Інкасування векселів - Актуальні питання правового регулювання банківських вексельних операцій
«Інкассо» у перекладі українською мовою означає отримання платежу. Сутність операції інкасування полягає у прийнятті банком (ремітентом) у суворій відповідності до інструкцій свого клієнта (довірителя) зобов'язання здійснити операції з поданим довірителем документами з метою отримання від платника акцепту або/і платежу, або видачі комерційних документів проти акцепту та/або платежу, або видачі документів інших умовах.
Векселі, що передаються для інкасування, забезпечуються векселедержателем доруччим написом на ім'я даного банку (інкасовим індосаментом) «Платіть наказом банку для стягнення» або «Платіть наказом банку», «Валюта на інкасо». Прийнявши вексель на інкасо, банк зобов'язаний своєчасно переслати його до установи банку за метою платежу і повідомити платника повісткою про надходження документів на інкасо. Таким чином, при інкасуванні векселів, банки беруть на себе відповідальність лише по пред'явленні векселів у строк платнику та одержання належних щодо нього платежів. Якщо платіж надходить, вексель повертається боржнику. У разі неотримання платежу за векселями банк зобов'язаний пред'явити їх до протесту від імені довірителя, якщо останнім не буде надано іншого розпорядження.
Інкасо може бути «чистим» та документальним». Чисте інкасо-це інкасо лише фінансових документів (переказних та простих векселів, чеків, платіжних розписок та інших подібних документів, що використовуються для отримання платежів). Отже, ці документи не супроводжуються комерційними документами. До комерційних документів відносяться рахунки, транспортні та страхові документи, документи про право власності та будь-які інші документи, які не є фінансовими. Документарним називається інкасофінансових документів, що супроводжуються комерційними документами, а також інкасо комерційних документів. У внутрішньому обороті інкасування векселів та чеків практично не розвинене. Хоча ця операція важлива для забезпечення нормального господарського обороту. Наприклад: Підприємство за комісійну винагороду передає до терміну платежу наявні в нього векселі своєму банку. Останній перебирає клопіт з отримання платежу і надає отримані кошти у розпорядження клієнта. Передача векселів супроводжується письмовим розпорядженням довірителя – інкасовим дорученням. Воно має бути виконане точно. Будь-які зміни можуть бути надані лише письмово. Векселі здаються ремітенту разом із реєстром, безпосередньо на обороті якого може бути викладено інкасове доручення. У реєстрі векселі мають бути розсортовані містами, у міру настання термінів. Може бути укладений і договір про передачу на інкасо, що передбачає умови та порядок передачі векселя, права та обов'язки сторін, у тому числі сторони, що отримує вексель на інкасо - щодо отримання платежу та/або акцепту за векселем, щодо здійснення інших дій пов'язаних з реалізацією прав по векселю: відповідальність особи, яка отримала вексель на інкасо. Договір про передачу документів на інкасо не є договором доручення, оскільки він передбачає можливість передоручення (перевірки) виконання іншим банкам, а також передбачається завжди відплатним. Договір про передачу на інкасо векселі - це типовий обмову комісії, оскільки він:
має своїм предметом вчинення правочину (дії, що припиняє правовідносини між клієнтом та його контрагентом);
не передбачає можливості одностороннього розірвання;
передбачає можливість банку користуватисяпослугами інших банків.
У договорі про передачу векселя на інкасо (чим за умов провидіння банком операцій із інкасування векселів) встановлено обов'язок банку сповістити клієнта про результати інкасо і негайно перерахувати кошти, отримані проти векселі, безпосередньо з цього приводу клієнта. В останньому випадку банк взагалі не отримає можливості розпоряджатися коштами клієнта у своїх цілях. Тому єдиним джерелом винагороди банку залишається комісія - плата, що стягується за надання послуг з інкасо.
Зразкові правила операції такі. Зміни цих правил допустимі лише на користь довірителя.
Документи надсилаються банком у рекомендованих пакетах поштою. (Федеральний поштовий зв'язок, пост ЦБ Україна та ін.).
Банк не несе відповідальності за втрату документів при їх пересиланні або їх невчасне прибуття.
Банк не відповідає за наслідки помилкових та неточних вказівок реєстру, помилок та неточностей у переданих йому документах, помилкових дій представляючого банку, будь-яких не залежать від банку випадковостей.
Банк не відповідає за недосконалість протесту через відсутність нотаріуса в місці платежу, його неправильні дії, затримку нотаріусом платежу, що надійшов.
Банк зобов'язаний негайно повідомити довірителя про неможливість протесту.
У будь-якому разі при несплаті векселів банку мають бути відшкодовані витрати.
Комісія, що належить банку, перераховується довірителем при подачі інкасового доручення.
Банк не відповідає за несвоєчасне повідомлення його банком, що представляє.
Перше питання тут стосується способу пересилання. Це завдання може вирішити система ЦБ РФ, обмежившись прийомом від банків векселів в опечатаних пакетах і пересилаючи саме ціпакети.
Банк ремітент не відповідає за різні випадковості він повинен лише точно виконати інкасове доручення.
Пред'явлення векселі до платежу модно доручити нотаріусу, розмір державного мита у разі невеликий.
Неоплачені векселі повинні зберігатися у банку до запитання їх клієнтом, причому термін зберігання встановлюють самі банки і після закінчення терміну знімають із себе будь-яку відповідальність за подальше зберігання векселів.
Як випливає з вищевикладеного, роль банку зводиться до точного виконання побажань клієнта. Прямі ризики банків за таких операцій мінімальні. У умовах банки зосереджують у своїх рахунках досить великі кошти, одержуючи в безоплатне розпорядження. Як правило, банки зацікавлені в розширенні інкасових операцій, оскільки вони приносять досить стабільний дохід.
Для клієнтів такі операції також зручні, оскільки забезпечують надійне та оперативне виконання його доручень щодо стягнення платежів. Крім того, клієнти звільняються від необхідності стежити за термінами пред'явлення векселів до оплати, що пов'язано з певними витратами.