Інновації у сфері використання банкоматів як каналу надання банківських послуг
У рамках теми свого виступу – «Інновації у використанні банкоматів як каналу надання банківських послуг» – я хотіла б детальніше висвітлити три основні положення:
- Ключові інновації у сфері використання банкоматів
- Інноваційні заходи забезпечення безпеки банкоматів
- Нестандартні інновації
Ключові інновації у сфері використання банкоматів
Ключовими інноваціями у сфері використання банкоматів як каналу надання банківських послуг є:
та видача готівки без використання карток
Обговоримо кожну з них детальніше
Зростання числа функціональних банкоматів
Багатофункціональний банкомат міцно утвердився в індустрії ATM, і, за нашими прогнозами, з часом кількість таких пристроїв тільки збільшуватиметься. Наявність та використання банкоматів даного типу багато в чому визначається особливостями ринку тієї чи іншої країни/регіону, і, мабуть, залежить від поєднання таких факторів, як модель споживчої поведінки клієнтів місцевих банків, історично склалася структура банківських послуг у країні/регіоні і, зрозуміло , особливості національного законодавства у галузі фінансових послуг
Наприклад, найбільша кількість багатофункціональних банкоматів експлуатується у мережі ATM компанії SIBS, створеній поруч португальських банків, а також у мережі банку La Caixa (Іспанія). Однак у різних країнах Європи моделі використання банкоматів і спектри послуг, що надаються ними, сильно відрізняються.
Підсумки міжнародного дослідження, проведеного компанією Clear2Pay на початку 2011р., показали, що для 63% респондентів одним із найвищих пріоритетів на сьогодні єінтенсифікація робіт із запровадження нових послуг, що надаються на банкоматах.
Дослідження також показало, що за останні два роки понад 50% респондентів збільшили свої капіталовкладення у сферу, пов'язану з банкоматами як з каналом просування банківських послуг, при цьому головною метою таких вкладень було збільшення доходів та підвищення якості обслуговування користувачів банкоматів.
Іспанський банк La Caixa, чия банкоматна мережа об'єднує понад 8 тис. пристроїв, на даний момент за кількістю встановлених ATM посідає третє місце у Західній Європі після французького Credit Agricole та італійського Unicredit. Після остаточного закриття нещодавньої угоди щодо придбання сервісної компанії Civica об'єднана мережа ATM налічує вже понад 10 тис. пристроїв.
Це приклад банку, стратегія якого щодо банкомату як каналу надання банківських послуг полягає в тому, щоб якнайповніше враховувати інтереси своїх клієнтів. Новий картковий продукт, що розробляється сьогодні у Сполучених Штатах, – передплачена подарункова карта. Дана картка розробляється з урахуванням можливості її поміщення в модифіковану касету банкомату, тому використання цього карткового продукту забезпечить можливість реалізації в мережах ATM.
Банківські відділення майбутнього
Говорячи про інновації використання банкоматів як каналу надання банківських послуг, не можна не згадати банківське відділення майбутнього.
Ймовірно, першими серед подібних новаторських філій стали філія Q110 банку Deutsche Bank, відкрита в Берліні в 2005 р., та філія банку Barclays на Piccadilly Circus (Лондон). Інші приклади, що заслуговують на увагу, - відділення Caja Navarra в Іспанії, Citibank в США, Commonwealth Bank of Australia, нове покоління філійсамообслуговування ING Proxi, а також Royal Bank of Canada.
Головна особливість цих філій банків майбутнього – новаторське самообслуговування.
За даними Visa, у 2012р. Число POSтерміналів у Великобританії, підтримає 150 тис. Природно, що сьогодні, напередодні Олімпійських ігор у Лондоні, вони є основним лейтмотивом маркетингової кампанії Visa.
У Швеції iZettle успішно впровадив пристрій зчитування мікропроцесорних карток у ТСП для прийому платежів через iPhone, iPad та iPod. У Швеції кількість користувачів цього рішення налічується вже понад 25 тис., і воно поширюється країнами Скандинавії.
І, звичайно ж, ми всі очікуємо на повну інформацію про реалізацію українського проекту Універсальної електронної картки, яка об'єднає в собі кілька додатків – як ідентифікаційних, так і банківських.
Лідерами в цьому плані є Австрія, Німеччина та Нідерланди. У Греції та Португалії установкою банкоматів із цією функцією займаються кілька банків.
