Гроші – реальні та віртуальні
З кожним роком електронна комерція посідає все більше місце в економіці зарубіжних країн, тоді як в Узбекистані вона лише зароджується. Важливу роль розвитку електронної комерції займають електронні платіжні системи.
Електронні платіжні системи.
Існує кілька різновидів електронних платіжних систем: 1. Платіжні системи, що є лише посередником між споживачем та виробником (paynet, fastpay, unipay та багато інших). 2. Системи електронних грошей, що пропонують як засоби оплати використовувати віртуальну валюту (webmoney, eKarmon, mobliss). 3. Міжнародні платіжні системи (Visa, MasterCard та інші).
Електронну комерцію прийнято поділяти на B2B (бізнес для бізнесу) та B2C (бізнес для клієнта). Платіжні системи – це електронна комерція першого типу (B2B). Звичайно, зручно, що оплатити товари та послуги можна за два кроки від дому, але для кінцевого споживача це просто мережа прийому платежів, яка не має відношення до електронної комерції. Електронні платежі в таких системах здійснюються між платіжною системою та виробником товарів та послуг.
Системи електронних грошей відносяться до другого типу (B2C). В даному випадку клієнту надається віртуальний рахунок/гаманець, за допомогою якого він може здійснювати платежі через Інтернет, не виходячи з дому.
Оплачувати товари та послуги через Інтернет дозволяють і міжнародні платіжні системи, такі як Visa або MasterCard. Безперечною перевагою цих карток є їх платіжна спроможність. Карти приймають у 150 (Visa) та 210 (MasterCard) країнах світу. За допомогою цих карток можна оплачувати товари та послуги у багатьох реальних та віртуальних магазинах, отримувати готівку в банкоматах та кредити.
Навіщо тоді потрібніінші електронні платіжні системи? Карти Visa та MasterCard не зручні для дрібних покупок. За обслуговування таких карток необхідно платити*. Також варто відзначити складність процедури підключення інтернет-магазину до прийому оплати через такі системи.
*Повний аналіз цінової політики банків виходить за рамки цієї статті. ** Тарифи "Алп Жамол Банк" *** Тарифи "Асака банк"
Кому і навіщо потрібні віртуальні гроші?
«Гроші – універсальний еквівалент вартості інших товарів. У сучасних умовах у ролі грошей виступають не так конкретні товари (наприклад, золото, срібло або інші метали, з яких виготовляються монети), скільки зобов'язання держави або центрального банку у формі банкнот. Самостійної вартості такі гроші не мають та є еквівалентом лише номінально».
Віртуальні гроші - це такі ж зобов'язання, тільки не держави, а конкретної системи (вірніше організації, що володіє цією системою), що випускає віртуальні гроші.
У наш час інформатизації існує потреба та всі можливості для оплати товарів та послуг через мережу Інтернет. Оплата через Інтернет дозволяє заощаджувати час. Найчастіше товари в Інтернет-магазині дешевші, ніж у звичайному, тому що власник такого магазину суттєво економить на оренді приміщення (а значить і оплаті всіх податків, що випливають із цього) і йому не потрібно наймати персонал для обслуговування клієнтів. Віртуальні гроші зручно використовувати для отримання та переказу грошей з інших країн. Вони просто незамінні при купівлі товарів у закордонних магазинах (не завжди потрібний товар завозиться в країну, часто ціна на товар, що ввозиться, значно завищена), більшість з яких практикує доставку товарів до Узбекистану.
Запорука успіху віртуальних грошей у нихпопулярності. «Цінність грошей, як засобу обігу, полягає в їх купівельній спроможності». 1
І це працює як для реальних, паперових, так і для електронних віртуальних грошей. Чим більше магазинів беруть віртуальну валюту, тим більше до них довіри. Віртуальні гроші повинні легко конвертуватися в реальні, а також інші віртуальні валюти.
Webmoney та місцеві системи віртуальних гаманців.
Яскравим прикладом віртуальних грошей, поширених біля СНД є Webmoney. В Узбекистані офіційно Webmoney представлені у вигляді WMY – еквівалент узбецького сума, гарантом якого виступає ТОВ «Tillo-Garant». Однак, широкого поширення WMY так і не отримали через малого попиту і невигідного курсу обміну. WMY не можна розплатитися не тільки в Інтернет-магазинах за межами Узбекистану, але й у більшості Інтернет-магазинів країни.
В Узбекистані існують і власні системи віртуальних гаманців, такі як eKarmon та Mobliss.
Всі три системи, що розглядаються, мають кілька видів додатків для управління електронними гаманцями.
Основний акцент Mobliss зроблений на мобільний додаток управління гаманцем, але також є можливість оплачувати товари та послуги через персональний кабінет на сайті компанії.
