Як отримати кредит із - чорною - зарплатою, Економіка
У розпал кризи банки впровадили практику видачі позик виключно клієнтам, які мають офіційний дохід. Безліч проблемних кредитів, що повисли на банкірах, навчило їх обережності. Вони більше не вірять позичальникам на слово та відмовляються приймати липові довідки.
Українцям, які не працевлаштовані офіційно або не зареєстровані як приватні підприємці, неймовірно складно втертися в довіру до кредиторів. І більшість із них залишаються без кредитів, оскільки одержуютьсірі зарплати. За оцінками податківців, щороку "у конвертах" виплачується близько 140 млрд. грн.
Але навіть щасливчики, які можуть подати заповітну довідку про доходи, далеко не завжди можуть розраховувати на отримання кредиту. З точки зору банків "благополучним" вважається лише той позичальник, який може витратити на виплату позики до 50% свого офіційного щомісячного доходу (деякі кредитори обмежують цю планку 30%).
І все-таки, виявивши винахідливість, потенційні клієнти можуть переконати банкірів у своїй благонадійності. Тим більше що фінустанови самі починають активно підгортати клієнтів. "Велика частина економіки зараз перебуває в тіні, офіційно декларовані доходи громадян сильно занижені. Якщо при оцінці фінансового стану фізосіб спиратися лише на довідку про доходи, їхня платоспроможність завжди буде недооцінена. Тому банки намагаються бути більш гнучкими і правильно оцінювати їх офіційні та непрямі доходи" , – підтверджує начальник управління ризиків роздрібного бізнесу VAB Банку Клім Тімко.
Оком на користь потенційного позичальника може стати наявність дорогої нерухомості або навіть нещодавно зроблений у будинку ремонт, а також регулярний відпочинок за кордоном (договорита чеки про оплату турів повинні додаватися). Крім того, деякі банки враховують при розрахунку кредитоспроможності доходи інших членів сім'ї, у тому числі цивільного подружжя.
У цьому випадкупідтверджуючими документами будуть:
- Документально підтверджена кредитна історія позичальника: довідки з інших банків про погашення кредитної заборгованості, виписки з інших банків, що підтверджують здійснені платежі; – документи, що підтверджують придбання рухомого чи нерухомого майна позичальником; - виписки з інших банків за поточними та депозитними рахунками позичальника; – документи, що підтверджують систематичні дискреційні (понад необхідні) витрати позичальника.
Мінусом цього варіанта є складна процедура підтвердження своєї платоспроможності та додаткові витрати. Оплачувати доведеться не лише отримання кожної довідки, а й у деяких випадках послуги оцінювача (якщо банк погодиться взяти до уваги наявність рухомого та нерухомого майна).
Один із способів довести банку свою платоспроможність - показати свої "нетрудові" доходи. Серед іншого можуть бути розглянуті надходження від здачі нерухомості в оренду, дивіденди, відсотки по депозиту. Але необхідною умовою буде документальне їхнє підтвердження. Наприклад, якщо ви отримуєте дохід від оренди квартири, вам доведеться пред'явити банку офіційний договір, а також копію декларації про сплату прибуткового податку з орендних платежів з відміткою податкової служби. Тільки у цьому випадку кредитор визнає такий дохід офіційним.
Головний недолік – необхідність засвітити такий дохід як перед банком, а й перед податковими органами. Зробити це доведеться заздалегідь – у період деклараційної кампанії. Причому проходження цієї процедури аж ніяк негарантує, що згодом кредитний комітет банку візьме до уваги зазначені джерела доходу та винесе позитивне рішення про видачу позики. Натомість, одного разу оприлюднивши свої додаткові грошові джерела перед фіскалами, ви ризикуєте назавжди залишитись у полі їхнього зору. Іншими словами, податки з них, найімовірніше, доведеться сплачувати щороку.
Недостатньо благонадійний (з погляду банку) позичальник може надати поручителя . Тобто знайти третю особу (а в деяких випадках – кілька), яка візьме на себе зобов'язання виплачувати кредит, якщо сам позичальник виявиться неплатоспроможним. Договір фінансової поруки може бути оформлений або у випадку, коли у клієнта недостатньо офіційних доходів, або коли він не має власної застави для забезпечення за позикою.
