Іпотека на будівництво будинку

Оформити іпотеку можна не тільки на вже збудовану житлову нерухомість, таку як будинок або квартира, але і на будівництво приватного будинку. Якщо вас не влаштовує чотири стіни в багатоквартирному будинку, а придбання заміського будинку, який збудований під чиїсь індивідуальні потреби, вас не влаштовує, можете побудувати будинок під свої вимоги. Відсутність на це грошей не є приводом для зневіри. Банки мають у своєму розпорядженні програми, що надають іпотечний кредит під будівництво приватних будинків. Але така іпотека має певні особливості.

+7 (499) 703-47-59Москва, Московська область

+7 (812) 309-16-93Санкт-Петербург, Ленінградська область

8 (800) 511-69-42Федеральний номер (дзвінок безкоштовний для всіх регіонів України)!

Особливості іпотеки для будівництва приватного будинку

Особливість іпотечної позики для будівництва приватного будинку зумовлена тим, що такі кредити забезпечуються заставним майном. Його має бути достатньо для погашення заборгованості перед кредиторами. І в цьому питанні виникають деякі не стикування, які перешкоджають видачі позики. Сама земельна ділянка не часто перебуває у діапазоні цін, що дозволяють компенсувати великий кредит. Адже будівництво може знадобитися від 3 млн. рублів і більше. Необхідна сума може сягати 10-20 млн. рублів, а деяких випадках і це межа. Знайти ж земельну ділянку, яка коштувала б на 10-15% більше суми такої позики, видається досить проблематичною.

Небагато змінити ситуацію може той факт, що на ділянці землі вже є якісь споруди. Наприклад, вже стоїть один будинок і для будівництва другого потрібнооформити іпотечний кредит Перший будинок і ділянка землі в сукупності можуть бути предметом позики, якщо їхня ринкова вартість оцінена в суму хоча б на 10% більше, ніж сума позики. У цьому випадку кредитоодержувач може розраховувати на дуже вигідні умови від банку. Підходять і недобудовані будинки на землі, на добудову яких може бути оформлена іпотека.

На які умови можна розраховувати? Все залежить від ризиків неповернення кредиту, які банк собі виявить. Якщо вони будуть великі, то доведеться сплатити первісний внесок у 20-30%, процентна ставка буде на рівні 14-20%, а термін кредитування не перевищить 15 років. При невеликих ризиках процентна ставка знижується до 10-11%, розмір початкового внеску може бути не більше ніж 10%, а термін кредитування збільшується до 30 років.

Щоб зрозуміти, у яких випадках банк вважатиме, що ризики по кредиту, що видається, будуть мінімальні, а в яких максимальні, виходити потрібно з наступних міркувань. Справа в тому, що кредитор оцінює предмет застави з погляду можливості її швидкого продажу. Тобто він спочатку прораховує, як швидко він зможе продати предмет застави, якщо кредитоодержувач стане не в змозі відповідати перед позикодавцем за взятими зобов'язаннями. Простіше кажучи, щойно позичальник не зможе виплачувати щомісячний платіж у повному обсязі.

Вся проблема в тому, що приватні будинки, земельні ділянки під них продаються значно гірше, ніж квартири. Читайте тут про особливості іпотеки на земельну ділянку. Житло у багатоповерхівках досить універсальне та підходить мільйонам потенційних покупців, тому воно реалізується швидше. А ось заміські, приватні будинки мають індивідуальні, неповторні характеристики і покупців на них дуже небагато. Через це і продаються вонизначно довше. Тільки одна ця обставина, що ви берете іпотеку на будівництво будинку, реалізувати який буде складно, робить умови іпотечної позики менш вигідними порівняно з іпотекою на квартиру.

Тим не менш, з урахуванням зростання конкуренції на ринку надання іпотеки, банки йдуть на суттєві послаблення. Так, сума позики на будівництво будинку може вдвічі перевищувати вартість заставного майна, а сама позика може бути оформлена без первісного внеску.

Іпотека на будівництво приватного будинку

Не всяка ділянка землі підійде як заставне майно. До нього з боку кредитора пред'являються деякі умови. Якщо ця ділянка належить дачному чи садовому товариству, перебуває у природоохоронній зоні, то кредит під нього ви не отримаєте. Крім цього, предмет застави не може бути обтяжений якимись фінансовими зобов'язаннями, а до самої ділянки мають бути проведені всі основні комунікації – електрика, водогін, каналізація та опалення. Потенційний позичальник обов'язково має володіти земельною ділянкою на правах приватної власності.

