого бюджету хоча б один раз на місяць?

— Чи вирішує ваш бізнес чи роботодавець завдання вашого фінансового забезпечення у майбутньому?

— Чи маєте особисту пенсійну програму?

— Чи маєте ви фінансовий план на 3, 5, 10 або більше років?

— Ваші доходи та вкладення захищені від інфляції?

Якщо хоча б на одне запитання ви відповіли «ні», то ваше щасливе майбутнє під загрозою.

Що робити?

Зростати, розвиватися, користуватися можливостями, насолоджуватися життям та займатися плануванням.

Отже, фінансове планування. Що це? Це набір інструментів, які в розвинених країнах та в Україні використовуються людьми для досягнення їхніх фінансових цілей протягом життя.

Як це працює?

Насамперед проводиться глибокий аудит вашого поточного фінансового стану - доходи, витрати, активи, пасиви. Далі виявляються та позначаються ваші особисті фінансові цілі в даний момент та в перспективі. Відповідно до цих даних складається ваша особиста фінансова карта, рухаючись за якою ви досягнете всього, що запланували.

Загалом справа саме так. Можливості йдуть, перспективи стають спогадами, і чітке планування дає гарантовані результати.

Декілька істин фінансового планування

Все вирішує час - ресурс, що йде і непоправний. Чим раніше ви починаєте створювати капітал, тим простіше це зробити. Створити 1 мільйон доларів простіше, коли у вас у запасі 30 років. Колизалишається 20, 15 або 10 років, зробити це складно, а іноді просто вже неможливо.
Вся справа у прибутковості. При вкладеннях під 20–30% річних у рублях чи будь-якій іншій валюті немає гарантій зберегти, ні примножити гроші. Такі вкладення дуже ризиковані. Життя – це свого роду марафон. Важливо рухатися з оптимальною швидкістю, щоб не надірватись. Оптимальний відсоток в інвестиціях, тобто щорічна дохідність помірного портфеля, в середньому становить 7–8% річних у валюті (долари, євро, фунти). Все інше – невиправдані ризики.
Інвестуйте регулярно. Ідеальний період в інвестуванні щомісяця.
Плануйте автоматичне накопичення. Довгострокові інвестиції терміном від 15 років і більш оптимальні. У такому періоді згладжуються коливання ринку.
Інвестуйте у себе. Створюйте особистий капітал. Існують інвестиції в себе в плані знань та розвитку, професійного зростання. Інший вид подібних інвестицій — створення майбутнього капіталу та набуття фінансової свободи.
Убезпечте себе та свою сім'ю від будь-яких непередбачених обставин. Як то кажуть, у житті всяке трапляється. Щоб «будь-яке» не стало для вас фатальним, використовуйте страхування життя та здоров'я, страхування від втрати працездатності.

Топ-5 помилок у сфері особистих фінансів

1. Крах світової економіки. ЗМІ невтомно пишуть і говорять на цю тему (робота у них така). Об'єктивно ж світова фінансова система існує вже понад 200 років і існуватиме й надалі. Зрозуміло, час іде, світ розвивається та змінюється, а разом із ним перетворюється і світова економіка. Вона трансформується у відповідь зовнішні чинники, і це нормально.

2. Гроші знеціняться. Важливо, що з кожної валюти своя інфляція. Якщо ми розглянемо стабільнівалюти розвинених країн (наприклад, долари, євро, фунти, франки), то вони інфляція останні десятиліття загалом становить 3%. Вони стабільні та надійні. Фунти, до речі, існують понад 300 років у сучасному вигляді. В Україні інфляція висока, понад 15% на рік з 1998 року, але поступово і вона знижуватиметься.

3. Мене завжди врятують друзі та зв'язки. Життя показує, що поступово люди осідають у сім'ях і думають насамперед про інтереси своєї сім'ї. Своя сорочка ближче до тіла, як то кажуть. Особливо це яскраво виражено після 40 років. Тож ваші друзі і навіть брати і сестри навряд чи зможуть підтримати вас у повній мірі. У моїй практиці зустрічалися люди, котрі у свої 50–55 років розраховували на підтримку родичів. Хтось і зовсім не отримував її, а хтось отримував частково (у міру можливостей та бажання близьких та друзів). Тому розраховуйте самі на себе насамперед.

4. Я завжди зможу подбати про себе та свою сім'ю. Найпоширеніша і в'язка помилка. Загалом, цілком логічно, що з фізіології нашого тіла неминуче настає момент, коли ми можемо дбати про себе, не кажучи вже про близьких. На самому піку успіху трапляються з людьми і хвороби, аварії та інші нещастя.

5. Я ще встигну. Це продовження попереднього пункту. Друзі мої, ви не керуєте непередбаченими ситуаціями. Єдине, що ви можете зробити, бути готовими до них. І ще: час іде швидше, ніж вам здається.

Те, що треба інвестувати, – це не можливість і не варіант. Це догма, яка, до речі, справно працює вже понад 200 років.

