Іпотека як збільшити шанси на схвалення заявки
З питанням оформлення іпотечного кредиту багато хто з нас зустрічається лише один раз у житті, коли купують квартиру для своєї родини. Важливо, щоб ця зустріч не була раптовою і непродуманою. До неї потрібно готуватися і тоді вона дасть результат у вигляді нового житла. Як збільшити свої шанси на схвалення іпотечного кредиту під час купівлі квартири в новобудові? Розповідає практик –іпотечний брокер групи компаній «Меридіан» Ірина Дейцева.
– Ірино, чи часто банки відмовляють у схваленні кредиту? І що потрібно робити в такій ситуації?
– Кількість відмов сьогодні є незначною. Іпотека – це такий вид кредиту, яким прострочок найменше, адже у заставі – квартира, у якій живе сім'я позичальника. Тому банки в оцінці платоспроможності йдуть назустріч потенційним клієнтам. Але! Важливий момент. Якщо клієнту таки відмовили, не можна опускати руки. Потрібно пробувати інші банки, і, звичайно, уважніше і детальніше підійти до підготовки пакета документів для заявки до банку.
– Для банку дуже важливим є такий документ, як анкета позичальника. У тому числі і на його основі банк ухвалює рішення про видачу кредиту. Що потрібно врахувати під час його заповнення?
- Є багато нюансів, на які часто позичальник не звертає уваги. Наприклад, дані про освіту. Якщо у вас диплом за однією спеціальністю, а працюєте зовсім в іншій сфері, це може зіграти вам у «мінус». «Наскільки міцне становище такого фахівця на його роботі?» - Виникне питання у банку. І якщо у вас є документи про перекваліфікацію чи проходження якихось курсів, то обов'язково потрібно додати їх копії. Ще один момент – необхідно вказати фактичну інформацію про те, де ви проживатимете до моментуотримання ключів від нової квартири Наприклад, треба зазначити, що близькі родичі. Інакше при розрахунку платоспроможності із суми вашого доходу вираховуватимуться щомісячні орендні платежі, що знизить шанси на схвалення заявки. Найважливіша частина в анкеті – інформація про погашені та поточні кредити. Необхідно абсолютно правдиво її розкрити. Адже банк отримає дані в бюро кредитних історій у будь-якому разі.
Відразу порада – якщо ви повністю розрахувалися за якимось кредитом, то одразу ж беріть довідку з банку про те, що кредит погашено. Додайте такі довідки до заявки на іпотеку.
– Які шанси отримати іпотеку тим, хто мав прострочення за кредитами?
– Насправді шанси досить великі. Усі банки переглядають кредитну історію потенційних позичальників по-різному. Хтось за десять років, хтось за п'ять, а деякі лише за три роки. Останній термін не такий великий, за цей період можна «підчистити» всі свої огріхи, гасити кредити, що діють, вчасно. Тоді ваші шанси на схвалення іпотечної заявки зростуть.
– Питання про кредитні картки: кілька банків розсилали та продовжують розсилати українцям іменні картки поштою. Якщо людина не скористалася, інформації про неї немає в кредитній історії?
– На жаль, найчастіше є. І інформація про те, що на позичальника оформлено кредитну картку, негативно сприймається банком. А також при розрахунку платоспроможності у витратах враховується щомісячний платіж за цією карткою, як правило, у межах 10%. І якщо ліміт цієї картки, наприклад, 600 тисяч рублів, то з вашого доходу віднімуть 60 тисяч рублів. Тоді іпотечний кредит можуть не схвалити. Необхідно закрити кредитну картку. Не всі знають, що він закривається протягом 45 днів.
– Як і де отримати інформацію про наявність відкритихкредитних карток на своє ім'я?
– У бюро кредитних історій. Причому спочатку слід уточнити, в якому з українських БКІ є інформація про вас. Для цього потрібно направити запит до центрального каталогу кредитних історій. Потім потрібно звертатися до зазначених у відповіді бюро. Все це займає час, тому краще підготувати ці документи заздалегідь – до подання заявки на іпотеку.
– Якщо покупець має іншу нерухомість, варто вказувати це в анкеті?
– Обов'язково. І не треба боятися, що банк візьме це майно у заставу. Інформація про будь-які ваші активи – нерухомість, машину, кошти на банківському депозиті – тільки «в плюс».
– Не секрет, що багатьом людям сьогодні не вся заробітна платня видається офіційно. І довідка 2-ПДФО може бути з мінімальними сумами, на підставі яких отримати кредит складно. Що робити у такому разі?
– Насамперед, не боятися цієї ситуації. Більшість роботодавців йдуть назустріч співробітникам та заповнюють дані про фактичний доход у довідці за формою банку. До речі, бувають ситуації, коли територіально головний офіс компанії знаходиться в іншому місті, і людина просто фізично не може взяти документи з місця роботи. Тоді потрібно скористатися банківськими програмами «іпотека з двох документів». Потрібен лише паспорт і, наприклад, страхове свідоцтво. Всі інші дані – про роботу та доходи зазначаються в анкеті самим позичальником. У моїй практиці роботи такі випадки траплялися, і іпотека була благополучно оформлена.
– Що ще ви порадите позичальникам?
– Дуже важливо відповідати на всі дзвінки, коли документи вже подано до банку. Навіть якщо ви зайняті, то попросіть передзвонити у зручний для вас час. Банк це оцінить. Якщо ж ви не відповідатимете, то зменшіть свої шанси на отриманняіпотеки.
– Чи є сьогодні нові пропозиції банків щодо іпотеки?
– Чи можна взяти іпотеку, якщо вже одна іпотека є?
- Так, банки практикують такий принцип - "до трьох іпотек в одні руки". (Усміхається). Якщо дохід дозволяє, то, звісно, можна.