Як краще збирати гроші для дитини Статьи - Гроші Курси обміну готівкових валют, депозит, вклад,

Маленькі діти – невеликі витрати. Діти дорослішають – зростають і фінансові витрати. Адже за навчання в університеті платити знадобиться десятки тисяч гривень на рік. А попереду ще купівля житла, та чи мало що? І хоча не кожен з батьків може купити дитині квартиру «з кишенькових грошей», накопичити на перший внесок для кредиту на житло – більш ніж реально. Наприклад, відкладаючи 100 доларів на місяць на банківський депозит, за 15 років можна забрати до 40 тисяч доларів.

Звісно, покласти гроші у банк на тривалий термін ризикне не кожен, тому банки намагаються запропонувати клієнтам максимально гнучкі умови. Депозитний договір підписується на рік, а потім автоматично продовжується, якщо вкладник не забирає гроші. Таким чином, батьки за допомогою невеликих і не обов'язково регулярних внесків, а також щорічної капіталізації відсотків можуть нагромадити необхідні для особливих випадків гроші.

Що пропонують?

Збирати гроші для дитини можна за допомогою звичайного депозиту або спеціальної дитячої депозитної програми. Максимальна ставка за спеціальною програмою у гривні – 18% річних. Ставки в іноземній валюті – максимум 9,5% у доларах та 7,5% у євро. Стартові суми вкладу більш ніж доступні – від 50 до 2000 грн. У більшості випадків вкладник може поповнювати внесок за власним розумінням – регулярність внесків та їх розмір жорстко не регламентуються. Тільки у ВТБ банку просять поповнювати «дитячий» внесок щомісяця. Мінімальні суми поповнення тут дуже символічні – 50 грн. або 10 дол./євро.

Для тих, хто сумнівається у власній дисциплінованості (гроші завжди є куди витратити), можливо, підійде послуга регулярного договірного списання із зарплатної картки.Це дуже зручно, оскільки не доведеться щомісяця ходити до банку, щоб поповнити депозит, гроші самі «падатимуть» туди автоматично. А ось оформити договірне списання можна тільки, якщо рахунок (як правило, картковий зарплатний рахунок) відкритий у тому самому банку, що й депозит. Втім, за бажання те саме можна організувати і за допомогою інтернет-банкінгу.

Вкрай важливо, щоб депозит не мав обмежень на доповнення. Деякі банки, наприклад Банк Форум, обмежують суму всіх поповнень початковою сумою вкладу. Звичайно, багато на такому депозиті не накопичиш.

Тримати гроші на дитячому депозиті до повноліття дитини не обов'язково. Практично всі банки пропонують відкрити депозит на рік із можливістю автоматично його продовжувати. Тобто якщо клієнт не звертається до банку після закінчення договору, більшість банків просто продовжують договір ще на рік. Деякі, щоправда, не надають послугу автоматичної пролонгації та вимагають звернутися до банку для укладання нового договору.

У будь-якому випадку депозит на тривалий термін із щорічною пролонгацією договору дозволяє зберегти відсотки від депозиту при незапланованому достроковому розірванні. Адже відсотки під час розірвання договору урізаються лише за неповний останній рік.

Депозитні ставки практично у всіх банках переглядаються щороку. Фіксовану ставку за дитячими вкладами пропонують лише Укргазбанк та Брокбізнесбанк. Щоправда, слід бути готовим до того, що фіксовані ставки будуть трохи нижчими, ніж за вкладами з можливістю пролонгації.

Тонкощі оформлення

Дитячі депозити можуть бути оформлені на ім'я дитини або на користь дитини. Відрізняються вони насамперед тим, хто може розпоряджатися коштами. «У разі оформлення вкладу вкористь дитини до моменту її повноліття, власником та основним розпорядником є фізична особа, яка оформила цей внесок. При відкритті депозитного вкладу на ім'я дитини, власником вкладу є дитина», – розповіла директор департаменту роздрібних продуктів ВТБ Банку Катерина Федоровська.