Про цілі та рішення

Звичайно, у кожного вони свої, але є спільні моменти. Я з радістю розповім про них.

1. Особистий бюджет.

2.Фінансовий резерв у банку.

Створіть фінансовий резерв у розмірі своїх витрат на 3–6 місяців (максимум на 12 місяців) та зберігайте його у банку. Якщо ваш щомісячний дохід – 100 тисяч рублів, а витрати становлять 70 тисяч рублів на місяць, то фінансовий резерв має бути як мінімум 210 тисяч рублів, а в ідеалі – 420 тисяч. Рекомендую в поточній ситуації зберігати 30-40% резерву в рублях, а 60-70% - у доларах. Не женіться за процентною ставкою за депозитом, обирайте надійні банки з державною участю.

3. Благодійність.

Робіть добрі справи регулярно – я серйозно. За невеликих доходів вважаю оптимальним виділяти в середньому близько 3–5% на місяць на благодійні потреби. У добрі відносини можна вкладати не тільки грошовий ресурс, але також час або інші види ресурсів, доступні вам.

4. Страхування життя (СЖ).

Оформіть СЖ і точка. Цей інструмент дуже важливий. Це єдина гарантія повернення грошей до вашої родини, якщо раптом вас не стане. Особливо це важливо, коли хтось від вас фінансово залежить (дружина, діти, батьки). У розвинутих країнах на кожну дорослу людину припадає в середньому більше 2 полісів страхування життя. В Україні поки що лише 1% населення оформляє СЖ. Нам є чого прагнути.

Страхування життя – це єдині гарантовані інвестиції у вашу абсолютну фінансову безпеку та стабільність. Страхова компанія виплатить гроші вашій сім'ї та виконає ваші фінансові зобов'язання перед близькими, щоб вони жили благополучно у разі втрати годувальника.

5. Страхування здоров'я.

Це фінансовий захист у разі втрати здоров'я. Страхова компанія виплатить вам грошову компенсацію, якщо ви отримаєте травму або серйозно занедужаєте. Це, як правило, разова виплата, яку ви зможетевикористовуватиме лікування, відновлення свого здоров'я, забезпечення життєдіяльності під час хвороби.

6. Добровільне медичне страхування (ДМС).

Це страхування передбачає оплату вашого лікування за рахунком у медичній установі. Це в повному обсязі забезпечить першокласну медичну допомогу в будь-яких клініках світу в разі потреби. І, зрозуміло, дозволить зберегти всі ваші резерви та заощадження.

7. Інвестиційний портфель.

Він складається з портфеля взаємних фондів (або ПІФів). Це надійний спосіб створення довгострокового капіталу. По суті, один із основних способів його створення, примноження своєї особистої пенсії та досягнення фінансової незалежності та свободи.

8. Шлюбний договір.

Так, в Україні це радше рідкість, ніж норма. При цьому в розвинених країнах фінансові відносини у сім'ї планують одразу. Цей інструмент дозволяє уникнути судових позовів та неприємностей у разі розлучення. Це культурно, це з любові, це нормально.

9. Освіта дітей.

Неподалік той день, коли освіта в Україні стане платною повністю. Зрозуміло, неможливо знати, яку професію виберуть ваші діти, але ви цілком можете подбати про те, щоб ваша дитина гарантовано отримала гідну освіту в будь-якій галузі. Для цього необхідно створити нагромадження на ці потреби.

То скільки грошей потрібно? Якщо йдеться про освіту в РФ, то найпрестижніша освіта сьогодні коштує близько 3-4 мільйонів рублів за 4-6 років навчання. Отже, потрібно нагромадити 50–60 тисяч доларів. Якщо це середнього рівня освіти в Європі, наприклад, у Німеччині, Люксембурзі, Чехії, Фінляндії, на Кіпрі, то в рік вона коштуватиме разом із проживанням вже близько 12–15 тисяч доларів. Тобто потрібно створити накопичення у 60–100тисяч доларів. Якщо брати найпрестижнішу освіту у світі — у США чи Великій Британії, то вона обійдеться в 300–400 тисяч доларів за весь період. Так, до речі, треба врахувати інфляцію за освітою. Вона загалом становить 7,5% на рік протягом останніх 20 років.

10. Спадщина.

Якщо ви маєте матеріальні активи, вам необхідно скласти заповіт на випадок, якщо вас не стане. Навіть якщо вам зараз 25–35 років і ви, звичайно, збираєтесь жити вічно. Бувають ситуації, коли люди у молодому віці йдуть без видимих причин та без попередження. Створіть план Б заздалегідь, щоб вашим близьким вдалося зберегти теплі стосунки і залишений вами спадок не став яблуком розбрату в сім'ї.

Пам'ятайте, що гроші дають можливості. Можливості отримати те, що ви хочете, будь-якої миті. Гроші - це не мета, мабуть. Гроші - це засіб досягнення ваших фінансових цілей.