Як перевірити кредитоспроможність позичальника
Ця проблема була актуальною протягом усього банківського розвитку. Але ми не заглиблюватимемося в історію, хто, коли і що вигадав, будемо зріти в корінь проблеми, як казав Козьма Прутков. До загальних понять «кредитоспроможність» включали: а) здатність до здійснення кредитної угоди; б) можливість своєчасного повернення отриманої позички. Це два основні поняття, які протрималися до нашого часу, але це не вирішальні аргументи. Звернемося до американської практики, яка застосовує «правило п'яти сі» (основні критерії відбору клієнтів позначені літерою сі на початку). Цей метод дозволяє оцінити надійність клієнта більше з погляду своєчасного погашення боргу банку.
1. Характер позичальника – тобто його репутація, наскільки він відповідальний, і навіть його прагнення погашати борг. Для цього банк з'ясовує, як позичальник ставитися до своїх фінансових зобов'язань, чи були у нього затримки, чи несплата позик. Банк встановлює психологічний портрет клієнта через співбесіду, дані з інших банків та фірм, а також інші доступні джерела. 2. Фінансові можливості – це такзвана, здатність позичальника погасити кредит, що визначається за допомогою ретельного аналізу доходів та витрат клієнта, наскільки він стабільний для майбутнього кредиту. Вивчення управління клієнтом банківськими операціями та готівкою. 3. Капітал – наявність власного капіталу, і навіть згоду позичальника використовувати його частково в кредитної операції на погашення кредита. Таким чином, позичальник поділяє ризик проекту з банком, що кредитує. 4. Забезпечення – це його достатність, якість та ступінь реалізованості застави у разі непогашення позички. 5. Загальні економічні умови – визначення поточного на сьогоднішній день стан економіки, регіону чи країни, в яких перебуває позичальник, а також – економіки, галузі, до якої належить клієнт. Для прогнозу економіки різних галузях вимагають різних критеріїв.
Складність оцінки кредитоспроможності позичальника обумовлює застосування різних підходів до вирішення такого завдання – це залежить від особливостей позичальника та намірів конкретного банку-кредитора. У цьому різні методи оцінки не виключають, а доповнюють одне одного.
Сьогодні можна все частіше побачити посилення ролі таких факторів кредитоспроможності позичальника, як позитивна кредитна історія клієнта, його репутація бізнесу, а також фінансові потоки. Це приклад того накопиченого часом досвіду комерційних банків. Також потрібно стежити за якістю менеджменту компанії, оскільки на сьогоднішній день управлінські помилки призводять до банкрутства підприємства.
