Фінансові ризики людини
Фінансова грамотність, ефективне управління особистими фінансами
Фінансові ризики. Управління фінансовими ризиками
У всіх сферах своєї життєдіяльності людини чатують на всілякі ризики. Не є винятком і фінансова сфера, всі ризики в якій пов'язані або з втратою джерел доходів або з втратою наявних грошових та матеріальних активів.
1.Ризик повної чи часткової втрати джерела дохода.
Втрата джерела доходу є найпоширенішим і найпоширенішим фінансовим ризиком людини. Якщо єдиним джерелом поповнення особистого чи сімейного бюджету є активний заробіток (робота), то можна виділити два варіанти фінансових ризиків:
- Втрата роботи (звільнення, скорочення);
– зниження зарплати (зниження на посаді, переведення на неповний робочий день тощо).
Причому не обов'язково перший варіант б'є по кишені сильніше. У цьому випадку можна стати на облік до Служби зайнятості та скористатися своїм правом на отримання державної допомоги з безробіття, тим часом намагаючись знайти роботу.
У другому випадку і робота є, і грошей немає. І допомогу в такій ситуації вже не отримаєш, і звільнятися, міняти роботу багато хто боїться (тут начебто хоч щось є, а десь там, в іншому місці – невідомість, до того ж є надія, що ситуація може виправитися) .
Як захистити себе? Щоб захиститися від такої неприємної ситуації (точніше навіть не від неї самої, а від її впливу на особистий чи сімейний бюджет), необхідно проводити управління фінансовими ризиками. В даному випадку воно може виражатися в наступному:
-Наявність резервів. Наявність в особистому бюджеті резервів – це перше, що потрібнозабезпечити захисту себе від ризику втрати роботи. Резерви допоможуть вам покривати особисті витрати в той час, за який ви зможете знайти нову роботу.
-Диверсифікація джерел активного доходу. Єдине джерело заробітку, яким би стабільним він не здавався, це завжди величезні фінансові ризики для людини. Тому що більше таких джерел, то краще. Наприклад, у сім'ї із двох дорослих людей має бути не менше 2-3 джерел активного доходу. А чим більше – тим краще. Якщо один із членів сім'ї не працює – бажано виправити цю ситуацію. І для цього зовсім не обов'язково пропадати цілими днями на роботі: навіть перебуваючи вдома (наприклад, з дитиною), можна знайти заробіток в інтернеті або ж у вільний час заробляти на хобі.
–Перехід від найму до самозайнятості. Робота він, зазвичай, несе у собі набагато менше фінансових ризиків, ніж робота “на дядька”, до того ж відкриває ширші можливості збільшення доходів. Тут вас ніхто не зможе звільнити, ви самі виступатимете роботодавцям для себе, і контрагентів (партнерів) буде набагато більше, ніж один роботодавець. Тому навіть якщо деякі з них будуть втрачені, на їхнє місце прийдуть нові. Знайти нових клієнтів для надання послуг набагато простіше, ніж знайти нову роботу.
-Створення джерел пасивного доходу. Я вже в багатьох публікаціях говорив про те, що орієнтація виключно на активний заробіток зараз практично безперспективна. Необхідно дбати про майбутнє, захищаючи себе від фінансових ризиків та створюючи джерела пасивного доходу. Управління фінансовими ризиками повинно включати створення капіталу і вкладення його в різні активи з метою отримання пасивного заробітку.
2.Ризик повний чи частковийвтрати працездатності.
Втрата працездатності або смерть таких людей завдасть колосальної шкоди сімейному бюджету, особливо якщо це станеться з основним добувачем у сім'ї, тому найкраще підстрахувати домашні фінанси від цього фінансового ризику заздалегідь.
Як захистити себе? У цій ситуації управління фінансовими ризиками найкраще здійснювати шляхом оформлення та своєчасної пролонгації страхового поліса у надійній страховій компанії, а якщо ризики дуже високі – то й у кількох.
При цьому страхова сума на випадок смерті або інвалідності (повної втрати працездатності) повинна становити не менше ніж 5-10 середньорічних доходів. Це дасть можливість у разі настання страхового випадку вкласти отриману виплату хоча б у банківські вклади та отримувати пасивний дохід, достатній для продовження нормального життя.
3.Ризик втрати грошових чи матеріальних активів.
- Втрата грошових активів (заощаджень у банку, інвестиційного капіталу, знецінення валюти заощаджень у фінансову кризу тощо); – Втрата великих матеріальних активів (нерухомості, авто та ін. внаслідок пожежі, викрадення, навмисного псування, стихійних лих, ДТП тощо).
Втрата активів, особливо – доходотворчих (інвестиційний капітал, нерухомість для здачі в оренду, автомобіль для використання в бізнесі тощо) – це великі фінансові проблеми для особистого чи сімейного бюджету. Тому якщо підстрахуватися від впливу таких можливих ситуацій на особистий бюджет заздалегідь – це завжди буде незаперечною перевагою.
Як захистити себе? Управління фінансовими ризиками у разі можна здійснювати у двох напрямах:
–Диверсифікація вкладень, якщо йдеться про захист фінансових активів людини. Простішекажучи, не можна зберігати всі заощадження в одному банку або вкладати весь особистий капітал в один фінансовий інструмент – це несе величезні фінансові ризики. Як мінімум, це має бути три різні банки, якщо йдеться про зберігання заощаджень, і не менше п'яти різнопланових фінансових інструментів, якщо йдеться про інвестування.
-Страхування майна, якщо йдеться про захист матеріальних активів. Особливо я рекомендував би страхувати доходоутворююче майно, наприклад, нерухомість, що приносить пасивний дохід від оренди, або матеріальні активи, що використовуються в бізнесі. Таке майно завжди більше схильна до ризику псування або знищення, оскільки експлуатується багатьма людьми, в т.ч. і тими, що не дбають про його стан.
4.Ризик втрати платоспроможності за кредитом.
Цей фінансовий ризик став актуальним порівняно недавно завдяки буму споживчого кредитування, який ми всі можемо спостерігати в останні роки. Дуже велика кількість людей звикла жити в кредит, і користується послугами кредитування, не особливо замислюючись не лише про негативний вплив кредитів на стан особистих фінансів, а й про можливі ризики втрати платоспроможності. І якщо людина втрачає джерело доходу (роботу), а при цьому на ньому висить ще й кредит, а то й дещо – такої ситуації, м'яко кажучи, не позаздриш. Нема чим платити кредит, що робити?
Як захистити себе? По-перше, споживчі кредити найкраще не брати взагалі. Нічого хорошого вони в собі не несуть, про що я вже багато разів писав і наводив докази. По-друге, якщо ви вже вирішили кредитуватися, до цього слід підійти максимально продумано, прорахувавши наперед всі можливі ситуації, в т.ч. та ризик втрати доходу. Тому що подібні фінансові ризикипрактично неможливо виключити або обмежити (крім випадку "взагалі не брати кредити").
Я розглянув основні фінансові ризики людини і на прикладах показав вам, що повинно включати управління фінансовими ризиками в тій чи іншій ситуації.
На цьому все. Залишайтеся на Фінансовому генії, щоб підвищити свою фінансову грамотність і дізнатися багато іншої корисної інформації в галузі управління особистими фінансами.