Щоправда, знайти поручителя може виявитися не так просто. З одного боку, навчені гірким досвідом українці зараз дуже обережно вплутуються в будь-які взаємини з банками, з іншого – фінансисти самі пред'являють до поручителів підвищені вимоги. Наприклад, багато банків вважають за краще, щоб поручителями за кредитами виступали найближчі родичі позичальника. Вони вважають, що в цьому випадку клієнт більш відповідально ставитиметься до погашення боргу.
Поручителям також доведеться надати банку свідчення своєї платоспроможності. Причому в цьому випадку банки зазвичай враховуватимуть доходи, підтверджені документально. Іншими словами, поручителі повинні мати високу "білу" зарплату та документи, що підтверджують власність на ліквідне рухоме та нерухоме майно. До того ж наявність гаранта зовсім не позбавить позичальника необхідності погашати кредит навіть у разі форс-мажорної ситуації. Якщо поручителя в судовому порядку зобов'язали платити завашим рахункам, згодом він зможе стягнути з вас сплачену суму.
Переконати кредитора можна також, продемонструвавши йому доходи від лівих заробітків. З цією метою отримані "сірі" гонорари можна самостійно вносити, наприклад, на свій картковий рахунок. Однак слід пам'ятати, що банк візьме до уваги лише регулярні доходи, що надходять на рахунок протягом не менш як півроку. Крім того, фінустанова може вимагати від потенційного позичальника ще й речові докази. "Наприклад, якщо людина пише книги і отримує гонорари "в конверті", ми просимо показати ці книги. Тобто дохід підтверджується у будь-якому випадку. Хоча банк при цьому усвідомлює, що ухвалення неофіційного доходу – це завжди ризик. Адже у разі проблем із виплатою кредиту стягнути будь-що з неофіційних коштів неможливо", – пояснює Світлана Спіцина, начальник відділу активно-пасивних продуктів OTP Bank.
Фінансисти зазвичай не погоджуються враховувати неофіційні доходи в повному обсязі. "Зазвичай береться до уваги лише 20–40%. Наприклад, при неофіційному доході потенційного позичальника у розмірі 2 тис. грн. та офіційному – 10 тис. грн., розраховуючи платоспроможність, банк візьме до уваги лише 400 грн. неофіційного доходу", – каже директор департаменту організації роботи із приватними клієнтами АТ "Астра Банк" Віталій Жихарцев.
Після того, як банки посилили вимоги до потенційних позичальників, на ринку з'явився новий вид послуг - оформлення липових довідок про доходи. Фінансисти підтверджують, що українці все частіше приносять їм фальшиві документи. Особливо ця практика поширена, коли йдеться про отримання кеш- та цільових магазинних кредитів. За кілька сотень гривень у продавців липи в Інтернеті можна знайти цілкомреспектабельну довідку та отримати координати реального підприємства, де підтвердять, що ви отримуєте необхідну для отримання невеликої позики "білу" зарплату.
Претендентам на великі кредити (від 100 тис. грн. і більше) фальшивий документ може коштувати близько 20–30% суми позики. За ці гроші умільці можуть "намалювати" папери, які засвідчують, що позичальник обіймає посаду менеджера середньої ланки на відомому підприємстві з солідним окладом. Нерідко допомогти клієнтам із оформленням таких довідок пропонують самі банкіри, зрозуміло, неофіційно.
Але далеко не всі усвідомлюють, що, спокусившись на відносно легкий спосіб отримання кредиту, ризикують потрапити під кримінальне переслідування, якщо спливуть махінації з липовими довідками. За подання явно неправдивої інформації банкам або іншим кредиторам з метою отримання кредитів Кримінальний кодекс встановлює покарання у вигляді штрафу у розмірі від тисячі до трьох тисяч неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (від 17 до 51 тис. грн.). Якщо ж йдеться про отриманий нечесно великий кредит, штраф може досягти 170 тис. грн. Причому, якщо у вас таких грошей не виявиться, суд може замінити штраф тюремним ув'язненням.