Як підтвердити неофіційний дохід, тарії
Навіть отримуючи левову частку доходів «у конверті», потенційний позичальник може переконати банк у своїй платоспроможності.
У розпал кризи банки впровадили практику видачі позик виключно клієнтам, які мають офіційний дохід. Безліч проблемних кредитів, що повисли на банкірах, навчило їх обережності. Вони більше не вірять позичальникам на слово та відмовляються приймати липові довідки. Українцям, які не працевлаштовані офіційно або не зареєстровані як приватні підприємці, неймовірно складно втертися в довіру до кредиторів. І більшість із них залишаються без кредитів, оскільки одержують сірі зарплати. За оцінками податківців, щороку «у конвертах» виплачується близько 140 млрд. грн.
Але навіть щасливчики, які можуть подати заповітну довідку про доходи, далеко не завжди можуть розраховувати на отримання кредиту. З погляду банків «благополучним» вважається лише той позичальник, який може витратити на виплату позики до 50% свого офіційного щомісячного доходу (деякі кредитори обмежують цю планку 30%). «Банк приймає рішення про можливу суму кредиту виходячи з поточних доходів та витрат позичальника, а також враховує мету фінансування та авансовий внесок. Наприклад, щоб сім'я із двох осіб могла отримати 15-річний кредит на купівлю житла у розмірі 80 тис. грн., її офіційний дохід має становити від 6 тис. грн.», — підраховує начальник департаменту роздрібного продажу УкрСиббанку BNP Paribas Group Андрій Кашперук. І все-таки, виявивши винахідливість, потенційні клієнти можуть переконати банкірів у своїй благонадійності. Тим більше що фінустанови самі починають активно підгортати клієнтів. «Більша частина економіки зараз перебуває в тіні, які офіційно декларуються.прибутки громадян сильно занижені. Якщо при оцінці фінансового стану фізосіб спиратися лише на довідку про доходи, їхня платоспроможність завжди буде недооцінена. Тому банки намагаються бути більш гнучкими та правильно оцінювати їхні офіційні та непрямі доходи», — підтверджує начальник управління ризиків роздрібного бізнесу VAB Банку Клім Тімко.
Показати все, що нажито
У цьому випадку підтверджуючими документами будуть:
- Документально підтверджена кредитна історія позичальника: довідки з інших банків про погашення кредитної заборгованості, виписки з інших банків, що підтверджують здійснені платежі;
- Документи, що підтверджують придбання рухомого або нерухомого майна позичальником;
- Виписки з інших банків за поточними та депозитними рахунками позичальника;
- Документи, що підтверджують систематичні дискреційні (понад необхідні) витрати позичальника.
Мінусом цього варіанту є складна процедура підтвердження своєї платоспроможності та додаткові витрати. Оплачувати доведеться не лише отримання кожної довідки, а й у деяких випадках послуги оцінювача (якщо банк погодиться взяти до уваги наявність рухомого та нерухомого майна).
Засвітити «нетрудові»
Один із способів довести банку свою платоспроможність показати йому свої «нетрудові» доходи. «Серед іншого можуть бути розглянуті надходження від здачі нерухомості в оренду, дивіденди, відсотки за депозитом. Але у будь-якому разі необхідною умовою буде документальне їх підтвердження», — каже начальник управління роздрібними ризиками АТ «Ерсте Банк» Катерина Данильченко. Наприклад, якщо ви отримуєте дохід від оренди квартири, вам доведеться пред'явити банку офіційний договір, а також копіюдекларації про сплату прибуткового податку з орендних платежів із відміткою податкової служби. Тільки у цьому випадку кредитор визнає такий дохід офіційним.
Мінус. Головний недолік — необхідність засвітити такий дохід не лише перед банком, а й перед податковими органами. Зробити це доведеться наперед — у період деклараційної кампанії. Причому проходження цієї процедури не гарантує, що згодом кредитний комітет банку візьме до уваги зазначені джерела доходу і винесе позитивне рішення про видачу позики. Натомість, одного разу оприлюднивши свої додаткові грошові джерела перед фіскалами, ви ризикуєте назавжди залишитись у полі їхнього зору. Іншими словами, податки з них, найімовірніше, доведеться сплачувати щороку.
