Як малому бізнесу отримати кредит під поруку держфондів – ВІДОМОСТІ
Основна проблема малого бізнесу – брак застави. Але підприємці можуть користуватися інструментами пільгового кредитування – або гарантією Корпорації розвитку малого та середнього підприємництва (МСП), або порукою гарантійних фондів. "Відомості" з'ясували, що зручніше для позичальника.
Москва гарантує
У 2008 р. набрав чинності закон 209-ФЗ про підтримку малого та середнього підприємництва. У регіонах стали з'являтися державні фонди, які видають поруки за кредитами малим та середнім підприємцям. Сьогодні їх 82, найбільший - Московський гарантійний фонд з капіталом 9190000000 руб. Він заснований в 2006 р. і за 10 років видав поруки на суму 43,89 млрд руб.
Позики надають понад 60 акредитованих банків-партнерів. Спочатку позичальник звертається до одного з них, і, якщо у нього недостатньо застави, кредитор надсилає заявку на поруку до фонду. Підприємцю у разі нічого додатково робити не треба. Він лише готує пакет документів, той самий для банку та гарантійного фонду. Московський гарантійний фонд розглядає її протягом трьох днів і, якщо схвалює, підписує договір із банком та позичальником. Але допомога коштує грошей. Комісія фонду становить 0,75% від суми поруки. Вона дорівнює всім. Її можна оплачувати відразу або на виплат. Ліміт поруки на одного позичальника - 100 млн руб., Але середня сума в 2016 р. була набагато менше - 6-7 млн руб., Каже виконавчий директор Московського гарантійного фонду Антон Купрінов.
У гарантійних фондах, як і в банках, працюють ризик-менеджери. Вони вивчають надіслані банком документи про позичальника та додатково, за своїмикритеріям, що оцінюють платоспроможність підприємця. Так, Московський гарантійний фонд використовує понад 20 параметрів для кількісного аналізу кредитного навантаження підприємця та 15 параметрів для оцінки ризику банкрутства підприємства. Велика кількість критеріїв у скорингових моделях робить «підгонку» фінансової звітності нереальною, каже Купрінов. Отримати підтримку московського фонду можуть не лише малі підприємства (до таких закон відносить фірми з виручкою до 800 млн руб. на рік та штатом до 100 осіб), а й середні та індивідуальні підприємці, пояснює він. Фонд готовий поручитися за кредит у розмірі до 70% від суми (разом із відсотками). Обов'язкових умов небагато: фонд допомагає всім, хто не торгує горілкою та іншими підакцизними товарами та хто своєчасно сплачує податки та збори.
Позичальники проходять жорсткий відбір у банку. Одна з основних вимог – рентабельність. Для кожного бізнесу вона своя: у виробництві – 2–5%, у торгівлі – 15–25%, у послугах – 20–30%, пояснюють у Промзв'язку банку.
Фахівці фонду так само, як і фахівці банку оцінюють фінансове становище всіх компаній, засновником яких є позичальник: якщо на нього зареєстровані збиткові підприємства, йому можуть відмовити в поруці. Фонд вивчає інформацію про підприємця із відкритих джерел, аж до новин про правопорушення.
Ризик-політика гарантійного фонду може відрізнятись від кредитної політики банку. Якщо кредитна організація схвалила угоду, ризик-менеджер фонду може заявку відхилити, каже представник Промзв'язку банку.
Бажаний позичальник
Якщо дві компанії динамічно розвиваються, мають позитивні фінансові результати, демонструють стійкість та надійність, фонд видасть поруки та тій, що працює у непріоритетній.для Москви галузі (наприклад, торгівлі), і тієї, що працює у галузі пріоритетної, каже Купрінов. Проте фонд цілеспрямовано інформує про свою діяльність позичальників із пріоритетних галузей, проводячи для них семінари та круглі столи, зауважує він. Як результат, з 2014 по 2016 р. за обсягом виданих московським фондом поруок зросла частка компаній з пріоритетних галузей (з 20 до 40%) та впала частка торгових підприємств (з 75 до 50%).