Депозити на користь дитини фактично є депозитами на користь третьої особи. Тобто депозитними коштами розпоряджається вкладник до звернення третьої особи до банку. Дитина може це зробити після досягнення повноліття. Якщо депозит відкритий на ім'я дитини, то з дозволу батьків дитина може знімати гроші з депозиту з 14 років. Зазвичай таким дозволом є письмова заява до банку. При цьому батьки можуть також написати заяву, в якій буде зумовлено можливість керувати депозитними коштами та після повноліття дитини.

Більшість дитячих депозитних програм, які зараз пропонують банки, розраховані на те, що депозитні кошти після повноліття переходять до рук дитини. «Після настання повноліття усі права на внесок переходять до дитини. Відповідно, особа, яка внесла гроші на вклад, батьки, довірені особи – всі вони втрачають можливість виконувати будь-які операції із вкладу», – розповіли «Деньгам» у Приватбанку.

Відкрити депозитний рахунок на користь дитини можуть не тільки батьки, а й родичі або просто знайомі. Для цього навіть не завжди потрібно мати копії документів дитини. Поповнювати та розпоряджатися засобами вкладу до повноліття дитини можуть усі особи, на ім'я яких вкладником оформлено довіреність. У деяких банках таку довіреність можна оформити у відділенні – без нотаріуса.

Безготівкове поповнення депозитного рахунку деякі банкидозволяють здійснювати будь-якій особі без довіреностей та інших документів. Таким чином, батьки можуть збирати гроші для дитини, наприклад, разом з бабусями та хрещеними.

Не дитячий маркетинг

Багато досвідчених інвесторів вважають, що «дитячі» вклади – це банківський маркетинг. Нічим не гірше і навіть у чомусь зручніше послідовно накопичувати гроші для дитини на окремому депозиті. Або відкладати регулярно на вклад, що поповнюється (на ньому зазвичай ставка нижче), а основну суму зберігати на терміновому вкладі без поповнення – у таких депозитів ставки максимальні. І, зрозуміло, "не зберігати всі яйця в одному кошику".

Чи варто ризикувати?

Хоч і довіряти банкам у наші дні вирішується не кожен, збирати гроші за допомогою банку, а не скарбнички, набагато вигідніше. Один із недоліків дитячих депозитів – не найвищі ставки. Деякі банки пропонують для звичайних вкладів із можливістю поповнення ставку під 20–22% річних. А максимальна ставка за дитячими депозитами – лише 18%. Загалом такий банківський продукт, як дитячий депозит, зараз не дуже популярний. Лише 8 із 36 найбільших банків України пропонують подібні депозитні програми.

Перевагою вкладу для дитини можна вважати її довгостроковість та гнучкість. Банкіри радять відкривати такі депозити на рік із можливістю автоматичної пролонгації. Так і відсотки при достроковому розриві договору за кожен повний рік зберігаються, і є можливість реагувати на економічну ситуацію в країні та світі.

Щодо вибору валюти, банкіри рекомендують гривню, оскільки відсоток у національній валюті вищий у два рази. Однак, враховуючи довгостроковість інвестиції, ця рекомендація не виглядає оптимальною для інвестора – долар чи євро можуть підійти значно більше. «Вибір валютирозміщення коштів, насамперед, залежить від потреб та очікувань конкретного вкладника, від валюти, в якій вкладник отримує дохід, та валюти його заощаджень», – кажуть у ВТБ Банку. У будь-якому випадку слід бути дуже уважним під час виборів банку для дитячого вкладу. Адже він, як мінімум, повинен дожити до повноліття дитини.

Умови розміщення дитячих вкладів

Назва банку та сайт

Хто має право відкрити депозит

Мінім. сума вкладу (грн./дол./євро)

Мінім. сума поповнення (грн./дол./євро), регулярність