Для забезпечення більшої безпеки розроблено програми з використанням електронного цифрового підпису (eK Web Pro та eK Mobile Pro)
Головним недоліком місцевих систем електронних грошей є їхня закритість. Обмінювати віртуальні гроші цих систем неможливо ні на які інші, у той час як Webmoney можна обміняти за допомогою численних віртуальних обмінних пунктів на Яндекс-гроші чи практично будь-яку віртуальнувалюти.
Як поповнити гаманець?
Як отримати свої гроші назад?
Сутність людини така, що ми з недовірою ставимося до всього нового, особливо якщо це стосується грошей. Тому для людини, не знайомої із системами віртуальних грошей, важливою є можливість у будь-який момент безперешкодно забрати їх назад — вивести із системи, перетворивши на звичні паперові гроші.
Mobliss не дозволяє виводити кошти з електронного гаманця, їх можна лише витратити на оплату товарів та послуг. З гаманця eKarmon гроші можна переказати на розрахунковий рахунок або банківську пластикову картку. За цю послугу доведеться заплатити 3% суми переказу. Також слід врахувати, що за переказ грошей на банківський рахунок буде утримано від 1% до 10% від суми переказу (залежно від тарифів банку).
Менш однозначна ситуація з webmoney. Офіційно гроші можна отримати обмінявши WMY на суми в офісі у гаранта. Гарант не бере жодних відсотків за цю послугу, але доведеться заплатити 0,8% комісії самої системи та відсоток банку, оскільки гроші буде переведено на банківський рахунок. Але є й інші способи обміну webmoney на реальні гроші.
Внутрішній переказ грошей є і в усіх місцевих системах віртуальних гаманців, немає попиту на подібний обмін.
На що витратити?
Якщо в ході прочитання статті, вам здалося, що все занадто складно, то час розповісти про користь електронних гаманців. Поповнивши одного разу такий гаманець, ви можете оплачувати товари та послуги, не виходячи з дому у будь-який час доби. Що можна придбати за допомогою віртуальних грошей?
Webmoney приймає більшість інтернет-магазинів рунета. Ви можете замовити з доставкою в Ташкент книги (bolero.ru, ozon.ru і т.д.), техніку,сувеніри, одяг та багато іншого – достатньо знайти відповідний магазин, вибрати та сплатити товар. Також за webmoney можна купити картки попередньої оплати стільникових операторів, інтернет-провайдерів (pin.uz), оплатити комунальні послуги (pay.uz) і т.д. Так як досі не ясно, як юридично правильно оформити прийом платежів через webmoney, багато місцевих компаній, сервісів і магазинів не приймають оплату webmoney.
Інтеграція з магазином.
Популярність віртуальної валюти залежить від простоти інтеграції прийому оплати в інтернет магазин.
Для підключення магазину до Webmoney не потрібно виходити з дому, вся процедура відбувається on-line – потрібно створити 3 html сторінки та налаштувати сервіс Web Merchant Interface. Детальна інструкція (доступна за посиланням) дозволяє будь-якій людині, не маючи спеціальних знань у галузі програмування за лічені хвилини почати приймати платежі на своєму сайті. Вся сума, сплачена на користь вашого магазину, буде перерахована на ваш гаманець. Комісія системи дорівнює нулю.
Щоб почати приймати платежі з гаманців eKarmon, необхідно підписати договір, а значить їхати в офіс компанії. Для укладання договору необхідно подати такі документи: 1. Свідоцтво про державну реєстрацію (патент, якщо індивідуальний підприємець). 2. Ліцензія, у тих випадках, коли вона потрібна. 3. Довіреність та оригінал паспорта уповноваженої особи, яка представляє інтереси Продавця, а також наказ про його призначення. Розмір винагороди системи визначається окремо з кожним клієнтом.
Щоб підключити можливість отримання оплати на своєму сайті з гаманців Mobliss необхідно: 1. Надіслати на e-mail [email protected]: • короткий опис Інтернет-магазину; • середній обсягодного замовлення; • очікуваний щомісячний обсяг платежів через платіжну систему «Mobliss»; • розмір винагороди платіжної системи; 2. Заповнити отриманий електронною поштою договір; 3. Після підписання договору розмістити HTML форму прийому платежів на веб-сайті Інтернет-магазину;
Майбутнє електронних платіжних систем
З удосконаленням банківської системи та розвитком інтернет-банкінгу потреба в посередниках, чи це платіжні системи чи віртуальні замінники грошей, відпаде сама собою. Але поки що є попит на on-line платежі і немає гідних пропозицій комерційних банків, віртуальні валюти продовжуватимуть завойовувати ринок електронних платежів.