Ми вважаємо, що за банкоматами з функцією ресайклінгу майбутнє, а наша індустрія з ентузіазмом сприйме інновації в цій галузі, щойно остаточно вийде зі світової кредитної кризи.
В Індії HDFC Bank застосовує персоніфікацію банкоматних транзакцій для пропозиції своїм клієнтам позик та кредитних карток. BMO Group у Канаді планує реалізувати 20% продажів за допомогою цифрових каналів надання послуг, включаючи банкомати.
Передача між фізичними особами та видача готівки без використання карток
Основний потенціал зростання обсягів платіжних транзакцій, які здійснюються через банкомати, несуть у собі грошові перекази між фізичними особами.
У Єгипті, де 75% населення взагалі не охоплено банківськими послугами,Arab African International Bank є одним із банків, що безпосередньо орієнтуються на даний сегмент ринку. У своїй мережі ATM він пропонує послуги особам, які не є клієнтами цього банку, включаючи грошові перекази між фізичними особами. А в Кенії дуже вдалий сервіс мобільних платежів M-Pesa дозволяє отримувати готівку і в банкоматах.
В останні місяці NCR, S1/ACI та PayPal оголосили про створення партнерства, в рамках якого мають намір реалізувати рішення, яке дозволяє здійснювати платежі між фізичними особами через банкомати у режимі реального часу.
Незалежні оператори банкоматів США виявляють величезний інтерес до послуг грошових переказів між фізичними особами.
Динамічна конверсія валюти
Динамічна конверсія валюти (DCC) – далеко не найновіша технологія, але її застосування в банкоматах розпочнеться лише цього року. Провайдери DCC починають цікавитися ринком банкоматів, і, мабуть, ще до кінця поточного року відбудеться перша важлива подія в цій галузі. Запропонувавши іноземним клієнтам можливість здійснювати операції через банкомати у своїй національній валюті, оператор банкоматної мережі зможе заробити на комісії, яку зараз одержують від DCC роздрібні підприємства. Операторам мереж ATM, що інтенсивно використовуються іноземними клієнтами, це обіцяє нове джерело доходу.
Інноваційні заходи забезпечення безпеки банкоматів
Останнє слово у захисті від крадіжки готівки – використання спеціального складу, що клеїть, для того, щоб протидіяти несанкціонованому доступу злочинних елементів до готівкових, що знаходяться в банкоматах. У деяких європейських країнах проходять пробні випробування даної технології, але докладних звітів чи прикладів на даний момент немає.
Створюються підрозділи служби газового захисту для протидії атак злочинних елементів на банкомати, що підривають АТМ за допомогою побутового газу. Ці підрозділи займаються виявленням закачаного в банкомат газу та дезактивації газової суміші, призначеної для його підриву. Ці заходи запобігають спробам злочинців забезпечити детонацію газоповітряної суміші, не допускаючи навмисне пошкодження банкомату, і, отже, запобігаючи будь-якому несанкціонованому доступу до готівки.
У США одне з нових рішень, що пропонуються для захисту магнітної смуги – алгоритм Triple DES з ключем DUKPT (Derive Unique Key Per Transaction – Генерація унікального ключа для кожної транзакції). Використання цього рішення означає, що при кожному зчитуванні карти генерується унікальна криптограма, і кожна транзакція отримує унікальні динамічні дані карти. Завдяки їм перехоплені зловмисниками дані про транзакцію стають марними. Ми з цікавістю чекатимемо перших прикладів практичного використання цієї нової технології.
Протягом останніх двох років ми відзначаємо розвиток засобів візуального забезпечення безпеки (прозорі антискіммінові накладки із пластику), які дозволяють виявляти будь-які зміни на лицьовій панелі банкомату та сповіщати про них процесинговий центр. Можливість виявлення пластикових накладок – останнє нововведення у цій сфері. Ця технологія дозволяє виявляти скімінгові пристрої, накладки на ПІН-клавіатури та пастки для захоплення як карт (cardtrapping), так і готівки (cash-trapping) в процесі транзакції, і покликана закрити дані лазівки зловмисникам.
Біометрія викликає сьогодні величезний інтерес. Технологія ідентифікації за малюнком вен руки та пальців застосовується з 2007р. і починаєпоступово використовуватись і в банкоматах. Нещодавно один з японських банків оголосив про перехід на здійснення транзакцій без використання карт, маючи намір для ідентифікації клієнтів застосовувати лише біометричну ідентифікацію.