Фонди чи корпорації
Фонди стали з'являтися з 2009 р., а Корпорація МСП була створена в 2015 р., і вона теж почала видавати гарантії та поруки щодо кредитів малому бізнесу. У банків з'явився вибір. "У нас частка угод за участю гарантійних фондів становить майже 50% від кредитного портфеля малого бізнесу, і вона постійно зростає", - розповідає начальник управління партнерських програм середнього та малого бізнесу Промзв'язку банку Олена Сокова. Банк "ВТБ 24" надав у 2016 р. малому бізнесу кредитів на суму 116 млрд руб., З них 50 млн руб. - Під поруку фондів. У Ощадбанку обсяг кредитів, виданих малим та середнім підприємцям у 2016 р., становив 874 млрд руб., з них під забезпечення фондів – лише 5,8 млрд руб., а під гарантії Корпорації МСП та «МСП банку» – 7,2 млрд. руб.
І банкіри, і фінансові консультанти кажуть, що за невеликими угодами зручніше працювати з Корпорацією МСП. Розмір її гарантії не обмежений, а обсяг поруки фонду, як правило, не перевищує 15% його капіталу, говорить Андрій Філіппов, старший партнер консалтингової компанії FilippFinance. За гарантії Корпорації МСП розмір забезпечення становить до 60–70% загальної суми кредиту, а більшість регіональних гарантійних фондів можуть надати поруку максимум на 50–60%, продовжує Філіппов. Він звертає увагу і нате, що в Корпорації МСП фіксований розмір комісії за надання гарантії (0,75%), у фондів розмір гарантії може доходити до 3% і залежить від того, в якій галузі працює позичальник: пріоритетною для регіону чи ні. Представник Ощадбанку зазначає, що фонди мають більш тривалі терміни розгляду заявок: у Корпорації МСП мінімальний термін – три дні, у фондів у середньому – п'ять днів.
За словами Купрінова, за 2016 р. фонд підписав 571 договір поруки, а за всі 10 років він уклав 8431 договір.
Підприємець Андрій Алікевич, у якого у Рязанській області підприємство з виробництва деталей для спецтехніки, оформляв позички у 2015 р. на 15 млн руб. та у 2016 р. на 12,5 млн руб. Він запропонував банку під заставу обладнання, яке, на його думку, коштує 100 млн. руб. Але банк оцінив заставу в 10 разів дешевше і запропонував Алікевичу взяти кредит під поруку фонду, або під гарантію Корпорації МСП. Підприємець довірився думці фахівців банку: у 2015 р. він скористався гарантією корпорації, а у 2016 р. – порукою Московського гарантійного фонду. Алікевич каже, що різниці між цими двома інструментами немає – за вартістю кредити вийшли однаковими. Але вигода в тому, що якби не порука і не гарантія, підприємство зовсім не стало б брати кредит. Пропонувати як заставу особисту нерухомість не захоче жоден малий підприємець, розмірковує Алікевич.
Окремо стоїть «Програма 6,5», розроблена Корпорацією МСП спільно з Мінекономрозвитку та Банком України. Вона так називається, тому що банки-учасники отримують від Корпорації МСП кошти на кредитування клієнтів під 6,5% річних. Наразі ставка за кредитами для середніх підприємців становить 9,6%, а для малих – 10,6% річних. У 2016 р. КорпораціяМСП видала за «Програмою 6,5» 2327 поруки. За даними Єдиного реєстру малого та середнього підприємництва, у країні близько 270 000 малих підприємств та понад 20 000 – середніх.
Розділ територій
З 2015 по 2017 р. і гарантійні фонди, і Корпорація МСП займалися тим самим, але з цього року правила змінилися. Тепер забезпечення, що видається на суму до 25 млн руб., Перейшло у ведення фондів, а Корпорація МСП виступає співгарантом фондів за договорами від 25 млн руб. Такий поділ запровадили, щоб державні організації не конкурували між собою, пояснює Купрінов. Обсяг кредитування малого бізнесу під поруку фондів все одно зросте, вважає представник Ощадбанку. Наразі Корпорація МСП розробляє єдині для всіх фондів процедури оцінки та вимоги до позичальників, каже він.