Але для оформлення іпотеки на будівництво потрібно ще обґрунтувати потрібну суму. Обґрунтування проводиться у формі розрахунків. Це важливо з кількох причин.

Позичальник сам прораховує необхідні потреби та власні можливості щодо повернення кредиту. Нема чого брати зайву суму. Іпотечний кредит і так змусить вас переплатити за придбання.
Кредитор переконається, що потенційний позичальник серйозно підійшов до отримання позики, розраховує на щось реальне, а не піддався якомусь швидкоплинному пориву.

Але кредитоодержувач не має вибору – проводити чи не проводити ці обчислення. Розрахунок потрібнийподати у формі плану-кошторису, тому що банк у будь-якому випадку вимагатиме від нього цей документ. Без нього оформити іпотеку на будівництво буде неможливо. Оформленням цього документи мають займатися спеціалісти.

При оформленні іпотеки на будівництво будинку можна замінити щомісячні платежі поетапним погашенням позики, яке буде прив'язане до процесу будівництва. Це дуже зручно для позичальника, який отримує деякі своєрідні відстрочки у платежах на період припинення будівництва в холодну пору року.

У ряді випадків заставним майном може виступати не сама земельна ділянка з будівлями, а інше майно. Наприклад, квартира у межах міста. Якщо позичальник має ще якусь нерухомість, то банк може оформити її під заставу кредиту, що надається. Переваг у такому підході кілька:

банк охочіше погоджується на кредитування будівництва;
через хорошу ліквідність заставного майна умови іпотечного кредитування досить м'які – невеликий початковий внесок, невисока відсоткова ставка за кредитом, великий термін кредитування тощо.

Отримані від банку гроші мають цільове призначення. А це означає, що витратити їх можна лише на будівництво приватного будинку. Купити за них машину, обстановку у квартирі чи з'їздити на курорт не вдасться. Сама сума видається не відразу повністю, а частинами, залежно від того, як просуваються будівельні роботи.

Термін кредитування будівництва приватного будинку може становити від 3-х до 30 років і залежить від кількох факторів, основним з яких є платоспроможність позичальника. Той самий чинник береться основою під час розгляду заявки отримання кредиту. Якщо заявник має стабільний та високий дохід, то всеінші чинники матимуть другорядне значення.

У разі, якщо дохід позичальника невеликий, то кредитор вимагатиме участь поручителя чи созаемщика, які розділять фінансове навантаження за кредитом, якщо позичальник зможе виконувати взяті він зобов'язання перед банком. Оформляючи договір іпотеки, потрібно бути готовим сплатити за додаткові послуги, пов'язані з отриманням кредиту. В обов'язковому порядку доведеться сплатити:

угоду застави;
нотаріальне посвідчення документів;
різні види страхування - особисте, майна, втрати працездатності, титульне та ін.
процедуру оформлення поточного рахунку кредитоодержувача;
комісійний платіж за розрахунково-касове обслуговування.

Де взяти іпотеку для будівництва приватного будинку?

Щоб визначитися з кредитором, у якого оформите іпотеку на будівництво приватного будинку, вам доведеться обійти не один банк. Це допоможе вам отримати ясне уявлення про умови кредитування, якими ви зможете скористатися і які будуть для вас найбільш вигідними. Попередньо можна скористатися онлайновими іпотечними калькуляторами, наприклад, тут http://www.banki.ru/services/calculators/hypothec/, які пропонуються на сайтах кредиторів. Достатньо заповнити поля цього сервісу і він розрахує розмір щомісячного платежу, кінцеву переплату за кредитом.

Приходячи до кожного банку, ви обговорюватимете із співробітником банку умови кредитування. В результаті ви отримаєте на руки роздрук з різними даними, в тому числі і з щомісячними платежами. Чим більше таких роздруківок від кожного банку у вас буде перед тим, як ухвалити рішення про отримання кредиту, тим більш виваженим і об'єктивним воно буде.

Різниця вумовах кредитування може бути настільки очевидною. Один кредитор може запропонувати низьку відсоткову ставку, але великий початковий внесок, а інший може бути навпаки. У деяких випадках вам краще погодитися переплатити велику суму, але щомісячний платіж буде для сімейного бюджету не таким обтяжливим.

Виходьте зі своїх можливостей. І пам'ятайте, що іпотечна позика на будівництво власного будинку може бути найкращим виходом для тих, кому купівля вже збудованого будинку не по кишені.

+7 (499) 703-47-59Москва, Московська область

+7 (812) 309-16-93Санкт-Петербург, Ленінградська область

8 (800) 511-69-42Федеральний номер (дзвінок безкоштовний для всіх регіонів України)!