Третій не зайвий
Недостатньо благонадійний (з погляду банку) позичальник може надати поручителя. Тобто знайти третю особу (а в деяких випадках — кілька), яка візьме на себе зобов'язання виплачувати кредит, якщо сам позичальник виявиться неплатоспроможним. Договір фінансової поруки може бути оформлений або у випадку, коли у клієнта недостатньо офіційних доходів, або коли він не має власної застави для забезпечення за позикою. Щоправда, знайти поручителя може виявитися не так просто. З одного боку, навчені гірким досвідом українці зараз дуже обережно вплутуються в будь-які взаємини з банками, з іншого — фінансисти самі пред'являють до поручителів підвищені вимоги. Наприклад, багато банків вважають за краще, щоб поручителями за кредитами виступали найближчі родичі позичальника. Вони вважають, що в цьому випадку клієнт більш відповідально ставитиметься до погашення боргу.
Мінус. Поручителям теж доведеться надати банку свідчення своєї платоспроможності.Причому в цьому випадку банки зазвичай враховуватимуть доходи, підтверджені документально. Іншими словами, поручителі повинні мати високу «білу» зарплату та документи, що підтверджують власність на ліквідне рухоме та нерухоме майно. До того ж наявність гаранта зовсім не позбавить позичальника необхідності погашати кредит навіть у разі форс-мажорної ситуації. Якщо поручителя в судовому порядку зобов'язали платити за вашими рахунками, він зможе стягнути з вас сплачену суму.
Вигідна творчість
Переконати кредитора можна, продемонструвавши йому доходи від лівих заробітків. З цією метою отримані "сірі" гонорари можна самостійно вносити, наприклад, на свій картковий рахунок. Однак слід пам'ятати, що банк візьме до уваги лише регулярні доходи, що надходять на рахунок протягом не менш як півроку. Крім того, фінустанова може вимагати від потенційного позичальника ще й речові докази. «Наприклад, якщо людина пише книжки та отримує гонорари «у конверті», ми просимо показати ці книжки. Тобто дохід підтверджується у будь-якому випадку. Хоча банк при цьому усвідомлює, що ухвалення неофіційного доходу — це завжди ризик. Адже у разі проблем із виплатою кредиту стягнути щось з неофіційних коштів неможливо», — пояснює Світлана Спіцина, начальник відділу активно-пасивних продуктів OTP Bank.
Мінус. Фінансисти, як правило, не погоджуються враховувати неофіційні доходи в повному обсязі. «Зазвичай враховується лише 20–40%. Наприклад, за неофіційного доходу потенційного позичальника у розмірі 2 тис. грн. та офіційному — 10 тис. грн., розраховуючи платоспроможність, банк візьме до уваги лише 400 грн. неофіційного доходу», — каже директор департаменту організації роботи з приватнимиклієнтами АТ «Астра Банк» Віталій Жіхарцев.
Небезпечний кримінал
Після того, як банки посилили вимоги до потенційних позичальників, на ринку з'явився новий вид послуг - оформлення липових довідок про доходи. Фінансисти підтверджують, що українці все частіше приносять їм фальшиві документи. Особливо ця практика поширена, коли йдеться про отримання кеш- та цільових магазинних кредитів. За кілька сотень гривень у продавців липи в Інтернеті можна знайти цілком респектабельну довідку та отримати координати реального підприємства, де підтвердять, що ви отримуєте необхідну для отримання невеликої позики «білу» зарплату. Претендентам на великі кредити (від 100 тис. грн. і більше) фальшивий документ може коштувати близько 20–30% суми позики. За ці гроші умільці можуть «намалювати» папери, що засвідчують, що позичальник обіймає посаду менеджера середньої ланки на відомому підприємстві з солідним окладом. Нерідко допомогти клієнтам із оформленням таких довідок пропонують самі банкіри, зрозуміло, неофіційно.
Мінус. Далеко не всі усвідомлюють, що, спокусившись на відносно легкий спосіб отримання кредиту, ризикують потрапити під кримінальне переслідування, якщо спливуть махінації з липовими довідками. За подання явно неправдивої інформації банкам або іншим кредиторам з метою отримання кредитів Кримінальний кодекс встановлює покарання у вигляді штрафу у розмірі від тисячі до трьох тисяч неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (від 17 до 51 тис. грн.). Якщо ж йдеться про отриманий нечесно великий кредит, штраф може досягти 170 тис. грн. Причому, якщо у вас таких грошей не виявиться, суд може замінити штраф тюремним ув'язненням.