Як боротися з кредитним шахрайством
Життя в кредит стає дедалі популярнішим серед мільйонів українців.
голова представництва підрозділу Experian з аналітичної підтримки кредитних рішень Decision Analytics в Україні та СНД
Дослідження рейтингового агентства «Експерт РА» показують, що зростання на ринку споживчого кредитування почалося з невеликої бази і у 2003 році перетворилося на справжній бум. На той момент банки вже видали громадянам України кредитів на суму еквівалентну 1,3% від ВВП країни. На початок 2007 року цей показник зріс до 7,8%, а до кінця того ж року обсяг кредитів, виданих українцям, становив 100 млрд. дол.
Існують два основні різновиди незаконних дій потенційних позичальників – soft fraud та hard fraud. Перша передбачає умисне спотворення потенційним позичальником персональних даних із метою отримання кредиту. Наприклад, людина може вказати вищий рівень доходу. Як правило, такі люди зазнають серйозних фінансових труднощів і не планують надалі повертати банку його гроші. Існують навіть звані посередники, які пропонують безнадійним позичальникам допомогу у отриманні кредиту. Вони можуть підтвердити факт працевлаштування позичальника та рівень його доходу під час перевірки анкетних даних працівником банку.
Найсерйознішою загрозою для банків є hard fraud. Зазвичай цей вид шахрайства відбувається кримінальною групою і передбачає отримання більших сум. Мета зловмисників у цьому випадку — отримати якнайбільше кредитів, а потім сховатися. Для протистояння цьому виду шахрайства банкам необхідно вживати особливих заходів.
Якщо банк не захищений від подібних схем, у більшості випадків збіги даних залишаться непоміченими і призведуть до втрат. На щастя, у цієї проблеми єРішення. Оскільки споживче кредитування існує в західних країнах уже багато десятиліть, кредитне шахрайство ретельно вивчено та розроблено адекватні заходи захисту від нього.
Спеціалізовані засоби боротьби з шахрайством пропонуються провідними компаніями, що займаються аналітичною підтримкою кредитних рішень. Їх головною перевагою є перевірені технології, а також багаторічний досвід, що ґрунтується на практиці їхніх клієнтів, та розуміння тонкощів роботи банків.
Найефективніший спосіб — припинення шахрайства першої стадії, тобто. на етапі опрацювання кредитної заявки. Така система пропонується однією з провідних компаній із підтримки кредитних рішень, вона веде облік усіх поданих заявок та реєструє дані у кожному заповненому полі. При подачі нової заявки система звіряє отриману інформацію з наявної базі. Якщо виявляються збіги, заявка подається на аналіз співробітнику банку. Більше того, система досить «розумна» для того, щоб визнати підозрілим вказівку 18-річним позичальником у своїй анкеті рівня доходу, скажімо, у 30 тис. дол. на місяць. Але існують інші такі звані стоп-факторы.
Проте впровадження такої системи в одному банку не зможе повністю вирішити проблему кредитного шахрайства. Для того, щоб суттєво знизити його масштаби, будуть потрібні колективні зусилля провідних кредитних установ, готових обмінюватися інформацією про позичальників, а також бази даних, що містять підтверджені факти шахрайства. Крім цього, додаткові вигоди банки можуть отримати від включення та інших джерел інформації до своїх систем протидії зловмисникам. Наприклад, податкові декларації чи бази даних померлих, які, на жаль, залишаються закритими.
Бувайсистема колективного захисту стала реальністю, банкам необхідно вживати індивідуальні заходи боротьби з шахраями. Рішення, що дають змогу протистояти зловмисникам, цілком доступні, і українські банки можуть уникнути тих помилок, які були допущені їхніми західними колегами багато десятиліть тому.